关于临沂市农村金融服务体系. 建设情况的调研报告

关于临沂市农村金融服务体系 建设情况的调研报告 丰绍明 孙全梓 高黎黎 “农 村 经济 要发展， 农村金融需先行。 ”随着 农业产业结构调整 和县域经济的不断发展，农业、农村和农民对金融、融资的需求不 断增加，如何进一步完善农村金融服务体系、增强农村金融服务 功能、优化金融资源配置、满足人民群众日益增长的金融需求，成 为当期社会关注的焦点问题。近年来，临沂市先后出台了关于进 一步加强金融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的 若干意见、 关于进一步加强金融生态环境建设的意见等文件， 致力于优化农村金融发展环境，建立多元化多层次的农村金融服 务体系，形成与全市农村经济社会发展相适应的现代金融业发展 格局。 一、 农村金融服务体系现状 临沂是一个农业大市，农业人口 818 万，占总人口的近 80%。截止 2009 年底，我市基本形成了由人民银行宏观调控、银 监局实施监管，国有独资商业银行、政策性银行、农村合作银行、 农村信用社、资金互助社、小额贷款公司等为主体多层次的农村 2 金融服务体系。目前，全市有涉农金融机构营业网点 941 家，其中， 农发行 10 家（1 家二级分行、9 家支行），农业银行 137 家，邮政储 汇机构 252 家，农村信用社 542 家。2009 年末，全市金融机构各 项存款余额 1762.3 亿元，其中，储蓄存款 1178.1 亿元。各项贷款 余额 1287.4 亿元，其中，涉农贷款余额 633.2 亿元。 从地域金融发展情况看：自然条件较好和经济发展水平较高 的平原地区，金融需求旺盛，金融机构网点分布较密集；自然条件 较差和经济发展水平相对落后的偏远山区，金融需求较少，网点 分布较分散，金融品种少，业务单一，服务水平相对较低。以郯城 为例，全县有 17 个乡镇、1 个经济开发区、674 个行政村，金融服 务网点城区占 46.5%，乡镇及以下占 53.5%，辐射面积为 78.1%， 农民接受一次存、贷款及结算等金融服务平均行程 10 公里以上， 最边远的地方达到 30 公里以上。从全市范围来看，各家金融机 构 75的 ATM、81的 POS 机集中在市区。 从农业贷款利率水平看：据对县域金融机构放贷款执行情况 调查，2009 年度，涉农金融机构的贷款利率除助学贷款、百万农 户致富工程贷款等少数信贷品种执行基准利率外，其他信贷品种 全部执行上浮贷款利率，农行的贷款利率执行区间在（1，1.7，农 信社的在（1，2.3，邮政储蓄银行按照 15.8%统一执行。从整体水 平看，农村和农户贷款利率仍保持高位运行状态。 从金融供给主体上看：农信社是我市农村金融主力军，在农 村金融中占主导地位，很大程度上满足了农村、农业、农民发展经 3 济的需要，但由于受自身规模和经营体制所限，基于风险考虑，较 多地为相对富裕的农户提供贷款，低收入农户的贷款满足率相对 较低。 从金融需求结构上看：相对富裕的农户主要表现为生产性、 经营性的金融需求，而相对贫困的农户需要更多的生活性金融。 目前，虽然农民仍然以种植、养殖业为主要产业，种养业资金需求 占总需求的 74%，但已经从传统的散种、散养向无公害蔬菜、优 质果品和规模化标准化养殖转变。从户均资金需求量可以看出， 温饱型农户需求较少，具有一定规模的发展型农户需求较大，尤 其是从农业中脱离出来的个体商户，且呈现加速增长的趋势；农 副产品加工业占比较低，且大多为粗放型加工，缺乏深加工项目。 从需求额度上看，农村资金需求正由分散小额借款向集中大额方 向转变。 二、农村金融体制改革进展情况 1996 年以来，中央推行了新一轮的农村金融体制改革，8 月 国务院关于农村金融体制改革的决定明确指出，农村金融体制 改革的指导思想是“ 建立和完善以合作金融为基础，商业性、政策 性金融分工协作的农村金融服务体系” 。2007 年，中央“ 定调”农村 金融改革框架：要加快农村金融改革，构建分工合理、投资多元、 功能完善、服务高效的农村金融组织体系。我市于 2002 年成立农 村金融改革领导小组，同年 3 月颁布了关于进一步加强金融监 管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的若干意见首次提 4 出农信社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理 和自我约束机制；农信社改革要因地制宜，分类指导。 （一）农村信用社改革深化。1996 年起，农信社与农业银行正 式脱钩，恢复具有独立法人地位的合作金融组织性质，由人民银 行代行行业管理职责。我市农信社改革自 2003 年启动，以发行农 信社试点专项中央银行票据方式进行，经历了清产核资、增资扩 股、发行票据、票据兑付等几个环节。2004 年，12 家信用联社分 三批发行央行票据 88370 万元；至 2007 年 3 季度末，全市 12 家 信用社分四批成功兑付专项央行票据，兑付率达到 100%，在全 省 10 家联社以上地市中，我市为最先完成票据兑付的地市，在此 过程中，兰山、河东、费县三家联社改建为农村合作银行。其中， 费县农村合作银行自 2008 年 10 月经省联社批准启动，2008 年 12 月将筹建申请材料报至省银监局，省银监局于 2009 年 5 月 出具关于山东费县农村合作银行筹建申请材料的审核意见， 2009 年 11 月，经中国银行业监督管理委员会批复，费县联社获 准筹建费县农村合作银行，并召开了首届股东代表大会，选举产 生了新一届董事会、监事会成员，组成了“ 三会一层” 。截止 2010 年 2 月，农信社存款余额为 631.3 亿元，贷款余额 472.2 亿元，其 中，涉农贷款余额 361.7 亿元，涉农贷款余额占贷款总量的 76.6%。 （二）农业银行商业化改革稳步推进。1997 年以来，农业银行 根据商业化经营需要，对乡镇营业网点进行撤并，目前，乡镇营业 5 网点已不足乡镇数量的三分之一。2007 年，农行股份制改革启动。 按照“面向三 农、整体改制、商 业运作、择机上市” 原则，根据上级 行部署，进行了资产清分等准备工作。2008 年，完成全部股改不 良资产的外部审计、剥离工作，共计剥离不良资产 45.8 亿元。目 前，按照银监会的中国农业银行三农金融事业部制改革与监管 指引，进行股改上市前的内部机构（三农事业部）设置等准备工 作。2009 年末，农行贷款余额 190 亿元，涉农贷款余额 86 亿元， 占比 45.26%。其中，县域行涉农贷款 41.8 亿元，城区行 44.2 亿元。 （三）邮政储蓄机构改革。2003 年 8 月 1 日起，人民银行决定 邮政储蓄新增存款可自主运用，以此促进邮储资金回流农村。 2006 年 9 月 13 日，临沂市储汇局在全市开办了邮政储蓄定期存 单小额质押贷款业务；2007 年 8 月 18 日，费县邮政局成立了山东 邮政储蓄系统第一个小额贷款营业部。至 2008 年 6 月 6 日，全 市 10 家一级支行全部开办小额贷款业务，在全省率先完成信贷 “县县通” 工程。 2008 年 8 月 9 日，个人商 务贷款试点开办；同年 12 月 15 日，开办了二手房贷款业务。截止 2010 年 3 月 31 日，该 行累计发放贷款 4.52 万笔、23.39 亿元，其中，发放小额贷款 4.23 万笔、18.1 亿元，发放个人商务贷款 1395 笔、30027 万元，发放二 手房贷款 1451 笔、23063 万元；贷款结余 25232 笔、13.2 亿元，其 中小额贷款结余 22788 笔、8.8 亿，个人商务贷款结余 1005 笔、 2.1 亿元，二手房贷款结余 1439 笔、2.3 亿元。 6 （四）农业发展银行改革。2006 年以来农业发展银行逐步开始 试点农业产业化龙头企业贷款，2007 年开办了农业小企业商业贷 款业务。目前，该行业务范围概况为“一体两翼” ，即以粮棉油收购 储备贷款业务为主体，支持农业、农村发展中长期贷款和农副产 品加工信贷业务为“ 两翼” 。2009 年末，涉 农贷款余额为 492828 亿 元，全年发放贷款 32 亿元。2010 年第一季度，共发放涉农贷款 8.7 亿元。 （五）农业保险逐步推进。根据全省统一部署，于 2007 年底开 展政策性农业保险试点，于人保财险临沂分公司、中华联合临沂 中心支公司。安华农险临沂中心支公司 3 家被选为试点公司。 2008 年，全市承担政策性能繁母猪 305186 头、保险金额 30518.6 万元；政策性小麦 1173119.7 亩、保险金额 23463 万元；承担政策 性玉米 974889.7 亩、保险金额 38514.1 万元；全市农险保险金额 124276 万元，保费收入 3368 万元，赔款支出 1760 万元，赔付率 达 52.3%。 （六）新型农村金融改革试点进展情况 1、沂水县聚福源农村资金互助社 2008 年 3 月，经银监部门批准成立的我省首家新型农村金融 机构，取得了国家金融许可证。该机构是在原桃店子镇蔬菜协会 的基础上，由农民和农村小企业自愿入股组建而成的社区互助性 质的金融机构，注册股金 58 万元，股东 48 户。资金互助社自开业 以来，截止 2009 年 1 月末，累计向 19 名社员发放贷款 35 笔，金 7 额 236 万元，累计收回贷款 25 笔 170 万元。2010 年 3 月末，各项 资金来源 50.3 万元，贷款余额 89.5 万元，实现利息收入 5.12 万 元。 2、临沭青云山农民资金互助社 2007 年由省扶贫开发办、省财政厅确定的“贫困村村级发展 互助资金” 试点县的基 础上成立资金互助 组织，合作社社员有 1553 人，股金总额 155.3 万元，其中，财政扶贫资金 75 万元，农 户入股资金 80.3 万元。按照每份 1000 元的标准，绝对贫困户为全额 资助户，直接由政府扶贫资金每户赠予一份；低收入户为部分资 助户，政府扶贫资金和农户每股各占一半；其他为全额出资户，须 自交资金 1000 元，不予补助。5 个试点村共有全额资助户 126 户， 部分资助户 1248 户，全额出资户 179 户，总入社户数 1553 户，占 试点村户数的 49.2%，社员中低收入家庭占到 88%。自试点工作 以来，已累计向 305 户农民发放贷款 480 万元，贷款余额 151 万 元。 3、小额贷款公司 （1）华盛江泉小额贷款公司。2008 年 11 月经山东省金融办批 准成立的我省第一家小额贷款公司，公司以华盛江泉集团有限公 司为主发起人，注册资本一亿元，主要经营办理各项小额贷款业 务，开展小企业发展、管理、财务等咨询业务。公司秉承为农业、 农民、农村及小企业服务的原则，自公司成立至 2010 年 3 月，贷 款余额为 10670 万元，其中，中小企业公司类贷款 3230 万元， “三 农” （个人 贷 款）贷款 7440 万元，实现利息收入 12 万元。 （2）苍山县荣庆小额贷款股份有限公司。于 2008 年 12 月成立 8 经山东省人民政府金融办批准的我市第二家小额贷款公司，注册 资金 5000 万元，由苍山县荣庆通达驾驶培训有限公司、凯立矿业 有限公司、金信皮革有限公司 3 家企业及张广喜等 6 人入股。现 有员工人数 12 人，管理层 5 人，主要经营范围是在苍山县行政区 域内办理各项小额贷款，开展小企事业发展、管理、财务等咨询业 务。截止 2010 年 3 月，发放贷款余额 5611.4 万元，其中，农户贷 款 3815.4 万元，中小企业公司类贷款 1306 万元，实现利息收入 18.6 万元。 三、存在的问题 （一）资金回流不够。由于农业投入回报周期长、收益低，乡镇、 民营企业受体制、规模等因素影响，造成金融机构放贷不积极，农 户、个体工商户和企业主贷款需求受到不同程度的抑制。加之目 前农村人口向城市流动，农村储蓄存款额一半以上集中在城区， 农村资金外流现象日益加剧。据对县域金融机构存贷款情况调研， 以沂南县为例，2008 年度，全县农信社吸收存款余额 33.3 亿元， 发放贷款余额 25.6 亿元，贷存比例 77%。邮政储蓄机构吸收存款 余额 13.3 亿元，发放贷款余额 3772 万元，发放贷款额不足存款 余额的 3%。可以说大量的农村资金没有用到农村经济发展上。农 村金融“失血 ”过多，信 贷紧缩抑制了农 村经济的发展。 （二）农业贷款担保体系缺失或不完善。农户在申请贷款时， 缺乏有效的抵押担保，直接影响获款能力。农村土地、林地属集体 所有，房屋产权不完整，因此农村土地、林地、房屋以及承包经营 权、农业受益权等不能进行抵押担保等，农户除了以信用获得小 9 额贷款外，得到扩大再生产的大额资金比较困难。 （三）穷困农民面临贷款难问题。 “贷款难” 一直是困扰农村经 济发展的难题。由于农业“靠天吃饭” ，经营风险较大，种植户点多 面广，经营规模较小，面对业务量巨大、经济效益差、成本高、单 笔贷款额度小的农村金融市场，大多数商业银行往往望而却步， 不愿涉足。 （四）合作金融发展定位不清晰。目前，农信社改革以控制风 险为目的，由于合作金融法规的缺失，在性质、地位、设立、经营、 监管、清算重组以及财税货币政策等方面，都与商业银行日益趋 同。根据调查，农信社将贷款主要投向效益好、周转快、额度大， 贷款成本低的非农产业。而一些经济条件较差、所需贷款金额小、 贷款管理成本相对高的农户和农业项目则无法获得急需贷款。 （五）对商业金融支持“三农” 期望过高。随着 风险收益标准的 提高，商业银行撤出农村领域是难以避免的。对此，重点不在于要 求商业银行承担违背商业原则直接支持“ 三农” ，而应该着力培养 农村零售金融机构，为商业银行提供发展农村金融批发业务的渠 道。 （六）对政策性金融定位容易走极端。目前的改革中，有弱化 政策性金融的倾向。农村经济的发展，需要不完全以营利为目标 的政策性金融支持，考虑到农村对城市化的长期补贴作用，在效 益和公平方面是合理的。与大量直接投入农村的财政资金相比， 政策性金融具有更高的效率。应围绕农发行来打造更强有力的政 10 策性金融服务体系，实现对农村建设和农民生活的全面支持。 （七）民间金融的开放程度不足。农村经济运行的特点，决定 了私人借贷的繁荣不可避免。对已经存在的金融活动给予合法地 位并加以规范，利大于弊。 （八）农业保险发展不充分。 农业法规定“农业保险必须自愿 加入，任何人不得强制”。农业保险相关法 规至今尚未出台，加上 地方政府缺乏必要的引导和宣传，使保险业务的开展缺乏依据。 目前，我市农险业务范围比较单一，承保比例相对较低，覆盖面窄， 惠及群众少，全市仅费县、沂水、郯城三县开展了小麦、玉米和能 繁母猪政策性保险，其它险种暂时没有涉及，除了政策性农险外 商业性的很少。 四、思考和建议 （一）探索解决农民贷款担保难问题。一是拓宽业务范围，积 极创新贷款担保方式。针对农户实际情况，农村合作金融机构应 积极创新业务品种，扩大抵押担保标的物的范围，探讨权益质押、 农作物或活物等动产抵押、林权抵押等多种形式的担保方式，解 决农民抵押难问题。二是银、企、农三结合，发放“企业担保”贷款。 对以“ 公司 +农户”方式生 产经营农户的 贷款需求，可以研究试行 “企 业 担保 ”贷款，借助企 业与农户之间 的合作关系，由企业出面 为农户提供担保，银、企、农三方共同签订相关协议、合同后，农 户即可从农村合作金融机构取得贷款。三是延伸便农优惠政策， 降低收费标准。出台便农、利农优惠政策，适当减免农户办理抵押 11 评估登记、贷款公证等费用，降低农户抵押贷款的成本，解决农户 生产资金困难，全力支持新农村建设。四是组建农户贷款担保机 构，完善农户贷款担保体系。采取县乡村三级担保方式，出资建立 农户贷款担保基金，存入当地农村金融机构，为农户贷款提供担 保。同时，农户也可自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设 立基金为协会成员贷款提供担保。 （二）大力发展农村小额信用贷款。小额信用贷款作为金融制 度和技术的创新，最重要的功能是使欠发达农村的广大农户得到 进入金融市场的机会。今年的中央一号文件提出“农村金融机构 要以小额信贷为主推进金融产品创新” 。一是多渠道筹措资金来 源。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，引导 农业银行和其他商业银行进入农村小额贷款领域，大力吸收民间 闲散资金，积极培育小额贷款组织，促进农村资金回流。二是完善 经营管理机制。不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内 控制度，根据农业生产周期、农户经营状况和还款能力及时合理 确定贷款期限、贷款条件，切实提高农民融资便利性。同时，加强 贷后的跟踪检查，确保贷款正常运行，防范风险，提高小额信贷的 使用效果。三是加快监管体系建设，完善相关法律法规。针对不同 形式的农村小额信贷，采取不同的监管模式。对于允许吸收公众 存款的从事小额信贷业务的机构（如农村信用社、农村合作银行 等），使用“ 低门槛、 严监管” 的原则，严 格规定最低注册资本、资 本充足率、存款准备金率、风险集中度等；对不允许吸收公众存款 12 （“只 贷 不存 ”）的专业 小额信贷公司和农 村资金互助社等，严格设 定其行为准则，包括对业务准入、客户保护、利率政策等进行监管。 同时，尽快出台小额贷款监管法及相配套的法律法规，对农村 小额信贷实行税收优惠和适当的利率浮动政策，对支农专项贷款 利息收入减免营业税，以鼓励各类小额贷款组织增加对农户贷款 的投放。 （三）进一步加强和改进对农民专业合作社的金融服务。各农 村合作金融机构积极构建与农民专业合作社的互动合作机制，以 实现产业资本和金融资本的有效融合，促进农村经济和金融业的 共同发展。一是把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围。 加快建立和完善符合农民专业合作社特点的信用评价体系，建立 信用档案，稳步构建专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机 构提供贷款支持的授信管理模式。二是加大信贷支持力度。区分 不同发展水平的农民专业合作社，实施差别化针对性支持措施， 重点支持产业基础牢、经营规模大、品牌效应高、服务能力强、带 动农户多、规范管理好、信用记录良的农民专业合作社，并在评级、 授信、用信等方面给予适当优惠。做到扶持一个农民专业合作社， 带动一个特色产业，搞活一地农村经济，致富一方农民群众。三是 改进服务方式。加快综合业务网络系统建设，鼓励在农民专业合 作社发展比较充分的地区就近设置 ATM、POS 等金融服务机具， 稳步推广贷记卡业务，探索发展手机银行业务。围绕提高审