（农业经济管理专业论文）新时期农业银行服务“三农”发展研究——以福建为例.pdf

i i l l l rii ll f il lf lli ii ij y 17 4 818 7 t h e s i sf o rm a s t e rd e g r e eo f f u j i a na g r i c u l t u r ea n df o r e s t r yu n i v e r s i t y r e s e a r c ho nt h e t h r e er u r a l ，s e r v i c e d e v e l o p m e n to f a g r i c u l t u r a lb a n k i nt h en e w e r a s u b j e c tc a t e g o r y ：m a n a g e m e n ts c i e n c e s p r i m a r ys u b j e c t ：m a n a g e m e n to f a g r i c u l t u r a l a n df o r e s t r ye c o n o m i c s s e c o n d a r ys u b j e c t ：m a n a g e m e n to f a g r i c u l t u r a le c o n o m i c s r e s e a r c hf i e l d ：r u r a lf i n a n c e n a m e ：l ix i a o l a n a d v i s o r ：p r o f z h e n gs h a o h o n g p r o f l i uw e i p i n g s u b m i a e dd a t e ： a p r i l ，2 0 10 独创性声明 本人声明，所呈交的学位( 毕业) 论文，是本人在指导教师的指导下独立完成的研 究成果，并且是自己撰写的。尽我所知，除了文中作了标注和致谢中已作了答谢的地方 外，论文中不包含其他人发表或撰写过的研究成果。与我一同对本研究做出贡献的同志， 都在论文中作了明确的说明并表示了谢意，如被查有侵犯他人知识产权的行为，由本人 承担应有的责任。 学位( 毕业) 论文作者亲笔签名：锄螽 日期： 劲f 口、6 【一 论文使用授权的说明 本人完全了解福建农林大学有关保留、使用学位( 毕业) 论文的规定，即学校有权 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可 以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 保密，在 年后解密可适用本授权书。 不保密，本论文属于不保密。 学位( 毕业) 论文作者亲笔签名：脯函 指导撕亲笔签名：力、 口 日期：加口6 f 口 日期：加1 0 厶f 侈 福建农林大学硕士学位论文 目录 摘要i a b s t r a c t i i 1 绪论1 1 1 研究的背景及意义1 1 1 1 问题的提出1 1 1 2 研究的意义1 1 2 国内外研究现状3 1 2 1 国外农村金融理论的研究3 1 2 2 国内农村金融理论相关研究5 l 互量农村金融机构支持“三农”发展的主要模式小额信贷模式1 0 1 3 研究思路、方法与创新之处1 2 1 3 1 研究的主要思路“1 2 1 3 2 主要研究方法1 3 1 3 3 可能的创新点与不足之处1 4 2 农业银行服务“三农”发展的理论依据1 5 2 1 农行服务“三农”发展的客观性与重要性1 5 2 1 1 面向“三农”是实现党和国家战略全局的必然选择1 5 2 1 2 面向“三农”是农村金融体制发展的客观要求1 6 2 1 3 面向“三农”也是农业银行改革创新的内在需要2 0 2 2 农业银行改革的制度特征分析2 l 2 3 农业银行面向“三农”的经济学分析2 2 3 改制前，福建农行支持“三农”发展的成效及面临的困境2 7 3 1 农行的金融投入促进农村经济增长2 7 3 2 当前农村发展依然面临资金信贷的约束困境2 9 3 3 影响农业银行“三农”业务发展的因素3 1 3 3 1 农业经营主体缺乏有效抵押物，面临“担保难”问题3 2 3 3 2 信贷准入条件偏高，操作流程偏长3 2 3 3 3 农村金融品种缺乏，有待进一步的产品创新3 2 福建农林大学硕士学位论文 3 3 4 农村信用体系建设滞后，存在思想认识风险3 2 3 3 5 农村业务点多面广，在日常管理操作中存在较多风险3 2 4 农业银行服务“三农”发展的实证分析3 3 4 1 农行服务“三农”试点实践成效显著3 3 4 1 1 “三农”的金融服务取得明显成效3 3 4 1 2 金融事业部制改革效益良好3 4 4 1 - 3 农行惠农卡及农户小额贷款发放取得突破性进展3 5 4 2 泉州农行服务“三农”典型案例探析3 8 4 2 1 德化惠农卡成功嫁接“新农合”模式3 8 4 2 2 惠屿岛无网点区域服务模式4 0 4 2 3 扶持安溪茶叶、永春芦柑特色农业发展模式4 1 4 2 4 晋江农村小企业服务模式4 3 4 2 5 泉州分行服务“三农”成效和启示4 4 4 3 三明农行服务“三农”典型案例探析4 6 4 3 1 森林资源资产抵押贷款创新模式4 7 4 3 2 帮助农民组建农民担保公司模式4 7 4 3 3 扶持组建农民专业合作社发展模式4 8 4 3 4 扶持农户多户联保贷款模式4 9 4 3 5 “公司+ 农户”担保贷款模式4 9 4 3 6 三明分行服务“三农”成效和启示5 0 5 进一步推动农行服务搿三农”发展的对策与建议5 3 5 1 研究的主要结论5 3 5 2 进一步推动农行服务“三农”发展的对策建议5 4 5 2 1 更新服务观念，强化服务“三农”的意识5 4 5 2 2 创新管理机制，完善农村金融服务体系5 5 5 2 3 创新金融产品，满足农村多样化金融需求5 7 5 2 4 先行先试，积极拓展农业保险事业5 7 5 2 5 加大对农行服务“三农”的政策性支持5 8 参考文献一，5 9 致谢6 2 福建农林大学硕士学位论文 图表目录 图卜1 研究思路框架图1 3 表2 11 9 7 9 - 2 0 0 5 年中国农业银行农业贷款占各项贷款余额的比重情况表1 7 图2 一l1 9 7 9 2 0 0 5 年中国农业银行农业贷款占各项贷款余额的比重曲线图1 8 表2 21 9 7 9 年- 2 0 0 5 年中国农业银行农村存贷款情况表1 8 图2 21 9 7 9 年一2 0 0 5 年中国农业银行农村存贷存贷比情况曲线图1 9 图2 3 政府政策对农业银行“三农”业务利润的影响2 5 表3 11 2 0 0 0 - 2 0 0 7 年福建省农村经济发展指标表2 7 表3 21 9 7 9 2 0 0 5 年福建省农业银行支农发展与福建农村经济增长相关资料2 8 表3 3 福建省农民人均收入与福建省农业银行农村人均贷款的2 9 表3 42 0 0 8 年中国农业银行福建省分行县域行与城区行部分经营指标对比表3 1 图4 12 0 0 7 - - - 2 0 0 9 年泉州分行涉农贷款增长趋势图4 墨 图4 22 0 0 7 - - 2 0 0 9 年三明分行涉农贷款增长趋势图5 1 l 表4 一l1 2 0 0 8 年福建省农业银行的各项人民币涉农贷款情况比较3 4 表4 2 泉州分行三农金融分部经营情况表3 5 表4 3 三明分行三农金融分部经营情况表3 5 表4 4 农业银行福建省分行金穗惠农卡发展情况及排名表3 6 表4 5 农业银行福建省分行农户小额贷款发展情况及排名表3 7 表4 62 0 0 7 - - 2 0 0 9 年泉州分行涉农贷款指标表4 4 表4 7 泉州分行惠农卡业务发展情况表4 6 表4 82 0 0 7 - - 2 0 0 9 年三明分行涉农贷款指标表5 0 福建农林大学硕士学位论文 摘要 长期以来，农村经济发展受制于资金和信贷约束，农民收入增长缓慢。农 村金融作为现代农村经济的核心，承担着向现代农业和社会主义新农村建设提 供强有力金融支撑的重任。但是，目前农村金融体系还存在不少缺陷，难以及 时满足“三农”对金融服务的有效需求。作为唯一一家几乎在全国所有县( 市) 都设有分支机构的大型国有商业银行，农业银行义不容辞应在农村金融体系中 发挥服务“三农”的主渠道和骨干作用。本论文立足新时期农行服务“三农” 的重点难点问题，旨在从理论和实践两个层面探讨农业银行作为商业银行经营 “三农”业务的必要性和可行性，并选取泉州和三明两个试点行的创新模式和 成功做法进行实证分析，以总结试点经验，探索进一步促进新时期农业银行服 务“三农”目标的实现，并提出相应的对策。 论文围绕以下五个部分展开：第一部分是绪论，包括论文研究的背景及意 义，国内外金融相关文献资料综述，论文研究的思路和方法等。第二部分主要 是探讨改制前福建农行支持“三农”发展的成效及面临的困境，包括改制前福 建农行服务“三农”发展的成效，当前福建农村面临资金、信贷约束的困境与 特征，农业银行“三农”业务发展的影响因素。第三部分是农业银行服务“三 农”发展的理论依据，包括农行服务“三农”发展的客观性与重要性，农业银 行改革的制度特征分析，农业银行面向“三农”的经济学分析。第四部分是改 制后农行服务“三农 发展的实证分析，包括泉州分行和三明分行两个典型案 例。然后，得出四点主要的结论：服务“三农 是农业银行改革发展的永恒主 题；农业银行对“三农”的支持投入有力促进了农村经济的增长；农行“三农” 金融事业部的试点改革，以及经营效益的提高，说明农业银行在服务“三农” 方面是有利可图大有作为的；农村金融是现代农村经济的核心，国家应鼓励扶 持发展适合农村特点和需求的各种金融服务。最后，提出进一步推动农行服务 “三农”发展的对策建议，包括：更新服务观念，强化服务“三农”意识；创 新管理机制，完善农村金融服务体系：创新金融产品，满足农村多样化金融需 求；先行先试，积极拓展农业保险事业；完善并加大对农行服务“三农 的政 策性支持。 关键词：农业银行；新时期；“三农 ；制度创新 福建农林大学硕士学位论文 a b s t r a c t f o ral o n gt i m e ，t h er u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n tw a sr e s t r i c t e db yc a p i t a la n d c r e d i tc o n s t r a i n t st h a tp e a s a n t s i n c o m eg r o w t hw a sv e r ys l o w a st h ec o r eo fm o d e m r u r a le c o n o m y , r u r a lf i n a n c eu n d e r t a k et h er e s p o n s i b i l i t yo fp r o v i d i n gp o w e r f u l f i n a n c i a l s u p p o r t t om o d e m a g r i c u l t u r e a n dn e wr u r a lc o m m u n i t i e s c o n s t r u c t i o n h o w e v e r , t h e r ea r es t i l lm a n ys h o r t i n g si nt h ep r e s e n tr u r a lf i n a n c i a l s y s t e m s ，i ti sd i f f i c u l tt om e e t t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) e f f e c t i v ed e m a n df o rf i n a n c i a ls e r v i c e si nt i m e a st h eo n l yl a r g es t a t e - o w n e d c o m m e r c i a lb a n k sw h i c hh a se s t a b l i s h e db r a n c h e si na l m o s ta l lo ft h ec o u n t i e sa n d c i t i e s ，t h ea g r i c u l t u r a lb a n ks h o u l db ed u t y - b o u n dt op l a yam a i nc h a n n e la n d b a c k b o n er o l ei nt h es e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) ”i n r u r a lf i n a n c i a ls y s t e m b a s e do nt h ek e ya n dd i f f i c u l tp r o b l e m so f a g r i c u l t u r a lb a n k s s e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y 7 s i d ea n df a r m e r s ) ”i nt h en e wp e r i o d ，t h i s p a p e ri st od i s c u s st h en e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t yo fa g r i c u l t u r a lb a n k sm a n a g e m e n t t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) b u s i n e s s2 l sac o m m e r c i a lb a n k f r o mt h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a la s p e c t s ，a n dc h o o s ei n n o v a t i v em o d e l sa n ds u c c e s s f u l p r a c t i c e so ft h et w op i l o tb a n k so fq u a n z h o ua n ds a n m i n gt oh a v ea ne m p i r i c a l a n a l y s i s ，s o 弱t os u m m a r i z ep i l o te x p e r i e n c e ，a n de x p l o r et h ea c h i e v e m e n to f p r o m o t i n ga g r i c u l t u r a lb a n k ss e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n d f a r m e r s ) ”i nt h en e w p e r i o d ，a n dc o r r e s p o n d i n gc o u n t e r m e a s u r e sw i l lb ep r o p o s e d t h i s p a p e rl a u n c h e d a r o u n dt h ef o l l o w i n gf i v e p a r t s ：t h e f i r s t p a r t i s i n t r o d u c t i o n ，i n c l u d i n gt h eb a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo ft h e s i sr e s e a r c h ，d o m e s t i c a n df o r e i g nf i n a n c i a lr e l a t e dl i t e r a t u r er e v i e w , t h e s i si d e a sa n dm e t h o d s ，e r e t h e s e c o n dp a r ti sm a i n l yd i s c u s st h ee f f e c t i v e n e s sa n dd i f f i c u l t i e so ft h es e r v i c e t h r e e r u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) d e v e l o p m e n to ff u j i a na g r i c u l t u r a l b a n kb e f o r et h er e s t r u c t u r i n g ，i n c l u d i n gt h ee f f e c t i v e n e s so ff u ji a na g r i c u l t u r a l b a n k ss e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) d e v e l o p m e n t b e f o r e r e s t r u c t u r i n g ，t h e d i f f i c u l t i e sa n dc h a r a c t e r i s t i c so f c a p i t a l a n dc r e d i t c o n s t r a i n t sw h i c hf u j i a nc o u n t r y s i d en o wf a c i n g ，t h ei n f l u e n c ef a c t o r so f n 福建农林入学硕士学位论文 a g r i c u l t u r a lb a n k ss e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) d e v e l o p m e n t t h et h i r dp a r ti st h et h e o r e t i c a lb a s i so fa g r i c u l t u r a lb a n k ss e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) ”d e v e l o p m e n t ，i n c l u d i n gt h e o b j e c t i v i t ya n di m p o r t a n c eo ft h es e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n d f a r m e r s ) ”d e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r a lb a n k ，t h es y s t e ma n a l y s i so fa g r i c u l t u r a l b a n k sr e f o r ma n di n n o v a t i o n ，t h ee c o n o m i ca n a l y s i so fa g r i c u l t u r a lb a n k sf a c i n g t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) ”t h ef o u r t hp a r ti st h ee m p i r i c a l a n a l y s i so fa g r i c u l t u r a lb a n k ss e r v i c e 、h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n d f a r m e r s ) ”d e v e l o p m e n ta f t e rr e s t r u c t u r i n g ，i n c l u d i n gt h et w ot y p i c a lc a s e so f q u a n z h o ub r a n c ha n ds a n m i n gb r a n c h ，t h e nf o u rm a i nc o n c l u s i o nw a sd r a w n ：t h e s e r v i c eo f t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) i sa g r i c u l t u r a lb a n k s e t e r n a lt h e m eo fr e f o r ma n dd e v e l o p m e n t ；a 鲥c u l t u r a lb a n k ss u p p o r ti n p u to n t h r e e r u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) ”e f f e c t i v e l yh a s t e nr u r a l e c o n o m i c g r o w t h ；t h ep i l o t r e f o r m o fa g r i c u l t u r a l b a n k s t h r e e r u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) f i n a n c ed e p a r t m e n ta n dt h ei m p r o v e m e n t o fo p e r a t i n ge f f i c i e n c ys h o wt h a ta g r i c u l t u r a lb a n kw i l lm a k eap r o f i ta n da c h i e v e b r i g h tp r o s p e c t si ns e r v i n g t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) ；r u r a l f i n a n c ei st h ec o r eo fm o d e mr u r a le c o n o m y , t h eg o v e r n m e n ts h o u l de n c o u r a g ea n d s u p p o r tt h ed e v e l o p m e n to fv a r i o u sf i n a n c i a l s e r v i c e sw h i c hf i tf o rr u r a l c h a r a c t e r i s t i c sa n dd e m a n d s f i n a l l y , c o u n t e r m e a s u r e sa n ds u g g e s t i o n st of u r t h e r p r o m o t ea g r i c u l t u r a l b a n k ss e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n d f a r m e r s ) ”d e v e l o p m e n tw e r ep r o p o s e d ，i n c l u d i n gu p d a t i n gt h ec o n c e p to fs e r v i c ea n d e n h a n c i n gt h ec o n s c i o u s n e s so fs e r v i n g t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n d f a r m e r s ) ”，a n di n n o v a t i n gm a n a g e m e n ts y s t e ma n di m p r o v i n gr u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s y s t e m ，a n di n n o v a t i n gf i n a n c i a lp r o d u c t st om e e td i v e r s ef i n a n c i a ln e e d so fr u r a l ；a n d a c t i v e l ye x p a n d i n gt h ea g r i c u l t u r a li n s u r a n c eb u s i n e s sb yt r y i n gf i r s t ，t h e np e r f e c t i n g a n di n c r e a s i n gp o l i c y s u p p o r tt o w a r d sa g r i c u l t u r a lb a n k ss e r v i c e t h r e er u r a l ( a g r i c u l t u r a l ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r s ) ” k e yw o r d s ：a g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n a ；n e wp e r i o d ；“t h r e er u r a l ”；i n s t i t u t i o n a l i n n o v a t i o n 1 1 1 福建农林大学硕士学位论文 1 绪论 1 1 研究的背景及意义 1 1 1 问题的提出 当前，我国1 4 亿人口中仍有近6 0 生活在农村，农业人口数量庞大，人多地少的 矛盾仍然突出。农业依然是国民经济发展的薄弱环节，制约农业和农村发展的深层次矛 盾还没有消除，改变农村落后面貌、缩小城乡差距仍需付出艰苦努力。为此，党的十六 届五中全会从社会主义现代化建设的全局出发，提出建设社会主义新农村的目标和要 求，明确要继续把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，实行工业反哺农业、 城市支持农村，推进社会主义新农村建设。党的十七大报告再次强调，解决好农业、农 村、农民问题，必须始终作为全党工作的重中之重。 农业银行是唯一一家几乎在全国所有县( 市) 都设有分支机构的大型国有商业银行， 并且在农村金融市场上具有明显优势和多年的服务经验。在新时期发展“三农 业务时， 农业银行应充分利用所具有的优势，发挥其在农村金融体系的骨干作用，不断加强和改 ，善农村金融服务，强化对“三农”的金融支持，以期更好地促进“三农”的发展。 2 0 0 8 年1 0 月中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定中明确规定 在建设农村制度环节上应建立现代农村金融制度。农业银行作为农村金融体系的重要组 成部分，应该为现代农村金融制度的建设做出应有的贡献。因此决定定调农行的改 革方向，要求农行应坚持其在服务“三农 中的责任，不断强化职能，稳定和发展农村 服务网络。 然而，当前农业银行未能发挥其农村金融主体的作用，表现在农业银行自身不良资 产比例高、经济效益低等方面。另一方面由于农村经济发展水平不高、农业的弱质性、 农户抵押物缺乏、农村金融生态环境不健全等客观存在的原因，作为以利润最大化为目 标的商业性质的农业银行，发展“三农 业务无疑是不符合商业化运作原则的。 因此，农业银行怎么样平衡政策性对“三农”的扶持与作为企业性质的以利润为最 终目标的商业银行之间的矛盾，从而实现农业银行的可持续发展，成为本项目研究的主 要问题。 1 1 2 研究的意义 本研究根据新制度经济学、农业经济学、农村金融学等理论分析了新时期农业银行 福建农林大学硕士学位论文 服务“三农 发展的可行性，反过来也将有利于丰富和发展这些学科的相关理论，具有 一定的理论意义。从现实意义看，通过实证分析新时期农业银行面向“三农”的金融服 务，进而对国有大型银行在追求利润最大化的商业目标和政策支农之间的困惑和矛盾分 析，指出农村金融环境和国家配套政策上的缺陷以及改制后农业银行进一步支持“三农 的着力点，从而对当前农行面向“三农”所展开的金融服务提出有针对性的政策建议， 进而为农业银行股份制改造提供政策参考。具体来说，本研究的理论意义和现实意义体 现在以下几个方面： 第一，农业银行面向“三农”的金融服务工作，有利于社会主义新农村建设。党的 十六届五中全会以来，全党围绕社会主义新农村建设，推动农业和农村工作，尽快改变 农村经济社会发展落后的局面。推进新农村建设是一项长期而繁重的历史任务，关系到 国家长治久安，关系到农村全面小康和现代化建设的大局。推进社会主义新农村建设， 实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融支持。据国家统计局初步测算，到 2 0 2 0 年，新农村建设新增资金需求总量为5 万亿元左右，其中很大部分都要靠金融机 构提供。农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱，作为一家在全国所有县( 市) 都设 有分支机构、具有多年服务“三农 经验的大型国有商业银行，必须责无旁贷地承担起 为社会主义新农村建设提供金融服务的责任。 第二，农业银行面向“三农”的金融服务工作，有助于推进农行股份制改革。四大 国有大型银行( 除农行外) 都相继完成股份制改革，作为最后一个未进行股份制改革的 国有商业银行，农业银行改革迫在眉睫。农业银行在中央的要求下，坚持商业运作与面 向“三农发展相结合推进农业银行股份制改革工作，并且把服务“三农 放在改革发 展的首要位置。同时按照国务院的明确要求，农业银行在股份制改革方案中应充分体现 出切实可行的服务“三农 的总体实施方案和面向“三农 的有效治理机制和运行体系。 因此，农业银行面向“三农 的市场地位和责任，检验和完善服务“三农”总体实旌方 案实现整体改制，对于推进农行股份制改革进程意义重大。 第三，农业银行面向“三农 的金融服务工作，有利于推动农行经营战略的转型。 当前农行经营战略转型的主要方向体现在通过充分利用横跨城乡的网点和网络的优势， 发挥其在“三农 细分市场和城乡联动上具有的核心竞争力及其经营特色。然而，近几 年这些传统优势有所削弱，表面上农业银行的县域网点比其他商业银行都多，也占有最 大的存贷款市场份额，但是很多县域网点功能并不齐全，一些网点甚至一些县支行，多 年不发放一笔贷款，有些网点基本上已褪化成为简单的存款吸纳机构。所以农行应对服 2 福建农林大学硕士学位论文 务“三农”重新定位，把社会主义新农村建设作为农行发展的重大机遇，找到县域支行 服务“三农”的有效商业盈利模式。探索出县域机构可持续服务“三农”的经营模式， 推动城乡联动发展，同城市业务进行同质化竞争，同时打造能够经受住国内外投资者考 验的投资亮点，向差异化竞争转变，最终实现县域农行的成功转型，从而使县域支行成 为全面面向“三农 的金融服务机构。 第四，农业银行面向“三农 的金融服务工作，为农业银行实现可持续发展提供了 空间。当前，农村经济的增长和农民收入的增加，使得农户对金融的需求不断增长，对 金融服务的要求也日益增多；同时现代农业的发展和农村经济结构的调整，以及农村工 业、服务业和小城镇的发展，也为农村金融机构扩大服务领域、进行商业运作拓宽了空 间。在这种机遇下，如果农业银行能够立足面向“三农 的市场定位，通过改革和创新 金融服务产品和模式，不断提高金融服务水平，从而为县域和农村提供优质的金融服务 和金融产品。这将使得“三农 业务有可能成为农业银行的比较优势和先发优势，有利 于农业银行经营的可持续发展。 1 2 国内外研究现状 学术界关于农村金融理论的研究历程经历了农业信贷补贴论、农村金融市场论和不 完全竞争市场论三个阶段。根据各自不同的前提假设，这三种理论就如何解决农村金融 方面的问题，提出了不同的政策主张。而在这三个理论指导的基础下，国内学者从不同 的角度对农村金融理论的问题做了进一步的深入研究，包括：金融抑制与金融深化、农 业融资理论、普惠制金融理论、农村金融制度等内容。 1 2 1 国外农村金融理论的研究 1 2 1 1 农业信贷补贴理论 农业信贷补贴理论是在对欠发达国家的金融发展与经济增长关系的研究基础上，分 析出欠发达国家对金融服务供给存在着特殊需求。p a t r i c k 认为，金融发展和经济增长 之间的关系主要表现为两种：一种是金融服务供给先与经济需求的“供给领先”；另一 种是经济的增长会产生对金融服务的“需求追随 。欠发达国家的金融发展与经济增长 关系体现了金融服务供给不能满足经济的需求，所以需要采取“供给领先 策略，而随 着经济的发展“供给领先”向“需求追随”转变。 2 0 世纪8 0 年代以前，农业信贷补贴论在农村金融理论研究中处于主导地位。其前 提假设是：农村居民和贫困阶层是没有储蓄能力的，也就是说农村面临着自身资金不足 福建农林大学硕士学位论文 的问题，又由于农业产业弱质性的特点，使得以利润最大化为目标的商业化金融机构不 会把农业作为其融资的对象。由此该理论认为：由于农村存在广泛的资金不足问题，政 府有必要从外部向农村注入政策性资金，设立针对贫困阶层的专项贷款，并通过建立非 营利性的专门金融机构对资金进行分配，最终促进农业生产和缓解农村贫困n 。 然而，速水佑次郎和拉坦( 1 9 8 6 ) 认为获取低息贷款补贴的主要是那些较富有的农 民，农村穷人则没有在低息贷款中获得很多的受益比1 。a v i s h a y ( 1 9 9 1 ) 认为由于存在能 够持续获得廉价资金的预期以及利率上限的规定，使信贷机构无法动员农村储蓄以建立 自己的资金来源，从而不能成为真正的和有活力的金融中介口1 。a d a m s ( 2 0 0 2 ) 认为补 贴信贷政策的运用会产生负向的作用，加重培养了贫困农民对政府的依赖性h 1 。 事实也证明，许多国家在依据农业信贷补贴理论而制定实行相应农村金融政策时， 不可避免地陷入了困境，说明该理论的前提假设与现实偏离较大。 1 2 1 2 农村金融市场理论 罗纳德麦金农和爱德华肖在其书中提出“金融抑制 和“金融深化”两个概念， 该理论的基本逻辑是：金融制度的落后会阻碍经济的发展，经济的停滞反过来又将制约 着金融制度的发展喵1 。为此，要解除“金融抑制”就必须进行“金融深化”，减少政府 对金融的过多干预，利用市场调动人们储蓄与投资的积极性，促进金融和经济发展之间 的良性循环。 农村金融市场论就是在金融深化和金融抑制论基础上产生的，其前提假设与上述农 业信贷补贴论可以说是完全相反的，同时农村金融市场理论强调要发挥市场机制的作 用，减少政府的干预，通过市场的作用平衡农村资金的供求。 a d a m s ( 2 0 0 2 ) 根据对不同发展中国家农村地区的研究结果，认为只要给予小农户 存款的机会，农民与贫困农户也是具有储蓄能力的，他们也可以储蓄相当数量的存款。 所以，a d a m s 认为在这个条件下无需从其他地方向农村注入资金；另一方面，a d a m s 认 为政府的低息政策抑制了金融发展；而资金运用的外部依存度过高，导致贷款回收率降 低；同时由于农村资金拥有较多的机会成本，所以非正规金融高利率的存在是必然的h 3 。 然而，单纯强调市场发挥功能也是欠妥的。比如，利率的自由化就未必可以使小农 户能够充分地得到正式金融市场的贷款，因为自由化的利率可能会减少对信贷的总需 求，而小农户由于贷款成本高和缺乏担保品使得他们仍然不能借到所期望的全部资金， 所以有必要政府介入以照顾小农户的利益。因此，在一定的情况下，发展中国家政府通 过建立适当的体制结构来管理信贷计划仍然是有道理的1 。 4 福建农林大学硕士学位论文 1 2 1 3 不完全竞争市场理论 2 0 世纪9 0 年代后，随着信息经济学的发展出现了不完全竞争市场理论，其后该理 论被运用到分析农村金融理论。该理论的观点是，农村金融机构贷款筹集资金应以内部 筹集为主，政府补贴为辅，不鼓励农村金融机构竞争口1 。 斯蒂格里茨认为金融市场是一个不完全竞争的市场，一个符合实际需要的金融市场 不能仅凭市场机制的作用，所以还是需要一些为了弥补不完全信息的非市场的要素或者 官方的干预。 s t i g l i t z 和w e i s s ( 1 9 8 1 ) 认为，发展中国家的金融市场作为一个不完全竞争的市 场，贷款方( 金融机构) 对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出 社会所需的金融市场。为补救市场失效部分，有必要采用一些非市场要素，政府应成为 市场的有益补充，比如适当介入金融市场和借款人的组织化等阳1 。 不完全竞争市场理论对农村金融研究有着较大的影响。在以农村金融体系为对象的 研究中，亚伦提出了被发展中国家认为可行并普遍接受的农村金融系统作用于农村经济 的程度评价标准。亚伦把农村金融系统自身持续性经营和存在市场的运营独立性两个方 面作为切入点，研究农村金融系统在影响农村经济发展方面产生的作用。另外，亚伦通 过制定具体的指标研究了农村金融体系对于农业生产发展的作用以及对于不同经济水 平的地区资金供给上的配置作用。基于亚伦的研究，在实务的研究中我们经常测算农村 金融资金投入给予人均生产、生产总量以及收入带来的增长。 1 2 2 国内农村金融理论相关研究 近年来国内学者对农村金融的研究日渐增多，研究主要关注的有：金融抑制与金融 深化、农业融资理论、普惠制金融和农村制度有关方面。 1 2 2 1 金融抑制与金融深化 基于对国外“金融抑制和“金融深化”理论的研究，国内的很多学者提出在我国 也存在着金融抑制。 何广文认为，由于我国实体经济与金