农村小额贷款调研报告-调研报告

一、内容提要(一)问题的提出1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。然而，与孟加拉国国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。(二)调研意义及背景小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2002年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。(三)调研形式信用社、民间借贷组织),制定科学合理的调查计划与调查表。第二步，有计划4、分析研究(四)主要行程及活动情况(1)漳浦县有畲族等其它少数民族1.86万。面积1981平方千米。漳浦县辖16个镇、2个乡、卉批发市场。2008全年实现生产总值97.22亿元，增长14.4%;全社会固定资产投资33.6亿元，增长31.9%;财政总收入5.2亿元，增长38.7%,其中地方财政收入3.2亿元，增长39.8%;城镇居民人均可支配收入10301元，增长15.7%;农民人均纯收入5826元，增长15.0%;城乡居民储蓄存款27.3亿元，增长10.6%;社会消费品零售总额37.69亿元，增长15.3%。(2)长汀县长汀县是一个位于福建省西部闽赣交界的一个国家级贫困县，全县辖11个镇、7个乡，296个行政村，总人口50万人，其中：农业人口35万人，占总人口的70%,耕地面积31.5万亩，有“八山一水一分田”俗称，省商品粮、油料、(3)屏南县屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积1491平方公里，辖区4镇7乡151个村委会以及七个城区社区居委会，全县总人口约19万。屏南是福建省既定的26个重点侨乡之一，海外各国包括港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚的为主(占90%)。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积151万亩，森林覆盖率67.6%,木材蓄积量350万立方米，毛竹面积6万亩，拥有连片牧草山6万多亩，草质优良。屏南平均海拔830米，列反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇3000万袋，花菇5000万袋，反季节蔬菜5000多亩，油柰、无核柿、锥粟10万多亩。现有大小香菇保鲜厂300多家，年产保鲜香菇6000多吨，创汇1200万美元，屏南已成为全国最(4)沙县县总面积1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建“十佳县”,在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，中政府机构18家、企业11家),共举办座谈27场，了解了海西经济区农村小(一)农村小额贷款介绍小额担保贷款最早起源于孟加拉国国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国国创办了孟加拉国农业银行格莱珉(Grameen,意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉国中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》,正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉国乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%,足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份(余额由政府持有),这实实在在是一家为努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%,相对孟加拉国商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉国社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”,相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉国到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。2、农村小额贷款含义(1)国际小额贷款含义从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印度尼西亚的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉国乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。(2)国内小额贷款的含义我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%;还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：(1)政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。(2)民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则(主要是GB模式),还款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。(3)金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；其缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。4、农村小额贷款特征小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。普遍认为，小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化；(2)方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；(3)较低的管理成本和交易成本；(4)利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；(5)通过宣传分享参与权贷款将在小组成员间轮流发放促进还款动机的发(6)充分掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区一般状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理；(7)运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；(8)小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；(9)提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配置。(二)中国农村小额贷款发展普遍情况1、我国农村小额贷款发展相关政策1996年9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确要求贫困地区的各级党委、政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，各项工作都要围绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央的扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目标是完全一致的，这样的宏观扶贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发(99)10号进一步提出小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有利于逐步建立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到1998年6月，国家扶贫贴息贷款全部转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》,要求全面推行农户小额信贷，解决农户“贷款难”的问题。2001年6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到2003年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。2005年中央1号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。而2006年中央1号文件则进一步指出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。实际上，连续三年的一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。同时，银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》,通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推进小企业金融服务。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小企业信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心，一些业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参与其中，已和台州市商行签署了关于微小企业贷款试点工作的战略合作协议。根据银监会的统计数据，截至年末，中国主要银行业金融机构的小企业贷款余额已达到2.68万亿元，比当年初增加2057.36亿元。2、发展农村小额贷款成效自1994年开始引进小额信贷以来，经过十多年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中得到了很好的发展。就算是在全球受金融危机席卷的2008年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，我国农村金融市场特别是农村小额信贷市场却依然发展的如火如茶。可以说中国小额信贷发展的历史虽然很短，但在很短的时间内就引起了全世界的广泛关注。而福建，作为农村小额信贷发展较早的地区，其小额信贷的发展固然也取得了较好的成绩。(1)构建农村金融服务体系目前，我国约有2.4亿农户，约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因此，农村金融市场缺乏竞争，使农村金融支农后劲不足，制约了农村经济的发展和农民的增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度上的可持续发展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而可能为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持“三农”的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有利于农村金融市场竞争，增加支持“三农”的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军的号角。(2)抑制农村民间借贷农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。(3)成为促进中国经济发展的重要手段1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。而小额信贷机构在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进农村家庭收人水平的增加，使贫困人口可以获得相应的金融服务，增强贫困人口对风险的抵御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、增加就业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。(4)为全面推广商业性小额信贷提供借鉴目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。四、海西经济区农村小额贷款发展现状(一)漳浦农村小额贷款发展现状1、相关机构情况(1)漳浦县信用联社中国农村信用合作社目前在漳浦县共有27个网点，其中有25个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。2009年总贷款余额7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占80%。农户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是5千元到1万元，1万元以下的贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过1万元的贷款，就要通过担保或抵押获得。信用等级一次核定，周转时间为2年。信用等级主要由当地村委会评定小组调查评定，分为四个等级。新户审批放贷时间不超过15天。利率根据商定浮动利率下调10%,目前大约8%左右。一般信用度高的农户也将获得较高的贷款额度。漳浦县农村小额贷款的还款率尚未统计。如果农民由于自然灾害等方面原因无法按时还款，会根据规定有一定的罚息，其信用等级也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。目前小额贷款有农户联保方式(3-5户),还没有农户+公司的联保模式。但农户从事的种养业与公司有很大联系，比如水果蔬菜的种植漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达2000多万，主要投向种植业。评信用乡的依据主要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。目前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策的不协调以及历史遗留问题：①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。各个村镇的信贷员对当地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇要求的小额信贷基本都会满足，其它乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是1人服务700到800人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增加。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能马上招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。②政策制度与实际情况的冲突。小额信贷1万以下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将70%的抵押率降到50%。从另一方面看，抵押和担保制度有利于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以激励，又有助于提高农信社贷款还款率。③吸收存款没有优势。在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的(75%),吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是要求农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可持续发展和金融机构的积极性。目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从06年开始，从5%的所得税税率降到大约3%,但改革完成后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。这与当地经济发展有密切关系。地下钱庄实际上就是高利贷，也是民间的一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。(2)漳浦县邮政储蓄漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在2008年5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到2009年6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，目前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在3万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为5万元，最低为1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在2—5万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，适用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率经过多次下调，已由原先的1.35分下调到1.2分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”,即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增加了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行“渔权抵押贷款”,是农信社与海洋渔业局共同开展。②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续6个月按时还款则接下来的一个月便可以免息。但我们仍然看到了一些不足和可以改进的地方：①办理成本较高由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到当地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。②不承认信用证这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增加了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。2、农户需求情况漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个有意愿申请小额信贷，但极少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。(1)利息难还。(2)手续难办。(3)贷款用途受约束。(4)有些政策徒有虚名。(二)长汀农村小额贷款发展现状(1)长汀县信用联社长汀县农村信用社现有26个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职员工188个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款99%以3天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调10%,目前大约9%。用，长汀县各项业务取得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经我们分析，主要是基于以下几点成功之道：①从基础抓起，打好基础，建立具体细节的农户基本情况及信用等级评定表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽可能列出能全面反映农户基本情况的标准，其中包括姓名，年龄，文化程度，身份证号码，健康状况，家庭收入情况，家庭自然情况，资产与负债情况等。各项以打分为形式，满分100分，以得分为依据划分信用等级，其中，最高级为AAA级，90分以上，最高可贷3万元；AA级为80-90分，可贷2万；A级为70-80分，可贷1万；BB级，为60-70分，B级，60分以下，BB级与B级都不可贷款。虽然建立信用档案相当费时费力，工作量较大，前期人工投入大，但一旦建立，可以极大提高小额贷款效率，一方面可以帮助农信社依据信用档案快速为符合条件的农户办理贷款，另一方面也保证了放款的安全性，尽可能降低了不良贷款率，可谓一举两得。可见，建立农村信用档案是办好小额信贷的重要前提与必②心系农民，为农民谋福利，一切以农民的利益为工作根本出发点。身为福建省劳动模范的长汀县农信社理事长在和我们座谈时这样说到：在我们的小额信贷业务刚刚起步时，要发展业务很难，任由基层信贷员如何宣传，农民兄弟对于小额信贷还是没信心，都不相信它真的那么好，不相信农信社的话，但是随着越来越多的农民成功得到贷款，在和农信社打交道的过程中，发现农信社说到做到，讲信用，真正为百姓做实事，小额信贷这才快速发展。正如理事长所言，长汀小额信贷之所以如此成功，与农信社大力推广，扎实工作，切实为农民着想，取得农民的信任密不可分。理事长还说，只有服务农民，让农民成功致富，农信社才能成功。③大力开展信用户，信用村评选活动，其可以享受利率优惠。以往农信社为降低不良贷款率，往往只能依靠信贷员的监督与督促，但基层人员不足，存在难度，如今推行此举，成功地依靠村委村干部的监督和贷款户的自我监督，有效降低了不良贷款率，保证了放款的安全，同时也减轻了信贷员的工作负担。虽然我们总结了目前农信社在开展小额贷款方面的一些成功经验，但是我们仍发现了目前存在的一些问题：①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。③信贷员的水平参差不齐。大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，农户反映，除了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，山林、果树种植等特色农业、奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。(2)长汀县妇联长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚到得意拓宽。2004年以来，共争取小额信贷资金和贴息资金106万元，帮助392名计生“三户”和贫困妇女实现脱贫致富，有21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运用10万元小额信贷资金扶持了25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同时，我们积极争取县扶贫办的支持，为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局实施“幸福工程”,投入资金30万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受助贫困母亲脱贫率达88.35%。妇女小额信贷的额度比较少，一般在3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政府有一定的贴息来推动其发展。妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，以及农村妇女普遍文化程度偏低的制约。因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，才能保证小额信贷资金的运用充分以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”、妇女自主创业培训、各种资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，来帮助农村妇女开辟就业渠道。(3)长汀县扶贫办扶贫工作主要有三大块：整村推进、扶贫中小企业(招贫困户子女的中小企业)、小额信贷。在十多年的致力于小额信贷的帮扶事业上，邱副主任为我们总结出长汀县发展扶贫小额信贷的两大阶段：①以250万省专项基金为资金来源的阶段，主要是以五户联保的形式进行操作。这一阶段的缺点就在于其是由政府颁发(村民会以为政府的钱不用还),实行几年后政府方面会也出现腐败问题，如贷给谁这一问题就会产生滥用职权的现象，另外这一阶段扶贫小额信贷的发放数额太小。②信用社负责放贷，扶贫办运用政府资金负责贴息的阶段，这一阶段具体来说，可概括为贷款完全由信用社按照正规的手续进行放贷，政府在年末将部分利息以现金的方式返还。相比于第一阶段，其具有的优点是放款数额大大增加，由于政府不是放贷，而是贴息，这样便可以调动农信社更大量的资金用于专项的小额信贷，受益人群和受益面将大大拓展。扶贫办发放小额信贷的工作目前处于第二阶段——联合小额信贷扶贫，这是由农村信用社筹资发放、老区与扶贫办部分贴息的有偿扶贫方式。借款对象先要提出贷款申请，经所在村级乡镇计生办、老去扶贫办审核同意后，把借款户名单在1201—2000元/人的农户。)另外，照顾计生户(如：二女结扎户，计生局有专门管理)以及妇女型户。目前扶贫小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。)放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”(优先贷给二女扎户),10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。2、农户需求情况翠峰村共2215人，538户农户，1316亩耕地，17120亩山地，4000亩果林，800亩烤烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从2002年开始在翠峰村发展，现已有300多家农户申请过小额信贷，占全村农户的60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估一次(02、05、08),具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找3到5人进行联保或担保，不需抵押。一般农户贷款利率是百分之九点多，按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠(7.9%)。该村向亲友借钱的情况也较多，一方面是因为没有利投入到建房、教育或经商这些非农业生产活动中。农户反映的问题主要有以下几方面：(1)申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”,大部分农户远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。(2)优惠贷款的去向。在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率(7.9%),比一般的农户小额贷款低约2个百分点。农信社的主任说，支农再贷款要贷给信用好、生产能力强的农户，这样比较好管理，风险也小。但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农信社也不应以“信用”、“生产能力”这些软条件将一般农户排除在外。(3)还款的一些问题。虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付的要求却让一些农户难以达到，比如村民外出打工，或前两个季度一直在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是一些农户信用等级下调的原因之一。另外，自然灾害也会影响农(三)屏南农村小额贷款发展现状(1)屏南县妇联屏南县从2005年实施小额信贷以来，累计发放资金322万，其中省妇联42万，共在是一个乡镇建立小额信贷中心86个、小组300多个，扶持1213户发展生产，其中贫困户812户低收入户403户，受益人口4852人，有效缓解了县贫班，对妇女进行技术指导，甚至会帮助妇女的农产品寻找销路，帮助她们进行产品宣传等。(2)屏南县扶贫办扶贫办主任反映，在小额贷款申请与发放过程中，以下几个问题尤为重要：①机会问题。因为对于农民来说，如果没有贷款机会，什么都无从谈起。虽然近年来政府不断加大对农民的扶持力度，金融机构也为农民提供了多种形式的贷款，但总体来说，农民的小额贷款需求还是无法得到有效满足。②利率问题。目前城乡的利率由于资金需求不同，存在着差异，即便同样是农村，不同地区的利率也不尽相同。现在正常民间借贷的利率为1.5%,信用社的利率是1.17%。但由于民间借贷的门槛较低，所以民间借贷依旧存在市场。③贴息问题。政府对农户小额贷款的扶持始终停留在口号上，雷声大雨点小，并没有像扶持中小企业贷款那样出台具体的政策来支持农户小额贷款，也没有对银行等机构的硬性规定，所以农户机会感受不到贴息等优惠。④担保问题。农民的信用难以评定，对于农民的资产也难以定价，农民自身也未必清楚自己有多少资产，即使知道也未必会诚实的告诉信贷员。因为对于农民不能像对企业那样用现金流来计算企业的资产。农户小额贷款的担保以自然人担保为主。在农村社会这样的熟人社会，自然人担保比较实际也比较普遍，但出于风险等的考虑，这种担保也无法满足农民的需求。⑤手续繁简程度。手续如果过于繁琐，农民必然不愿意申请小额贷款，要推广小额贷款必须简化程序，如果手续过于麻烦，农户也会选择基准利率高但手续2、农户需求情况在屏南走访了陆地村、甘棠乡际下村和双溪镇高安村三个村，但小额贷款在三地的发展状况并不相同。高安和称下村作为扶贫办试点单位和信用村，小额信贷发展较好，贷款基本可以满足需求，这些村的村民通过这种5万元以下的贷款，开展种植，冰库等项目，收入有了很大的提高。相比之下，陆地村的小额信贷发展比较滞后，农民这方面的知识比较匮乏，还款能力比较差。由此可见，机会不均等还是屏南农村小额信贷的发展过程中存在的问题。小额贷款的贷款额度难以满足农户需要。当前部分地区农村小额信贷的上限额度控制在3至5千元，只能适合小规模的传统种、养殖业生产经营。而随着农户收入不断提高，小额生产费用所需资金一般能够自给。同时，规模化养殖，农田、果树、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现，对大额贷款的需求较强烈，小额信贷出现了“能满足的农户贷款需求不多、需求多的贷款又满足不了”的现象。其次很多农户反映存在贷款难问题，这主要是由于缺乏抵押物和难以找到合适的担保人等原因造成的。在走访中也有农户反映贷款要看面子，即如果有关系，那贷款就会相对方便。另外，由于没有工作人员下乡进行评级，一个村如果有人违约后有采用一刀情况，导致整个村的农户都贷不到款。还有农户担保困难突出，比如邮储要求农(四)沙县农村小额贷款发展现状(1)沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构，拥有20个网点(18个乡镇2个街道办),截止到09年6月底，共发放贷款9亿415万，其中小额贷款占70%-80%,农业经济组织贷款1亿2555万，小额信用贷款为1720万，保证担保为5亿多(其中抵押贷款为31859万，林权抵押贷款为2002万),农户联保贷款为17823万。利率方面不同农信社可以自由定价，最多可上浮230%,目前款；四是突破期限限制。改变对农户小信贷款一般为季末、年末收回时间的限制，推行以农户自愿为主，以一个生产周期为主，以农户请求提前还贷为主的“三为主”还贷期限。(2)沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在2008年5月成立银行后，7月开始开展的，迄今仅有一年的历史。截止2009年7月31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款687笔，金额共达3174.16万元。其中农户联保455笔1134.16万元，农户担保37笔163万元；商户联保62笔620万元，商户担保133笔1257万元。目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。1、联保：由农户自由组合，经过市场调查，农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作人员不担保。林权抵押贷款的贷款人必须有砍伐证。不论何种贷款，借款人都必须有收入证明。邮储开展小额信贷的具体流程是：1、贷款申请(借款人);2、申请资格初审(客户经理岗);3、贷前调查(信贷员);4、贷款审查(审查岗);5、审贷会；6、贷款发放与回收；7、贷后检查。目前执行利率为年利率14.4%,贷款期限为1-12个月；个人商务贷款的利率为基准利率上浮30%,贷款的额度有效期为5年，单笔贷款的最长期限为5年。主要提供三种还款方式，即：(一)一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月(含)以内的商户小额贷款或4个月(含)以内的农户小额贷款；(二)等额本息还款限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长(3)沙县农业银行09年7月1日，沙县农行开始发放惠农卡，至今已发放了两万多张，覆盖率为50%;09年7月8日，与团委合作创立农业青年创业贷款，与沙县小吃同业协会合作创立贷款项目；提供低利率(0.53%)的小额贷款，这些都体现着服务“三“农行+担保公司+农户”的模式形成了我行三个农户担保公司的基本架构。种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，银行自得通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。第三，手续繁杂，尽管惠农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。2、农户需求情况在身日走访大洛镇过程中，我们了解到2008年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其它沙县小吃驻外联络机构为依托，定期或不定期对外发布找店、盘店、市场经营状况等信息，并召开小吃发展座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。1-6月，全镇新增外出办小吃52户147人通过走访数位烟农，我们了解到，这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，烟草公司为其做担保，由邮政储蓄提供贷款。这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，但是却收取了高于直接向金融机构贷款的利率，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，只能服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的此外我们通过走访数位小工商个体户了解到，当地贷款还是存在很大的难度，有多位商户反应他们又去银行申请过数次贷款，但由于缺乏合适的担保人都以失败告终，为了资金周转，他只能从亲戚朋友那进行借贷。(五)总结经过不断的探索和努力，海西经济区农村小额贷款的发展已经取得了不少成效。首先，小额贷款已广泛为农户所接受。随着小额信贷知识的普及，以及政府扶持力度的加大，越来越多的农民了解了小额信贷，并将其运用于生产项目中。在我们走访的村镇中，绝大多数农户多表示希望利用小额贷款发展农业生产，如果利率更低或手续更方便的话，他们会更倾向申请小额贷款而不是向亲友借钱。其次，小额贷款的满足程度逐渐提高。以往金融机构进行小额信贷的高门槛，正在逐渐降低，农信社，邮储等深入基层，面向农民，提供了多种形式的小额贷款。与此同时，政府也本着服务“三农”的精神，与金融机构联合，开展各种小额贷款项目，为农民贷款提供担保，切实解决农民生产所需的资金问题。第三，小额信贷的违约率降低。在我们走访的乡镇中，小额贷款的违约率几乎为零，例如屏南妇联的小额贷款和计生协会的二女户贷款等都未出现为违约现象。第四，农村的生产结构得到调整，农民的收入增加。通过小额信贷，农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，稿下村的冰库，甘棠乡的水蜜桃生产等，这些项目的开展使农民摆脱了单一的农作物生产，提高了农民的收入水平。五、海西经济区农村小额贷款存在问题尽管小额信贷在这几年取得了较快的发展，但由于发展时间较短，发展并不成熟，因此仍存在着诸多问题：(1)农户小额信用贷款方式亟须创新。小额农贷以额小、灵活、简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深入，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前，不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，亟须突破诸多瓶颈制约：1、贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额信用贷款的发展；2、贷款的风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同时，小额信用贷款主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断积累。3、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。(2)担保难问题普遍存在。尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例担保公司，这些为农民提供了担保的新途径，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，而且经过这个环节后利率又被升高，提高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。(3)农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2)动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，造成信用社档案与农户信息不