(34)-第六章 商业银行金融学

第六章商业银行第一节商业银行概述目录第二节商业银行的业务第三节商业银行的经营原则和经营管理理论第四节存款保险制度第四节存款保险制度（一）存款保险机构一、存款保险制度的主要内容目前世界绝大多数国家存款保险机构是公有的，因为在银行业发生危机时，能通过国家财力向银行提供资金，对维护公众信心无疑极为有利。（一）存款保险机构一、存款保险制度的主要内容但由于公有的存款保险机构的管理人员并不承担自身行为的经济后果等固有缺陷，有人认为应建立私有性质的存款保险机构，但是，私营存款保险公司难以抵挡宏观经济的冲击，如果没有政府的支持，其自身安全也难以保证。（二）存款保险基金即保费的筹集一、存款保险制度的主要内容一般来说，保费由银行承担和缴纳，但由于很多原因，目前大多数存款保险制度采用事前建立基金的方式，即由政府注入资本建立基金，并要求投保的银行定期向基金缴纳保费。（二）存款保险基金即保费的筹集一、存款保险制度的主要内容但问题是如何确定适度基金总规模，要准确预测某一时期倒闭银行的数目和规模或发生支付困难的程度极其不易。（三）承保限额一、存款保险制度的主要内容承保限额在各国由于经济发展水平等因素而存在很大的不同，但总的看法是承保限额不宜太高，否则引起的道德风险问题更严重。当然如果太低，则难以达到防范银行挤兑之目的。（三）承保限额一、存款保险制度的主要内容承保限额一般相对稳定，但也会随经济增长率、物价指数变动而不定期进行调整，世界银行建议把存款保险承保限额定在人均国民生产总值的1~2倍。030201一、存款保险制度的主要内容资金援助。如果投保银行出现的只是暂时性的清偿能力不足问题，存款保险机构可通过贷款提供资金援助，使问题银行度过难关。兼并转移。当投保银行出现严重问题时，存款保险机构可以组织健康银行投标对其加以兼并。清盘赔偿。如果危机银行无其他健康银行愿意接受时，该投保银行将被依法宣布破产，并对其进行清盘。（四）问题银行的处置（四）问题银行的处置一、存款保险制度的主要内容对危机银行的处置，既要考虑避免中断银行业务，减少存款人的损失，又要考虑各种方法的成本与利弊，权衡诸多因素，选择适当方式，以维护银行业的经济功能与利益，保障国民经济的正常运行。一、存款保险制度的主要内容（四）问题银行的处置关键是其处置必须快捷，尽量避免因拖延处置而使银行损失加大的危险。存款保险支付承诺在银行倒闭时，由存款保险机构对存款人进行赔付，就在很大程度上保护了存款人的利益，增强了存款人的信心。二、存款保险制度的作用（一）保护存款人存款保险公司为了减少补偿的负担，必定从自身利益的角度关切银行的运营和风险状况，监管具有主动性和自觉性。二、存款保险制度的作用（二）监管银行（三）稳定金融体系存款保险制度通过为存款人提供保护，增强了存款人的安全感，使存款人对银行破产的预期概率大为降低。二、存款保险制度的作用（三）稳定金融体系存款保险机构部分代替了存款人对银行的约束，对银行进行监管，一方面使银行经营更加谨慎，另一方面使银行对存款人的挤兑的不确定预期也下降了，可将精力更多地集中到对银行的经营管理上来，因此，存款保险制度维护了金融体系的稳定。二、存款保险制度的作用（一）道德风险在存款保险制度下，不管银行倒闭是由于流动性问题还是由于经营不善导致清偿力不足的结果，存款保险机构都需对其进行援助。这就减轻了市场约束，使存款人、银行和监管机构都产生了道德风险问题。三、存款保险制度带来的问题（二）逆向选择逆向选择的关键在于，由于信息不对称，事先无法准确测度投保银行的风险程度，保险机构只能根据估计的平均风险程度来制定合同条件，提供给所有投保银行同样的合同。在此合同下，只有高风险类型的银行愿意投保，低风险银行选择退出。三、存款保险制度带来的问题如果是自愿加入存款保险制度，那么实力弱小的中小银行与具有较大冒险倾向的银行会选择加入，而大银行或稳健经营的银行，则不愿加入。这样，大银行不参加，参加存款保险制度的就只有风险大的中小银行。三、存款保险制度带来的问题如果是强制保险制度，逆向选择则歪曲地表现出来。由于各行无论经营风险大小，都被要求加入存款保险，因此，低风险的投保银行为了避免其他银行搭便车，更有动力增大资本风险，如高息揽储和盲目放贷等恶性竞争，从而造成整个行业的风险状况恶化，带来了爆发金融危机的隐患。三、存款保险制度带来的问题但一直到2015年3月31日，国务院才正式公布了《存款保险条例》，并决定从2015年5月1日起正式实施。中国成为全球第114个实行存款保险制度的国家。四、我国的存款保险制度1985年4月，首次提出在中国建立存款保险制度的问题。$$根据《存款保险条例》，我国存款保险的偿付上限为50万元人民币，为人均GDP的12倍。据统计，中国存款在50万元以下的账户数量占全部存款账户的99.70%，这就意味着全额保障账户的比例和人均GDP倍数均处于全球较高水平。四、我国的存款保险制度相比之下，若折合成人民币，