【《互联网金融发展面临的主要风险及规范措施研究》9300字（论文）】

互联网金融发展面临的主要风险及规范措施研究目录TOC\o"1-3"\h\u一、互联网金融的发展 1（一）互联网金融的定义 1（二）互联网金融的主要特点 1（三）我国互联网金融的发展现状 11、我国互联网用户快速增长 12、我国互联网金融行业逐步发展 13、互联网金融交易成本降低 24、相关法律法规的出台 2二、互联网金融发展面临的主要风险 2（一）互联网金融的开放性风险 2（二）互联网金融的信用风险 2（三）互联网金融的信息安全风险 2（四）互联网金融的法律风险 3（五）互联网金融的技术风险 3（六）互联网金融的竞争风险 3（七）我国当前面临的互联网金融风险 3三、互联网金融造成的社会影响 4（一）互联网金融对中小企业的影响 41、互联网金融对中小企业产生的积极影响 42、互联网金融对中小企业产生的消极影响 4（二）互联网金融对人民产生的影响 51、互联网金融对人民产生的积极影响 52、互联网金融对人民产生的消极影响 5四、互联网金融风险的规范措施 6（一）从政府角度出发 61、成立并完善金融市场监管小组 62、创新和完善相关APP，预警消费者 63、提高网络安全水平 64、加快征信体系建设，完善和普及信用评级制度 7（二）从法律角度出发 71、完善现有法律，明确相关法律法规 72、普及网络金融法律知识，提高法律安全意识 7（三）从企业角度出发 71、提高企业内部监管水平 72、积极创新产品 83、与时俱进地发展网络技术 84、做好前期调查分析工作 8（四）从社会和人民角度出发 81、借助相关机构来选择合适的金融产品 82、建立正确的理财观念，增强理财风险防范意识 83、培养高素质专业人才 9五、结语 9内容摘要：当今随着科学技术的飞速发展和不断进步，互联网已经强有力地进入并改变了人们的生活，并蓬勃发展。而随着网络时代的来临，传统金融行业为了顺应社会发展趋势，也开始以互联网的模式挤入市场，它们通过对传统的交易方式进行改变，在现有产品的基础上进行改革创新，开创互联网金融新业务。互联网金融为传统金融企业注入了新的活力，带来了更多的发展机遇。它发展迅速，前景十分广阔，然而在其强有力的优势下，同时存在了诸多隐患和风险，稍不注意，经济损失、经济犯罪和一系列社会纷争就可能产生。本文概述了互联网金融在中国的发展现状，分析其潜在的风险及对社会各方面造成的影响，并相应提出一些解决措施。关键词：互联网金融，风险，发展现状，解决措施一、互联网金融的发展（一）互联网金融的定义互联网金融，顾名思义，指存在于网络中的金融模式，将现实生活中的金融活动搬到网络平台上进行，实现资金的交易和流通。互联网金融是一种新兴领域，它是传统金融行业和互联网技术相结合的产物，理论上任何涉及到广义金融含义的互联网应用，都可以并入互联网金融行业范畴，它的具体表现形式有我们常见的P2P信贷、移动支付、网络银行等。刘怡君.浅谈互联网金融在中国的发展（Ｊ）.青春岁月.2015（10）.539刘怡君.浅谈互联网金融在中国的发展（Ｊ）.青春岁月.2015（10）.539（二）互联网金融的主要特点互联网金融与传统金融的区别主要在于其网络化、信息化和数字化。通过互联网，传统金融业务具有透明度高、成本低、操作简单、参与度高等特点。互联网金融是一种更受当代市场欢迎和青睐的新金融模式，它可以有效提高金融服务效率，降低金融服务成本，更好服务于大众。（三）我国互联网金融的发展现状1、我国互联网用户快速增长据大数据统计，2016年底截至2021年末，中国互联网用户已超过9亿，互联网普及率高达70%，手机、电脑等设备应用十分广泛。网络用户数量相当庞大，由此可见互联网金融在中国具有相当大的发展前景和较强的市场开拓能力。2、我国互联网金融行业逐步发展基于中国互联网市场非常可观的发展前景，越来越多的金融机构迅速加入其中。为分得这一杯羹，他们通过发挥自身优势，推广更多样化的金融产品，通过降低成本，增加优惠力度等营销策略来吸引更多的用户在网上消费，从而扩大了互联网金融市场。但是，由于互联网金融在我国的发展时间较短，它仍然属于一个新兴领域，网络市场上鱼龙混杂，缺少必要的行业规范，这一块的规整工作依旧持续在加强。3、互联网金融交易成本降低区别于实体服务，在互联网上进行交易，可以为双方节省更多的时间、精力和成本，提高服务效率，且选择更多样化，能适应不同的用户需求，因此市场迅速地被打开。金融机构巧妙抓住这个成本优势，致力于推出更多优惠且具备优势的金融产品，供人们选择，更好地扩宽他们的消费群体，以此获利。4、相关法律法规的出台随着互联网的飞速发展，网络中的漏洞越来越明显，相关法律法规的出台迫在眉睫，监管力度的加强刻不容缓。因此，近年来，为了加强互联网金融安全，保护消费者权益，我国也出台了一些相关法律法规，但网络时代的飞速发展，越来越多的不法行为和社会纷争不断发生，现有的法律不足以解决这些问题，仍是不够完善，未能开展更全面、更有效的网络监管，遏制犯罪行为。二、互联网金融发展面临的主要风险（一）互联网金融的开放性风险互联网具备开放性的特质，这是互联网最根本的性质，它一开始便是建立在自由开放的基础之上的，这就意味着它所面对的用户是非常多样的，受众群体广，从而导致汇入其中的信息量非常庞大，且复杂，不容易被归类。它有它的好处，给人们建立了一个自由发挥的空间，能促进人们之间的各种互动关联，实现信息共享等。但是有利也有弊，由于各种各样的信息混杂其中，五花八门，数据信息的准确性无法轻易得到验证，容易引起混乱。而金融行业对数据信息较为依赖，数据信息的真实与否直接会给其交易的安全性埋下隐患，它可能给金融机构和消费者带来经济损失。（二）互联网金融的信用风险无论是何种交易方式，信用的重要性越来越被重视，如果缺乏信用，会给交易双方或者社会带来一定的消极影响，不利于市场的健康发展。良好的信用往往能带来好的合作体验，产生一定的经济效益。在金融行业中，信用尤其重要。任何金融产品都必须要对信用进行风险评估，信用需要得到一定的担保，可以通过企业、组织、政府、个人其中的一方来进行担保。如果产品没有得到任何一方的担保，那么企业或者投资者，都有可能偏向于利己行为，选择占据其交易行为产生的收益，而把其交易行为产生的风险推给整个社会去承担，从而导致金融行业的风险越积越高，不利于长期发展，加剧市场恶性循环。（三）互联网金融的信息安全风险在今天的互联网上，商业系统仍然存在一些漏洞。木马病毒、僵尸网络、间谍软件、网络黑客和其他威胁正在泛滥，出现得猝不及防，人们的信息安全得不到有效保障。而金融机构内部管理不善，操作系统不完善，以及内部人员监管力度不足，都很可能造成自身商业机密和顾客信息的泄露，对行业造成很大冲击。另外众多用户安全意识的薄弱，对信息保密性的防范意识不够，对网络金融软件的操作不熟悉，也很容易导致大量真实用户信息的流出，存在很大的安全隐患。在金融业务过程中，犯罪分子很容易利用网络技术窃取业务信息、用户数据等资料，实施网络犯罪，造成人们的经济损失，不利于网络金融的健康发展。此外，真实信息的频繁泄露，也使得人心惶惶，社会氛围紧张，人们对新事物的接受度也会造成影响，不利于网络市场的良性发展、经济发展和社会进步。（四）互联网金融的法律风险互联网金融作为一种新的金融类型，发展初期是没有针对性的法律法规来约束的，缺乏完善的法律法规来引导其规范发展，导致各类金融产品活跃于网络平台，利用人们的贪欲，散播一系列博人眼球的营销广告来吸引投资，但是其中的信息真实性是有待验证的，良莠不齐，难以分辨好坏。而在实际交易中行业自身监管工作不一定能做好，会存在各种经营风险，这就容易导致一些经济上的纷争或违法行为的发生。一些不法分子通过钻法律的空子，利用互联网金融的漏洞来牟取暴利，破坏市场，造成混乱。（五）互联网金融的技术风险互联网本身存在一定的技术漏洞，这意味着互联网金融自然会存在一定的技术风险。由于互联网金融的发展取决于软硬件配置和技术设备的可靠性，因此其安全性在很大程度上取决于信息技术和相应安全技术的发展。因此，计算机安全技术的先进程度是非常重要的。而如今网络发展迅速，安全漏洞也逐渐浮现，木马、黑客等层出不穷，技术上的更新速度却未必能够及时跟进，从而造成一定风险。（六）互联网金融的竞争风险随着互联网金融的流行，越来越多的企业看到了商机。越来越多的金融机构推出了与金融相关的在线业务，以扩大其消费群体，获得更多的利润和市场份额。因此，市场上的竞争对手越来越多，竞争力也越来越强。同时，随着市场竞争力的逐步增强，也引起了一些犯罪分子的关注。他们利用互联网技术，通过各种不良手段扰乱金融市场，牟取暴利，导致恶性竞争，加剧市场纠纷，不利于金融市场的健康发展。（七）我国当前面临的互联网金融风险1、我国互联网金融发展的时间较短，从目前发展情况来看，我国的互联网金融风险主要集中在信用体系、监管体系、风险控制三个方面。①缺少信用体系互联网金融在中国发展的时间较短，相比较于传统金融，线上金融对用户的一个信息真实度核查并没有那么规范，甚至是宽松的，企业普遍缺乏成熟的信用核查体系来支持他们的业务发展，来提升所得信息的真实度。金融行业对于客户的信息核查大多是基于公司自身所拥有的一套核查方法，不具备全面性，且同行业之间竞争强烈，鲜少进行信息交换，信息透明度明显不足，就可能导致金融机构对客户的信用度有了误判，导致不良交易，造成一定的经济损失。由此可见，建立一套完善的信用体系尤为重要。②监管体系不足互联网金融市场非常复杂，需要监管。建立监督体系刻不容缓。互联网金融的监管主要有三个方面，即政府监管、法律监管和行业自律。政府部门暂时未有专门针对监管互联网金融市场而成立的部门，监管体系不够完善，难以在第一时间发现金融交易中存在的问题，预防违法行为的发生。法律法规目前仍存在一定空缺，不足以应对互联网时代下各种各样的金融交易状况，行业缺乏规范，市场混乱。而金融机构种类多样，鱼龙混杂，大多以低成本、高盈利为中心而忽视其存在的风险，且行业内部监管力度不足，监守自盗的情况近年来也是层出不穷，这些情况的存在都直接或间接地导致互联网金融市场的混乱状况。③缺少风险控制互联网金融是以互联网为载体进行的活动，但其本质核心还是建立在金融上，因此风险控制工作依旧是重中之重。互联网的开放性、信息安全、竞争、技术、法律等风险，给互联网金融的实行造成很大困难，这些方面都需要引起高度的重视。因为只有控制好了风险，才能给企业和消费者带来效益，维护市场的发展秩序。三、互联网金融造成的社会影响（一）互联网金融对中小企业的影响1、互联网金融对中小企业产生的积极影响如今，在中小企业的成长过程中，尤其创业初期，内外部原因都可能导致他们在融资道路上遇到重重困难，无法轻易筹集到所需资金来开展业务。而互联网金融的出现，在一定程度上解决了中小企业融资困难的问题。在传统金融中，企业需要一定的资产担保，才能申请到贷款，但是互联网金融的出现，解决了企业担保受限的问题。企业不需要任何抵押或者担保，就可以在网络上借到所需货款。互联网金融使得传统金融业务更加透明，企业参与度更高，合作更协调，操作便捷并有效降低成本，因此容易得到中小企业的青睐。袁佳瑜.互联网金融对中小企业融资的影响分析（Ｊ）.袁佳瑜.互联网金融对中小企业融资的影响分析（Ｊ）.商场现代化.2016（27）.239-2402、互联网金融对中小企业产生的消极影响但是，有利有弊，辩证地看，互联网金融同时也为中小企业带来了很多隐患，首当其中的当属安全问题。在使用互联网金融交易中，由于产品质量无法得到保障，技术存在漏洞等原因，存入网络中的客户真实信息和商业机密很容易发生泄漏，从而导致一些违法犯罪行为的发生，比如当今很常见的一些现象，不法分子使用网络手段拿到客户信息，伪装成商家等方式跟客户进行商品交易来牟取利益，给企业造成很大的损失。而部分金融机构内部监管不足，信息保密程度低，也会导致数据被内部工作人员盗取，卖给不法分子以赚取利益的现象频频发生。另外，互联网金融的贷款平台存在巨大的安全风险和潜在的法律风险。由于缺乏相关法律约束，此类平台的运营往往处于法律的边缘。一旦使用者操作不当，很有可能深陷圈钱的陷阱，申诉无门，导致遭遇巨大经济损失，吃了闷亏。尽管我国目前已有建立个人征信系统，但是当前信用评价体系的不完善，且只有部分机构能够使用。网络借贷平台严重缺乏充足的信用评级数据信息，无法做出精准判断，也加剧了这些不利的影响。（二）互联网金融对人民产生的影响1、互联网金融对人民产生的积极影响在传统的金融环境下，人们的消费方式比较单一，主要在实体店铺进行。然而，随着互联网金融的发展，为商家创造了更多的新商机，各种电子商务平台层出不穷，不仅给人们的购物方式和购买习惯带来了创新，也给人们的生活带来了极大的便利。此外移动支付的快速发展，如银联、支付宝等的广泛使用，大大加强了消费的便利性，增强了人们的消费欲望。例如花呗、借呗、信用卡等支付工具的发展，改变了人们的消费习惯，对于贵重的物品，可以享受提前消费后分期付款等方式，甚至可以有一些优惠力度，来降低成本，日益受到人们的喜爱。与此同时，互联网金融也改变了人们的理财观念和理财习惯。互联网时代，一切都在发生着变化，人们的投资渠道不再是单一的存入银行赚利息，也不再只是单纯的买股票、买基金，人们有更多元化的选择和投资渠道，理财观念也随着发生变化，各类记账软件、借贷APP、第三方支付、手机银行等软件应运而生，操作简捷方便，具备成本优势，这些都逐渐改变着人们的理财生活。2、互联网金融对人民产生的消极影响然而，互联网金融也给人们的生活带来了一些风险。金融产品的多样选择，金融机构的鱼龙混杂，内部管理松散，都不利于对用户个人真实信息保密，容易导致大量真实信息泄露，如近年来频繁发生骗子通过客户的真实身份信息，伪装银行机构人员或其他相关公务人员的身份，以各种编造的理由让人们转账，从而产生个人资金损失等现象。而移动支付如支付宝、银联等支付方式发展迅速，其使用对于不同年龄段的人群接受程度不同，而网络支付也存在风险，我们注册的支付账号和密码都很容易发生泄漏，存入其中的资金就很难得到保障。尤其是老年人，在这一块的接受程度显然不高，一些不法分子深谙此套路，从欺骗老年人入手，近年屡次发生针对老年人群的欺诈犯罪，存在很大的安全隐患，比如利用老人对于支付借款等工具的陌生，通过一些营销手段，欺骗他们去消费或者借贷；网络黑客和一些诈骗短信的出现也威胁到人们的资金安全。随着互联网金融的兴起和发展，各类金融产品如雨后春笋般地涌入网络市场，花样的营销受到了人们的关注，高利率的理财产品充满吸引力。但投资是一柄双刃剑，必须理性对待，然而大多数人却只是关注到了产品本身的高利率，而忽视了它们存在的高风险，而高风险的投资危险性是不容小觑的，一个不留神便可能让用户血本无归。同时一些理财骗局也随着互联网金融的发展而频繁出现在我们生活中，防不胜防，一些网站利用高利率、高回报等营销广告，满足人们的贪念，吸引人们盲目投资，实际上却是一个又一个有预谋的钓鱼平台，往往等到发现的时候，不仅泄露了自身信息，钱财被套路进去了，更可怕的是还可能被骗子利用威胁，被卷入新一轮的诈骗。四、互联网金融风险的规范措施那么，对于互联网金融存在的上述各种风险问题，本人有针对性地对互联网金融风险的规范提出一些解决措施，主要从政府、法律、企业、社会和人民四个方面来切入。（一）从政府角度出发1、成立并完善金融市场监管小组互联网金融在中国尚处于起步阶段，相关监管体系不够成熟，缺乏行业规范，各种不合规定的行为经常发生，容易引起经济纠纷。很多骗子公司甚至只需要在网上随便注册一个网站，打着高盈利低风险的虚假广告，就能一大笔一大笔的圈占资金，从这里很明显能看出监管部门的缺失。政府可以根据不同的风险防控等级，有针对性地建立更专业的监管小组，并加以完善其功能，起到良好监督互联网金融市场的作用，解决当前存在的一些问题，并能达到提前预防的效果，营造和谐健康的交易环境。2、创新和完善相关APP，预警消费者随着手机等电子设备的广泛应用，各类软件APP应运而生，给人们的生活带来乐趣之余，也提供了很多便利，尤其受到年轻人的青睐。政府监管部门应该与时俱进，可以选择创建一些新颖的APP，或开创更专业的公众号服务，一来可以监管网络金融的交易安全实况，二来一旦网络金融机构存在经营不良或者违法操作情况，APP可以及时推送消息警示消费者，保护消费者权益，从而降低风险，三来可以随时宣传一些网络安全信息和知识，在不知不觉中提高人们的安全防范意识。3、提高网络安全水平政府部门应致力于加强对网络安全的管理，净化当前网络环境，为用户的网上交易创造良好的交易环境。对于现在网络上存在的各种乌烟瘴气的行为，应有针对性严格处理。创建网络安全体系，注重优化互联网金融业务的运行环境，在维护计算机技术安全等方面加大力度，以避免网络黑客等不法分子入侵破坏我们的交易系统，保护金融消费者的合法权益。王唤斌王唤斌.张翱.互联网金融风险的监管与防范措施研究（Ｊ）.现代商业化.2019（6）.1754、加快征信体系建设，完善和普及信用评级制度加快征信体系建设，降低互联网开放带来的信用风险，使双方信息透明对称。利用互联网大数据全面判断交易双方的信用状况，有效评估风险。如果个人或企业存在不良信息，也能及时得到披露，及时传达到相关方，避免发生经济纠纷，减少损失。信用咨询服务和信用评级的发展可以为互联网金融的安全发展提供全方位的保障，因此，需要在相关政府部门的监督和支持下，不断对它们进行完善和更新，营造更好的交易环境。（二）从法律角度出发1、完善现有法律，明确相关法律法规在今时今日，互联网金融仍是属于一种新型的金融模式，我国目前既有的金融法律法规已不足以支撑网络市场的快速成长，监管和调控力度远远跟不上，就难以保护企业和消费者的合法权益,难以加强各类数据和信息的保密。因此，在现有法律基础上，除了对原有法律进行优化，还需要针对已经存在以及未来可能发生的风险问题，出台更多新的法律法规，来规范市场的良性发展，减少犯罪行为和经济纠纷。同时，法律法规的完善需要，不单单依赖一个部门去进行，而是需要多方部门的相互配合，结合实际集思广益，来做好这个工作。建立健全的法律法规，使监督有法可依。2、普及网络金融法律知识，提高法律安全意识随着互联网的推广，其使用范围非常广泛，几乎遍及各个年龄阶层。而不同年龄阶段的人群对互联网的接受时间长短不同，接受程度也不同，理解和使用也存在很大的差异。许多人对涉及到互联网金融的法律法规，是没有什么明确概念的。因此，定期定时组织一些公益性的网络培训活动，线上或者线下双管并进，普及网络金融知识，也能在一定程度上提高人民的法律安全意识，维护自身利益。（三）从企业角度出发1、提高企业内部监管水平如今的金融机构，大多是以高收益、高盈利为中心，在巨大的利益面前，往往容易忽视了信息安全和社会责任，造成市场混乱。金融机构应积极提升内部管理水平，建立正确的经营理念，提高社会责任感，在开展工作、获取利益的同时，保护好用户信息，遵守相关法律法规，促进市场的良性发展。同时，在企业内部，也可以根据实际情况成立专门的互联网金融监管小组，提升员工专业素养，实时观察并定期维护好线上金融。企业也应定期提供一些专业知识培训，用以提高员工的专业水平，更好地为客户服务。2、积极创新产品随着越来越多的金融机构进入网络市场，各类金融产品层出不穷，营销广告铺天盖地，行业竞争非常激烈。在此环境下，金融机构应学会与时俱进，深度挖掘投资人的需求，充分掌握客户交易爱好，同时做到兼顾网络市场风险把控，在这些基础上创新出更多更优秀的金融产品，来提升自身优势，提升公司知名度，抢占互联网市场。金融企业在创新过程中，必须重视以客户需求为中心来展开行动，整合现有资源，持续提升服务质量和服务水平，更好地为客户答疑解惑。3、与时俱进地发展网络技术互联网金融的实行要求企业掌握一定的网络技术，它对技术发展的要求是比较高的。企业要与时俱进，对网络技术的发展趋势有一定的敏感性，及时优化自身的技术支持和服务，突破现状，脱颖而出。网络金融也存在很多安全漏洞，企业应合理使用防火墙机制等技术服务来保障交易安全。同时，应注意招聘更多的互联网专业人员，维护公司系统安全，确保线上交易地顺利进行。4、做好前期调查分析工作业务开展前，应尽可能地收集更多的客户信息，安排专业人员完成数据分析工作。对于现有客户信息以及搜集到的其它信息进行科学管理，研究本公司与该行业以往成功案例，多方吸取经验，提高管理质量，做出科学决策，实现更好发展。（四）从社会和人民角度出发1、借助相关机构来选择合适的金融产品如今五花八门的金融产品进入互联网市场，每款产品均有其优势和劣势，其中也不乏很多具有欺诈性质的虚假产品。而作为普通群众，尤其是中老年人，很难分辨出真伪和实际收益情况，想寻找适合自己投资的金融产品，难上加难。那么，相关机构的产生无疑解决了这个难题，他们有专门的团队来负责讲解分析这些产品，优化金融选项，根据个人的真实情况，来帮助选择合适的产品投资，给人们提供了帮助。2、建立正确的理财观念，增强理财风险防范意识互联网的发展的确给人们的生活带来了极大的便利，在很大程度上改变了人们的理财习惯和观念，加强了理财的意识，然而现实并非想象那么美好，高收益基本是伴随着高风险