第四章-银行信贷产品

第四章银行信贷产品前言：银行信贷产品是银行经营的核心业务，是银行盈利的重要来源。银行信贷产品与餐馆里的菜肴、医院里的医疗服务、商场里的货物没什么区别，是银行参与到经济活动、赚取利润的手段。但是作为专门从事货币经营的银行，银行信贷产品具有相当的特殊性。一、什么是银行信贷产品简而言之，银行信贷产品就是为各类客户直接或间接提供资金及资信支持。所谓资金支持，即向客户提供所需的资金，专项支持特定的用途；所谓资信支持是指为客户进行信用增级和信用背书，将客户信用转化为银行信用，促进其经营发展。现阶段，银行信贷产品及服务呈现加剧复杂化的趋势，这主要源于银行竞争的不断加剧，规避监管、影子银行的兴起、互联网金融的不断渗透。这时候就需要我们对银行信贷的本质做进一步的明晰。二、银行信贷产品的组成（一）银行信贷的组成站在消费者及银行的中间立场上，我们可以将任意一个信贷产品（不只是银行信贷产品）或者方案分解为五个层次：产品形式、产品要素、操作机构、资金来源、风险控制。一个金融信贷产品经过上述五个部分的剖析和展示，就可以基本确定其运作原理。在未来，上述的五步法或许能成为金融信贷产品标准命名的参考。1、产品形式。是指客户接收到的产品类型，目前主要种类有，资金、票据、信用证、保函。2、产品要素。主要的产品要素应该包括以下内容：1、借款人类型个人公司2、融资金额万元3、融资期限6个月，1年，3年，5年，5年以上4、融资用途5、融资成本利率，顾问费/咨询费，评估费，保费等6、担保方式信用、抵押、质押、保证7、贷后管理要求受托支付、资金监管、销售回款；8、还本付息方式除了部分极优质企业可以从各类渠道以信用方式获得融资外，绝大多数企业在办理融资过程中需要提供较为足值的担保手段或代偿方式，以达到融资人规避风险的目的。三、银行信贷产品的本质特点（一）对客户进行资金及信用支持。这是银行信贷最本质的职能，即为客户提供资信支持。或许未来随着科技水平的不断提高，经营方式、经营理念的不断变化，银行信贷产品会有很多进化，但是这一基本能力仍会保持。（二）负债经营。传统的及当下的银行都具有典型的负债经营特点。即通过存款或理财的方式吸收他人的资金或资产（负债行为），再将该资金转借他人，我们可以将之称为主动负债--资产管理。这种负债经营主要具有几个特点，高杠杆，风险屏蔽，信息不对称，业务规模受限。在新型银行信贷模式中，负债经营会被相当弱化，但短时间内不会退出历史舞台。（三）信息的融通。事实上大家来银行也和长期以来形成的行为习惯有很大关系，即有钱的和缺钱的都找银行，银行方面会利用这类信息进行资源对接，赚取差价。不过这类信息融通职能已经被各类影子银行、互联网金融渠道所蚕食，银行信息融通的职能在不断弱化，只是目前银行端的资金规模、价格及正规性仍拥有无可匹敌的优势，众多客户仍会优先向银行咨询。（四）专业风控。事实上银行信贷拥有一套非常复杂、严格、甚至死板的体系来对外部客户进行评价，对内部风险进行控制。这种专业识别风险控制风险的能力，比之高利贷、典当行、小额贷款、影子银行还是高明了许多。专业风控能力是银行信贷的核心能力。预计在互联网金融的推进下，传统银行信贷的核心将发生一定变化，其负债经营、信息融通的职能将进一步弱化，资信支持及专业风控职能将进一步突出，让我们拭目以待银行业的巨大变革！四、银行信贷的发展趋势（一）融资渠道的日益宽泛。现阶段银行信贷在融资市场上仍旧占据统治地位，只是其统治力被各类机构严重削弱，信托、券商、基金、保险、租赁、保理、小贷、典当、P2P各类机构都在抢食这个市场。稍具规模的企业就会被各类融资通道所环绕营销，银行已经不是唯一选择，甚至对于很多类型的客户来说，已经不是第一选择。（二）信息流动性加强。各类资金、各类组织、各类项目都在通过不同的形式发送着信号，大家都想在资金与项目的撮合过程中获得利益。信息流动性的加强，第一步带来的就是受惠群体的增加，第二步则是融资成本的降低，第三步则是市场的进一步细分。现阶段我们正在进行第二步，预计互联网金融将发挥关键作用。（三）直接融资性。由于银行自身规模的有限，以及各类监管政策的管制，一旦资金进入银行后再想以融资方式出来，就会收到成本上升、效率降低、投向受限的影响，这属于传统的负债型资产管理，银行吸储再放贷。未来银行融资业务将部分转型为受托型资产管理，即金融中介。（四）风险承担者向专业服务者变化。未来的银行信贷极有可能向现在的链家、我爱我家等房地产中介一样，发布资金与项目信息，以撮合交易为主。五、银行信贷产品小结这一章写的极为痛苦和纠结，其中关于银行产品架构的总结是1年前所想，又受到近两年影子银行的影响而成。关于特征及趋势