关于我国民营银行的发展问题

关于我国民营商业银行的发展问题 财管 2 班 js1102216 景露露 内容摘要：什么是民营银行，我们需要什么样的民营银行，如何发展我国的民营银行是 近年来全社会比较关注的焦点问题。由于我国相关法律法规的缺失和我国民 营 银 行 自 身 所 存 在 的 种 种 问 题 ， 我 国 银 行 开 展 民 营 银 行 业 务 尚 面 临 着 许 多 的 困 难 和 挑 战 。 本 文在借鉴国 外银行开展民营银行业务的经验的基础上，通过分析我国民营银行业务现 阶 段 存 在 的 问 题 ， 提 出 我 国 民 营 银 行 业 务 的 发 展 策 略 。 关键词：民 营 银 行 ； 概 念 ； 问 题 ； 发 展 策 略 一、什么是民营银行 什么是民营银行，这是民营银行争论的首要问题。目前学术界对民营银行定义大致可分 为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是 民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治 理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面 罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治 理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就 会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营 银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。所谓民营银行就是由民间资本 控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民 责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就 是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责； 所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配 中国的银行业一直走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银 行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思 各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻 求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之 路。 二、我国民营银行发展存在的问题 （一）产品单一、缺乏创新 从中资民营银行业务的发展现状看，由于缺乏民营银行业务需要的产品创新机制，不能 跨领域进行产品的设计与开发，虽然各家银行纷纷推出丰富的产品和服务，但通过认真 的分析，我们不难看出，这些产品并未实现真正的创新，有些只是改换了名称，实质并 未改变，而且各家银行提供的产品和服务同质现象严重，缺乏特色。这些实质上是标准 化的产品，并不符合民营银行客户个性化的要求。与外资银行理财服务水平和质量相比， 都存在较大的差距。 （二）缺乏风险管理经验 根据国际经验，民营银行业务大都属于中间业务范畴，存在着大量的操作风险、市场风 险、法律纠纷、声誉风险以及洗钱风险等，属于高风险业务，需要商业银行具有较高的 风险管理能力。而我国民营银行业务刚刚起步，正处于发展的初级阶段，监管制度还不 健全。商业银行内部尚未建立完善的风险管理内控制度，在产品设计、营销宣传、业务 操作流程等方面缺乏健全的内控管理办法，无法为民营银行业务的健康发展保驾护航。 （三）缺乏合格的从业人员 民营银行业务是国内新兴的金融业务，属于知识密集型行业，对从业人员的各方面素质 要求较高。尤其在当今的知识经济时代，对民营银行家及其团队的要求己不限于仅成为 一名合格的销售人员或理财师而己，民营银行服务几乎是全方位的，除了为客户设计财 富管理规划，购买合适的理财产品外，还要为客户提供纳税筹划、保险等方面的全方位 服务。我国的民营银行从业人员无论是人生阅历，还是从业经历，都较为浅薄，有些民 营银行业务的客户经理是由原来的贵宾服务人员转岗过来的，非常缺乏精通财富管理、 企业财务管理、国内外金融市场产品和交易、资本市场运作规则、保险、税收和移民政 策、信托计划的规则和运作等方面的高级专业人才。 （四）营销体系尚不健全 目前仍有民营银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的金融产品营销部门与金融产 品宣传机构，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销 售。在品牌建设中，存在一些明显的不足，主要表现在以下几方面：一是对品牌建设缺 乏正确的认识，品牌意识有待增强。我国民营银行普遍缺乏一个高效的品牌建设队伍， 没有设立专门负责品牌建设的部门，没有专业的品牌管理体系。二是缺乏品牌建设的战 略规划。有些民营银行虽然推出了一些产品品牌，但只是把目光停留在单一产品品牌的 建立上面，没有将品牌上升到银行整体战略的高度，而且缺乏系统规划。三是品牌缺乏 个性化内涵。民营银行提供的产品和服务较多，但除了品牌本身的名称和 LOGO 之外， 其差异化的服务内涵无法被客户识别。 三、我国民营银行业务的发展对策 （一）加强民营银行业务产品的创新 在进行产品研发时，一是要改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。 二是要不断推陈出新，开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞 争对手及国际先进银行的私人银行业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有 市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发产品的同时要做好售后服务以及 产品的升级换代工作，包括对金融产品的不断更替、包装、重组，使其保持旺盛的生命 力。各民营银行在产品开发过程中要重视打造品牌，因为民营银行的产品和服务最能反 映和体现其形象，银行也只有通过产品和服务才能真正获得忠实的客户群，因此民营银 行必须做好品牌的定位和形象设计，努力推出能代表本行特色的“精品业务” ，树立安 全、稳健、优质的名牌形象，增强银行的吸引力和亲和力。 3 （二）高度重视风险管理 民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因 此必须建立健全一套严密的风险监管体系。而且民营银行业务的风险管理不同于银行的 一般风险管理，需要予以特别规范，西方各国对民营银行业务的风险监管均给予了高度 重视。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的 使用缺乏足够的了解。 （三）加强专业人才的培养和引进 民营银行业务对从业人员的要求不同于一般的银行业务，其从业人员的专业化服务能力 是民营银行业务发展的核心竞争力。民营银行的客户经理要求具有丰富的从业经验、过 硬的专业技能，要了解资本市场的运作，熟悉境内外的投资状况和一些高品质的生活方 式等等众多技能。一要大胆引进。大胆引进一些金融产品开发、风险管理、市场营销方 面的高专业化管理精英，作为骨干力量打造一支符合我国民营银行业发展的高技术的研 究团队和投资顾问团队，为客户提供综合化、个性化服务。二要留住人才。通过健全激 励机制，在提升团队的凝聚力与竞争力的同时，保持人才队伍的相对稳定。三要培养人 才。给了新入行的年轻人一个学习、提升价值的机会。 （四）健全民营银行业务的营销策略 市场营销推广的目的就是通过多种渠道、多种形式的产品宣传，使客户了解金融产品的 服务功能和手段，充分享受金融产品带来的实惠和好处。我国民营银行应该从我国的实 际情况及本身的经营实际出发，通过完善营销体系建设促进我国民营银行业务的发展。 为此，一要丰富营销手段，如针对民营银行业务的个性化特点采取差异化营销方式，研 究客户需求背后更广泛和复杂的各种变量因素，通过相应的级别将客户分类，有针对性 地向不同客户提供符合其特征的高质量、多样化的产品与服务。二要引进先进的国外营 销理念与营销方式。如采用数据库营销、捆绑式营销、启发式营销等销售民营银行产品。 三要大力培养营销人才，使其具备高素质的专业营销技能，能够熟练掌握并运用营销手 段。 四、总结 民营银行在一个国家的金融体系中所起的作用是不容忽视的，民营银行建立的好坏将直 接关系到一个国家未来发展的潜力和国民经济的增长。在我国现阶段，对民营银行有一 个比较准确的市场定位和明确的发展方向，对启动民间资本、降低政府负担、化解金融 风险、完善我国金融机构体系具有非常重要的意义。本文从金融环境出发剖析了民营银 行的定义及市场定位，对发展民营银行进行了必要性分析。 从我国现实来看，目前银行业传统的大宗业务绝大部分仍由四大国有商业银行办理，而 新兴的股份制商业银行中心城市，确定了“大城市、大企业、大客户”的服务重点。因 此，民营银行在客户群的选择上应避开这两类银行，将地方中小企业作为自己的主要服 务对象。中小企业户多面广形式多样，对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特