非现金支付方式对银行业现金业务带来的机遇和挑战

非现金支付方式对银行业现金业务带来的机遇和挑战

摘要随着科技的进步和金融创新的不断推出，非现金支付工具种类越来越多，适用范围也越来越广，非现金支付工具对现金使用的替代作用和现金需求也产生了重大影响。在我国，未来很长一段时间里，传统现金支付方式与非现金支付结算方式将继续共同存在。因此，在未来的支付体系建设过程中，一方面要肯定非现金支付的意义；另一方面，要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯。关键词：支付手段、现金支付、无现金社会、互联网AbstractWiththedevelopmentoftechnologyandfinancialinnovation,therearemoreandmorekindsofnon-cashpaymentinstruments,whichhavegreatinfluenceonthesubstitutionofcashusageandcashdemand.Multiplepaymentandsettlementoptionswillcontinuetoco-existforalongtimetocome.Therefore,intheprocessoftheconstructionofthenon-cashpaymentsystem,ontheonehand,wemustaffirmthesignificanceofthenon-cashpayment,ontheotherhand,wemustfullyrespectthepublic'spaymentandsettlementhabits,includingtheuseofcashpaymenthabits.1绪论支付方式是指购物或消费需要付款形式的多种选择支付捷径，而现金支付是交易中最简单的价款支付方式，也是一种历史很悠久的支付方式，从很早以前的兽骨、贝壳等到后来的以贵金属为媒介的现金支付，再到一直沿用至今的以纸币货币为媒介的支付形式，现金支付在社会经济中发挥着不可或缺的作用。在现金交易中，买卖双方处于相同地位，交易双方互不明了，彼此不需要知道身份，现金是最好的身份证明，因为现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保障的，现金更具备了使用方便和灵活的特点。2近十年我国银行业支付方式的现状2.1银行现金业务的概念及发展现金业务是银行最基础的业务，与人民群众生产生活密切相关。为城乡群众提供优质的现金服务是所有银行的责任。银行现金业务包括不限于以下业务：现金开户、现金存款、大额取现、旧币换新、零整兑换、大额转账汇款等。新中国成立以来的中国支付方式的更新换代，回顾一下我们就会发现短短几十年间，我们支付手段可谓产生翻天覆地的改变。计划经济时代，物资匮乏，国家需要粮票、布票等各种票证的发行来限制消费以保证全民供应，在当时最重要的支付工具就是有“第二货币”之称的粮票布票等。改革开放后，随着经济快速发展，物资短缺现象逐渐消除，粮票等各种票证也就完成了历史使命。这些也让我们真切感受到时代变迁的票证就从流通领域到了收藏领域，变成了有特殊意义的收藏品，承载着新中国强国梦探索与艰难实践的票证也记录着中国由贫穷到强盛、人民由动荡到安居的历史巨变。各种票据从历史舞台落幕的情形大概出现在90年代以后，之后中国近现代银行的不断发展就为支付方式的变革奠定了基础：从1948年中国人民银行成立到1979年改革开放后四大国有银行陆续成立，再到1992年南巡后股份制商业银行也犹如雨后春笋般纷纷出现在大众眼中。此时的现金便成为了国人的主要的支付工具，人们的衣食住行各个方面都离不开现金的身影，金融业爆炸式的发展改变了我们的支付手段和习惯，也使得我们改变了原有的生活状态。自我国的第一张银行卡在1985年出现，是由中国银行珠海分行发行的“珠女卡”。随后工农建三大银行也相继发出自己的银行卡，此时，中国的银行卡历史也开始迈入新的纪元。但是这个时期的银行卡主要作为存储功能使用，是民众现金存入银行的媒介，其并未更多涉及消费支付方面的功能。我国国内发行的第一张信用卡是中国银行在1985年发行的“中银卡”，自此以后，中国各大银行也相继将自己的信用卡推广开来。那个时代传统固执喜欢存钱的国人时常把大洋彼岸的外国人“花明天钱圆今天梦”的事迹当成笑话来听，而今信用卡也在我们社会各大人群中成了普遍的存在，对于先消费后还款，国人也不再嗤之以鼻和谈虎色变。国人贷款买车、买房，甚至教育、旅游、装修都已经成为普遍现象，卡消费已在我们中悄然普及。随着现代科技和互联网的发展以及4G、5G网络的兴起，微信、支付宝等各种APP以简单、便捷的特点颠覆了中国传统的消费支付结算方式，引爆了支付领域的大变革。从票证交易、现金交易、刷卡消费再到当下令人眼花缭乱的新型支付工具，中国的消费支付方式变得愈加智能和科技化。短短的几年时间里，人们的支付工具就发生了翻天覆地的变化，支付市场迸发出惊人的活力。想要的物品只需在购物网站上动动手指就能快递送达、想去的地方可以通过旅游软件搜索对比订票查攻略游玩、想吃的美食在外卖软件上下单就能及时送到家，而线下付款时也只需要和商家使用手机扫描二维码就可以结算……这些生活场景只在一部小小的智能手机里就能完成，这在之前是完全不敢想象的。在新型支付方式飞速发展的同时，传统的银行卡、信用卡支付也在逐渐适应急剧变化的支付创新，一边顺应的同时也在全面升级。支付方式的变化，不仅不断刷新着我们的消费体验，还催生出众多新的经济形态。移动通信、信息科技、互联网金融的不断升级，革新了我们的支付习惯，也扭转了我们的生活。2.2现金业务面临的形势和困难中国人民银行先后在全国范围内完成了大小额支付系统的推广和应用，建成了跨行资金结算的“高速公路”，为银行和结算服务机构的业务发展和创新提供了平台。目前，随着中国人民银行的积极组织和推广，我国的汇票、支票、本票、银行卡等已基本成为非现金支付工具的主体，形成汇兑、电子银行、个人跨行转账、个人跨行通存通兑、定期借记、定期贷记等为辅的非现金支付工具体系，为社会提供了更加高效、便捷、安全、灵活的支付结算服务，这在一定程度上促进了经济发展，便利了人民生活，促进了社会主义经济的发展。同时银行在小微企业贷款、电子银行等零售业务上持续发力金融科技，银行智能化程度不断完善，手机银行、网上银行成为当前主流的支付方式，并引发银行业务的较高离柜率。中国银行业协会数据显示，2016年银行平均离柜率达84.31%；2017年行业平均离柜率业务为87.58%；2018年的离柜率达88.67%；一些银行离柜率甚至达到了97%或者98%。近期，一些支付机构企图推动构建一个“无现金”的社会，他们认为无论是银行卡支付、互联网支付还是移动支付都已经大大替代了传统现金支付的方式，虽然“无现金”的表述很好的诠释了我国非现金支付近十几年突飞猛进式发展，但是现金支付即将消失的舆论也甚嚣尘上。无论是“无现金社会”概念的推出还是“非现金支付”的推广，以下出现的问题却都真实存在：去线下银行网点办理业务的人们渐渐减少；随处可见的二维码令扫码支付结算快速实现；人们只要带着一部手机就可以无所顾虑地逛街、消费、吃饭。作为银行从业者，这使得我们不得不考虑现金支付真的已经到了末路吗？3近十年我国支付方式的现状3.1传统现金支付的现状及存在的问题中国人民银行最新发布数据显示，移动支付业务量增速相对较快。2019年全国银行共办理非现金支付业务3310.19亿笔，金额3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。一份国际清算银行报告中指出，在占世界经济总量80%的国家中，流通的现金占国内生产总值（GDP）的比例从7%上升到了9%，表明了世界各地现金的使用量仍在增加。尽管在金融科技的催生下非现金支付技术不断创新发展，我国的现金使用量也并没有出现人们预想的下跌。但在当前新型支付形式的高速发展下，传统的现金支付已经感受到了沉重的压力和潜在的挑战。在当前的金融理论框架下，最有效的风险管理方法仍是持有现金，特别是当个人面临极端的金融风险时，出售全部资产持有现金可能是最后的选择。不可否认，虽然市场上对现金支付有不同程度的抵触及隐藏的歧视现象，但现时仍有大量消费者在日常生活中选择以现金支付。原因包括使用现金的惯性、非现金支付手段带来的操作风险及信息泄露、以及考虑到现金对特定群体使用的不可替代性。然而现金支付也存在一些风险，诸如假币的泛滥，尽管国家已经对假币的打击和监管非常严厉，但是制假售假的现象仍然层出不穷，这也是现金支付中最难以解决的问题；现金的细菌传染也是人们经常顾虑的一个方面，反复流通的现金货币上自然会留有大量的细菌，如果蔓延甚至会造成全球性的传播；现金的折损率也是现金支付存在问题的一个点，国内的货币是纸质货币，繁琐的交易过程中很容易造成损坏和磨损，严重残损的纸币会按比例兑换，会增加纸币的回收成本；持有成本也是人们担心的角度，在大额交易中携带大量现金是非常不方便的。此外，由于现金不具有排他性，如果被盗或者遗失，会给持有者带来直接的经济损失。3.2新型非现金支付的概念及出现的影响非现金支付是基于电子化货币或数字货币技术，使用移动支付、网上银行、以及非接触式终端等其他支付技术来集移动设备、终端设备、互联网、应用程序提供商和金融机构为一体的支付手段。它涵盖了多种形式，例如信用卡、闪付、扫码支付、NFC付款等，以及新兴支付方式：刷脸支付，声波支付，静脉支付和虹膜支付。非现金支付直接好处将是深刻和根本的。去现金支付普及程度高，逐渐成为社会生活不可或缺的部分。第三方移动支付平台通过为用户提供简单快捷的服务体验在社会中逐渐发展，基于互联网的发展与网民人数的增加，非现金支付已经成为大部分人群的消费习惯。此外，非现金支付的用户反馈是总体乐观的，“互联网+”深入发展，数字经济加快成长，“去现金社会”悄然来临，市场主体和广大公众成为实实在在的受益者。并且在降低盗窃抢劫和贿赂洗钱犯罪率和节约社会资源等方面也都有体现。“非现金支付”的趋势是不可阻碍的，但是当前“去现金社会”的推广也面临着许多挑战和隐患：1.缺乏监管，存在安全隐患。无现金支付所留下的“数字足迹”可能导致个人隐私暴露并被滥用。现有的支付模式对于用户隐私保护不够完善，用户的财产信息安全受到威胁，无现金支付的安全性亟待提高。2.产生数字和文化鸿沟。非现金支付在全国各地发展不均衡，覆盖群体不全面，对使用群体有一定的选择性。50岁以上人群对于移动支付的认知程度远远不如年轻人群，以农民工为代表的低收入阶层对于无现金支付了解甚少。无现金支付在市区的普及率高于农村地区。无现金社会化并不能实现所谓的金融普惠，反而会加深已存在的数字鸿沟，老年人和没有银行账户的贫困阶层以及不能掌握新式支付方法的个人和中小商户可能会被未来的经济体系边缘化，无法充分分享经济机会。单考虑一点，比如我们传统的“压岁钱”，寄寓着长辈对晚辈的祝愿，使得现金就不可能永远消失。与技术相比，文化和普惠的问题才是更大的顾虑。3.行业垄断，市场竞争机制不完善。在无现金支付中人们偏好使用以第三方支付平台为代表的移动支付，而并不习惯于使用银行卡支付。移动支付市场目前被阿里巴巴、腾讯等个别企业大规模占有，其他互联网金融企业的市场占有额极低。4正视非现金化与传统现金支付的关系支付宝蚂蚁金服早在2017年就提出过用五年时间推动中国成为无现金社会，而腾讯也提出将8月8日定为“无现金日”。许多民众都认为无现金社会的发展前景广阔，同时也觉得无现金是历史发展的必然图景。很多学者通过对现状的分析，得出在全社会推动无现金支付的过程中，主要由国家层面支持和第三方支付平台的迅猛发展，使得无现金支付正在以“中国速度”开花结果的结论。关于“无现金社会”在中国遇到的挑战及解决方案却鲜有人涉及。从概念本身的角度来看，所谓的“无现金社会”已经被过度解读了。从最近的相关分析可见，“无现金社会”应该只是一个概念，并不是绝对化。“无现金”不是说社会上就没有真实货币流通了，这是一种强迫性的思维。用唯物辩证法说，万物都是相对的。比如曾经大家推崇的“无纸化办公”，真的无纸化了吗？还是需要打印、复印，还是需要会议纪要。现在推崇“无现金”，并不代表不可以用现金，或者说没有现金存在，更准确地来说应该是“去现金”或者“非现金”，或许能更好的诠释当下的金融支付行业形态。而我们，可以选择移动支付，也可以选择现金支付，这是我们应该有的选择权。时代在发展，其实很多人已经习惯了出门不带现金的生活。只是，当无意识变成了刻意去推崇，就不是那么美了。传统手艺消失了，消失于时代前进的步伐中，无论我们怎么扼腕叹息，这些过去的美好事物，都会离我们远去。2011年是中国移动支付的元年，自此九年以来，社会、企业、居民，遍享移动支付发展之利，并在这一过程，我们可能逐渐淡忘了现金这一最为稳健的支付系统。然而，现金支付系统，并不是一门落后时代的老手艺，而是支撑交易的社会基石。整个社会已经习惯了移动支付，在提高交易效率和降低交易成本方面，移动支付做得足够好了。但当前可能已接近物极必反的临界点，目前在这个基础上所有的优化，都可能是开始了新的风险积累。现金支付系统是分布式系统，在近场支付时，拥有无可比拟的稳定性，可以在任何基础环境下完成支付。这方面相对于移动支付而言，一不依赖通信服务，二不依赖移动支付机构，其稳定性会更高。遗憾的是，目前现金支付系统的衰弱并未终止，且随着移动支付渗透率不断增高，现金支付系统不断衰弱。在未来，我们必将面临一次中心化风险的爆发，移动支付机构不可能，也无法避免极端情况下的服务中断，因为现金支付系统的衰弱，将导致大面积的交易无法完成，人们将不得不重新审视，现代社会中的支付体系里，现金支付系统应该扮演一个什么样的角色？5未来银行现金业务发展的应对措施银行是经济体系的金融枢纽，对经济运行起到举足轻重的调控作用。银行的传统业务主要是现金业务，且采用线下处理。现阶段下银行逐渐开始改变其传统的业务形式，并尝试开发一些基于现代电子技术的非现金支付方式。如银行卡便是其中使用最为普遍的一种非现金支付方式。实际上，在以移动支付为主要形式的非现金支付时代，银行传统业务形式面对严峻的变革压力，而在这一时代，银行也一直处在改革的最前沿。一些传统的银行业务由于非现金支付的崛起导致被第三方支付工具所取代，但是这并不意味着银行在整个支付业务中失去话语权，其监管和调节的职能也得到对应的改善，且移动支付的繁荣兴盛也成为银行内在变革的驱动力，银行自身只有适应网络支付的大趋势，才能加速自身成为金融科技下的弄潮儿。5.1加快推进相关法律机制完善随着非现金时代的到来，新的商业交易模式完全确立尚需时间，而传统的商业交易模式及其依赖的传统思维方式依然存在。应由中国人民银行牵头，商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，进一步完善支付基础设施，规范发展支付服务组织，健全社会信用体系，逐步提高无现金支付结算比例，改善个人、小企业偏好现金交易的现状。鼓励企业与第三方支付终端向中、西部地区发展转移，改善偏远地区金融服务质量、覆盖率低的现状。5.2构建公平有序的市场秩序面对拥有社会性质的第三方移动支付平台，银行不应一味凭借自身的国有背景来申请政策压制，而是推进平等、多元的无现金支付体系建设，保持市场有序竞争活力。在无现金社会下，势头迅猛的互联网金融机构对银行等传统金融机构造成一定威胁，为满足多元化需求，银行等传统金融机构应以开放的心态与互联网金融企业加强合作，取长补短，在市场中良性竞争。银行应加大对于云数据等相关技术的科研力度，为“无现金支付”提供科技沃土。同时应以平等、市场化的方式发挥各种支付工具的优势，形成有序竞争的行业格局。实施强有力的监管政策导向，充分考虑金融市场的敏感性、脆弱性和外部性，使得公平有序的市场秩序被构建起来，推动银行业合规经营和稳健发展。5.3培育创新业务市场应用和加快银行产品创新一方面以创新共赢心态处理与互联网金融企业的关系，加快综合化经营转型。采用金融技术来加速银行产品创新，金融科技创新的最终导向还是指向用户需求。互联网金融企业与传统金融企业相比，存在综合化、全面化能力不足等缺陷。银行参与者应加快综合化经营转型，加强与行业生态圈的广泛合作，实现资源配置优化，满足客户多元化、个性化的金融需求，在激烈的行业竞争中寻求立足点；另一方面为了应对非现金支付的发展，特别是第三方移动支付对银行传统现金业务领域带来的冲击和挑战，银行应利用人工智能识别技术、云计算和大数据来不断改善金融、购物和消费等产生的多种支付方案，并保障商户和消费者的支付产品安全性，为其提供全面的金融服务与增加用户使用频率。银行应在坚守传统现金业务的同时，积极促进行业技术更新和业务创新。5.4维护社会公平公正，保留民众现金支付选择权一方面要肯定无现金支付的意义，加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多公众了解各种无现金支付结算方式的特点。另一方面，国家应维护人民币流通秩序，要充分尊重公众支付结算习惯，由公众自主选择适合自己的支付结算方式。6结论经济越发达的国家与社会，其各系统间的关联性越强，整个社会需要各个系统的正常运转，才能平稳运行，一旦某个基础服务系统出现问题，则其影响将超过这个基础服务系统本身，因为关联性，现代社会的潜在风险也更大。反之，越原始的体系，越是皮实，几乎可以不依赖外部环境，依旧完成其基础支撑，现金支付系统就是如此。