（工商管理专业论文）转型期广西邮政储蓄发展对策浅探.pdf

转型期广西邮政储蓄发展对策浅探 摘要 本文试图运用管理学知识，来探讨转型期的广西邮政储蓄发展对 策。主要考量了大背景下中国邮政储蓄的发展状况和广西邮政储蓄发 展状况、广西邮政储蓄发展的经济环境、市场环境、行业发展背景和 趋势以及广西邮政储蓄发展的s w 0 t 分析，由而提出转型期广西邮政 储蓄发展方向：加快发展，完善公司治理架构；面向市场，强化改革 创新理念；拓展规模，树立邮政品牌形象；强强合作，不断延伸业务 领域；盘活资源，发展人力资源战略，进而寻求转型期广西邮政发展 策略：采取有效措施，继续扩大吸储能力和规模；加大农村邮政储蓄 业务发展力度，进一步抢占农村金融市场；结合实际，因地制宜，加 快储蓄各项业务发展步伐；积极发展邮政储蓄资产类业务；突出重点， 加快汇兑新业务的市场推广工作；加大业务宣传力度，强化邮政储汇 业务市场营销工作；夯实基础，为业务发展提供有力支撑；加强储汇 资金管理，健全内控机制，防范金融风险。 关键词广西邮政储蓄发展对策竞争环境分析s w o t 分析 o nt h ec o u n t e r m e a s u r e s t ot h ed e v e l o p m e n to fg u a n g p o s t a l s a v 【n g si nt h et r a n s i t i o n a lp e r 【o d a b s t r a c t t h i s 枷d ea t t 铋p t st 0d i s c u s st l l ec 0 吼t 科m e 嬲u r 船t ot l l ed e v e l o l h n e n to f g 啪g x ip o s t a i 鼢、r i n g si nm e 仃a n s i t i o np e r i o dw i mt h ek n o w i c d g eo fm a n a g c l n 锄t s c i e l l c c b a s e do n 也em 枷yc o 璐i d e 豫t i o no f 也ec o n d i t i o f l s ，也ee 。o n o r n i ea n d m a r k e te n v i f o m n e n t ，t l l ep f o f e s s i o nb a c k g r o u n da n d 山et 即d e n c yo ft h ed “e l o 舯鼬t o fg u a l l 铲ip o s t a ls a 、，i n 缪鹪w d l 鹤m es w o t 锄a l y s i so ni t 瑚d e ft l l eb a c k g r o u n d o f t l l ed “e l o p l n e n to fc i l i l l ap o s t a l 鞠v i f 够s u c hd e v e l o p m e md i r e c t i o 邶o f g u 姐醪i p o s t a ls a v i n g si l lt h e 仃肌s i t i o np e r i o dh 勰b 嘲p 眦f o 】n a r di i lt l l i sa n i d e ：删e m t i n g t l l ed e v e l o p m e mt o p c r f b c tt h ec o r p o m t eg o v e m 锄c cs t r i l c t i l r e ；m a r k c t o r i 舶媳 嗍h 钮i n gt l l ec o n c e p to fr e f o 吼狮di l l l v 撕；e x p 锄d i n gt l l es c a l e 缸ds e t t i n g l l p 恤融脚i l i l a g eo f p o s t a ls 既啊c e ；e x t 铋d 证gn 堵s e r v i c ed o m 豳b yu i l i o 璐；a n d m a l 【i n gt l l em o s to fr 鹊o u f o 鼯t od e 、r d o pt l l e 删e g yo fl i u 胁觚碳；o u f c 龆t h m e 卸t l l o rt r i 馏t os e e km ed e v e l o p m e n ts n 钳e g yo f g 】【ip o s t a ls e f v i c ei nt l l e 仃舭s i t i o np e f i o d ：t ot a k ee 丘鳅i v em e 船u r e st oe x p 锄dt 量l es c a l e 锄dc a p a d t y a b s o l b i n g 粕dc o l l e c t i i l g ；t oi n t s i 母n l r a ld e v d o p l e n to f t l l ep o s t a ls 删n 笋b l l s i n 部s 柚ds c i z et h e 删f i n 锄c i a lm a i 叠( e t s ；t 0a c c e l e r a t et l l ep a o fd “e l o p i n e n t c o 衄e c i i n g 丽t ha c t i l a lc o n d i t i o 衄；t o 岫e l o pt l l ec a t e g o r yo f 鹌s e ti nt l l ep o s t a l s a v i n 黟b 1 1 s i i l e s s ；t of o c u s co na c c e l e m t i n gm ee x c l l 柚g er a t e o fn e wb 璐i n 部s m a f k e t i n ge 硒n s ；t os t 印u pp r o m o t i o n a le 娲n st 0s 仃g t l l e i lp o s tp o o l sb l l s i i l e s s m a r k e t i f 喀；t ol a yas o l i df o 瑚d a t i o nf o rb l l s i i l 嚣sd e v e i o p m e n tw i m 蛐r o n gb a c k i n g ； 锄dt 0 p o o lt o 曲啪g t l l e nt h em 锄a g e n l e t l to ff i l i l d s ，i m p r o v i n gm ei n t e l l l a lc o n t r o l m c c h a n i s mt op 托v 吼tf i n 卸d a lr i s k s k e y w o i m s ：g u a n 群ip o 洲s 撕n g s ，c o u r n e n n e 笛u r e st om ed e v c l o p l n 饥t ， c o l 】叩e t i t i v e v i r o n m e i l ta i l a l y s i s ，a n a l 舛cs w o t 独创性( 或创新性) 声明 本人声明所里交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外， 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京邮 电大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志 对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论 本人签名： 处，本人承担一切相关责任。 醐：五乒l 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定，即： 研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借 阅：学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它 复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密在一年解密后适用本授权书。非保密论文注释： 本学位论文不属 本人签名： 导师签名： 日期：盘! ：! 日期：囱：! l 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第1 页共3 l 页 第一章绪论 1 1 转型期的中国邮政储蓄 2 0 0 7 年3 月2 0 日，中国邮政储蓄银行在北京成立，这是我国邮政金融事业 发展历程中的一件大事，具有重要的里程碑意义“1 。 1 1 1 转型期的中国邮政储蓄银行 所谓的“转型期”是指中国邮政储蓄从一个中国邮政的内部机构转变为一个 具有独立法人地位的现代商业银行这样一个特殊的历史时期。笔者所指的“转变” 是基于过去：( 一) 邮政储蓄机构只是邮政系统内部的一个业务部门，对其高级 管理人员的资格认定及行为考核，尚没有明确、具体的政策规定；( 二) 国家对 邮政储蓄业务出台了一些有别于其他金融机构的政策规定，既有优惠，又有适当 的限制，如：转存款利率优惠政策、不允许开办单位存款与贷款业务、个人储蓄 中也不允许开办教育存款等；( 三) 自b 政金融业务只是邮政系统，k 类业务中的一 种，没有单独的成本核算，对其财务收支的监管有一定难度；( 四) 邮政储蓄是 在特殊的历史环境下诞生的，其经营发展有许多限制和难度，目前正面临着大的 改制。 作为我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果和在国家金融监管部门 的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就，中国邮政储蓄银行的成立， 将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快我国社会主义新农村 的建设，也将有力地支持我国邮政经济和社会生活各项事业的发展。 据有关资料显示：邮政储蓄自1 9 8 6 年恢复开办以来，经过2 0 多年的发展， 现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄 营业网点3 6 万个、汇兑营业网点4 5 万个、国际汇款营业网点2 万个。其中有 近6 0 的储蓄网点和近7 0 的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个 人结算的主渠道m 。 截至2 0 0 6 年底，全国邮政储蓄存款余额达到1 6 万亿元，存款规模列全国 第5 位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1 4 亿户，每年通过邮政储汇办理的个人 结算金额超过2 1 万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1 3 万亿元。在邮 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第2 页共3 l 页 政储蓄投保的客户接近2 5 0 0 万户，占整个银行保险市场份额的五分之一。邮政 储蓄本外币资金自主运用规模已接近1 万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳 定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。1 。 表l l ：中国邮政储蓄金融产品一览表 分类 负债业务中间业务资产业务 业务种类 业务种类1 人民币储蓄国内汇兑 银行间债券市场业务 业务种类2外币储蓄国际汇兑大额协议存款 业务种类3 转账业务银团贷款 业务种类4银行卡小额信贷 业务种类5代理保险及证券 业务种类6代收代付 邮政储蓄银行成立后，将会充分依托和发挥网点优势，完善城乡金融服务功 能，为城市社区和广大农村居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关 系，支持新农村建设。 转型期的中国邮政储蓄银行带给社会的影响是方方面面的，主要表现在： 1 1 2 百姓：多了一个金融服务窗口 近几年前来，由于各大国有银行收缩了农村战线，在农村仅剩农村信用社一 家金融服务机构。邮政储蓄银行加入后，可以充分利用邮政储蓄的网点功能，为 广大城乡居民提供更好的金融服务，将使居民多了一种选择。而农村金融服务机 构有了竞争，农村居民将会从中得到更多实惠，特别是会缓解一些个人以及中、 小企业贷款难的问题。 1 1 3 地方：邮储将不再是“抽水机” 过去，由于邮政储蓄“只存不贷”，没有有效的资金回流渠道，曾被形容成 “抽水机”，即从农村吸收的存款，最后通过央行用于基础设施建设和基本建设 等。今后，邮政储蓄将把存放在央行的巨额资金撤出，独立承担经营风险。对于 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第3 页共3 l 页 地方来说，邮政储蓄银行将通过资金返流，增加对当地的投资，使得资金更加“取 之于民，用之于民”。 1 1 4 银行业：多了一个伙伴和对手 中国邮政储蓄银行的成立，使其成为继工、农、中、建之后的第五大银行。 行长陶礼明在邮储银行成立仪式上的讲话中说中国邮政储蓄银行将“打造成为国 内一流的现代商业银行”，这都表明邮政储蓄将全方位的参与银行业务市场，并 将利用自己的优势展开各项业务的竞争，随着竞争格局的发展，由b 政储蓄银行与 其它各银行之间将既存在着合作互补的关系，也存在相互竞争的关系。 1 2 转型期的广西邮政储蓄 广西既是邮政金融体系改革的第一批省份，也是西部邮政金融改革的试点， 探讨广西邮政储蓄的发展对策对于中国邮政金融改革和中西部邮政金融的发展 之路都有着借鉴性的作用。 1 2 1 广西邮政储蓄的基本情况 2 0 0 6 年，是广西邮政储蓄迈入恢复开办的第2 0 个年头，这2 0 年是探索的 2 0 年，是进取的2 0 年，是卓有成效的2 0 年： ( 一) 业务规模不断扩大。截至2 0 0 6 年末，全区邮储余额为3 0 8 5 5 亿元， 存款余额市占率1 0 5 6 ，活期比重5 4 5 2 ，高于全国平均水平1 2 个百分点；分 营以来余额年平均递增2 1 8 ；全区有2 6 个亿元支局所。( 二) 经济效益提高。 结构优化。2 0 0 6 年，实现邮储收入亿元( 其中，中间业务占比 ) ，是1 9 9 8 年分营时1 6 7 亿元的3 7 l 倍，在邮政收入中所占比重达到5 8 5 。( 三) 服务 品种丰富有突出点。实现了a t m 跨行转账、p o s 消费，开发了商务汇款、代缴农 电费、代发工资( 养老金) 、代缴话费、代缴烟草款、代缴税金等区域性新业务。 ( 四) 形象和服务水平明显提升。依托邮政的国家信誉和百年品牌，长期不懈地 强化服务意识、改进服务方式、改善服务环境，努力提高为广大人民群众服务的 能力和水平，树立了广西邮政储汇的良好形象，得到了社会各界的一致好评。 1 2 2 广西邮政储蓄的发展之路 在2 0 年的发展历程中，广西邮储始终正确领会、认真贯彻国家局各阶段的 发展思路，紧跟市场导向，抓住发展先机，创新工作，保证了2 0 年的持续、健 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第4 页共3 1 页 康、快速发展。 ( 一) 调整业务结构，增强竞争能力。结合广西实际，广西邮储不断加大中 间业务拓展力度，相继开发了商务汇款、代缴农电费、代发工资( 养老金) 、代 缴话费、代缴烟草款、代缴税金等多项代收付业务，形成了适应市场需求、品种 日益丰富的产品系列，使业务结构得到了优化。为了尽快转变发展模式，我们加 大基础设施改造和自助机具投放力度，提高网点自然吸储能力，增强专业自我发 展能力。经过不断努力，邮储收入逐年递增，付息成本不断降低，增收渠道日益 拓宽。2 0 0 6 年底，绿卡用户4 2 1 万户，卡均余额1 7 8 0 元，绿卡交易量同比增长 4 1 4 2 ，消费交易量同比增长1 3 7 。 ( 二) 支持“三农”，铸造服务品牌。近年来，广西邮储积极响应党中央和 国家局号召，加大服务“三农”工作力度，获得普遍好评。在许多商业银行收缩 撤并农村网点的情况下，坚持普遍服务义务，不撤点，同时根据农村和山区地区 群众需求和农村经济发展需要，开发了众多的代收甘蔗款、代发土地赔款、代缴 农电费，代发农村粮食直补款等代收付资金类业务。在广西山区交通非常不便的 情况下，每月保证养老金按时发放和及时领取存在较大困难，但邮储遍布农村的 5 0 0 多个网点成为一条发放社会养老金和农村老人领取养老金的绿色通道，极大 方便了养老金的领取，基本做到离退休职工、委托单位和社会保障局“三满意”。 目前，广西邮储代发社会养老金业务邮政也成为农村金融服务体系的重要组成部 分，在一些偏远地区，邮政储蓄成为当地居民最重要的金融服务渠道，被人民称 为“百姓银行”、“绿色银行”。 ( 三) 增强网络建设，提高服务条件。随着个人结算业务需求的扩大，广西 邮储加强结算业务建设，建成了包括邮政储蓄异地存款取款、转账和汇兑在内的 联通城乡、方便快捷的资金结算网络。与商业银行相比，邮政储汇结算业务网络 覆盖面广、交易成功率高、存取交易实时，能够提供多形式的现金、账户的服务， 针对不同客户不同阶段的需求，创新开发差异化结算服务产品，发展了商务汇款、 网汇通和银邮汇款等业务，优势非常明显。特别是近几年里，广西邮储注重网点 软硬件条件的提升，在全区推行窗口规范化服务活动，提升邮储对外窗口服务水 平，在大量调研的基础上，在全区网点推行免填单业务和柜员制营业模式，缩短 了用户等待时间，同时结合广大群众所需，先后推出了骨干网点晚间延时服务和 a t m 2 4 小时服务等多项便民举措。2 0 0 5 年对存款余额在3 0 0 0 万元以上的储蓄网 点，全部要求按骨干网点标准进行改造，建成了一批销售能力强、专业素质高、 形象良好的精品网点，使网点资源发挥最大效用，为用户办理业务提供了一个更 为舒适、安全的环境。 ( 四) 按照双赢思路，优化产业结构。从1 9 9 9 年开始，广西邮政储蓄即在区 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第5 页共3 l 页 社保部门的支持下，利用遍布城乡的网点优势在广西承担了部分企事业单位工资 和养老金的代发工作。2 0 0 5 年，在各级领导的重视和关怀下，广西邮储代发工 资养老金工作日益成熟，全年代发金额超过3 0 亿元。近些年，还加大与广西建 行、工行、农行的沟通，并签订了全面合作协议，在电子银行业务、代理支付结 算业务、银行卡业务和其他资产、负债和中间业务开展全面合作，实现建行龙卡、 工行牡丹卡在部分邮政储蓄网点办理存取款业务和代理业务。在广西，中国人寿 公司每年县及县以下乡镇新单保费和续期保费的归集保费达到1 2 亿元，做好了 保费的归集，就逐步做大了资金归集服务规模，提升了邮储代理业务市场占有率， 也带来了可观的经济效益。 ( 五) “科技兴储”，带动业务发展。在广西邮储科技化进程中，2 0 0 1 年 顺利将三个城市中心切入省中心，2 0 0 4 年顺利实现邮储统一版本切换上线，2 0 0 5 年顺利完成储蓄、汇兑两网互通上线工作，2 0 0 6 年顺利实施了银行卡2 o 版本 改造和电子稽查系统工程。先后完成了中间业务系统平台、代理保险系统、代理 开放式基金系统等一系列工程建设，为业务发展筑起了电子化、信息化、网络化 的高科技平台。目前全区8 0 0 个邮政储蓄网点、1 6 0 0 多个电子汇兑网点、近2 8 0 ， 台自助机具全部实现全国联网，以及绿卡跨行a t 骈取款和p o s 刷卡消费等无障碍 服务。近年，绿卡开始走出国门，实现了跨国a t m 取款和消费，这些都为广西 邮储的进一步快速发展创造了更为有利的条件。 ( 六) 积极储备人才，保持可持续发展。为适应金融业务经营、发展和管理 的需要，提高专业发展的决策能力，加强人才队伍建设，通过引进高学历或具有 银行从业经历的高素质人才，充实到各级储汇管理部门，仅2 0 0 5 年全区邮储网 点增加了近l o o o 名储汇营业人员，同时加强了从业人员的培训。通过开展农村 支局长、储汇营业人员、储汇业务管理人员等多层次、多形式的职工培训工作， 逐步建立职工培训的长效机制，提高从业人员综合素质。这几年，还利用邮储业 务项目建设多、经营领域拓展快的机会，锻炼了队伍，积累了发展业务、科学管 理的宝贵经验，培养了一大批业务骨干和管理精英。 北京邮电丈学工商管理硕士专业学位论文第6 页共3 1 页 第二章转型期广西邮政储蓄竞争环境分析 2 1 广西目前发展情况 在中国一东盟自由贸易区建设及多区域合作的推动下，民族边睡地区的广西 如今正成为我国对外开放的又一前沿。广西成为中国一东盟自由贸易区的核心地 带，成为泛北部湾经济合作、“南宁一新加坡”经济走廊建设、大湄公河次区域 合作、泛珠三角区域合作、南贵昆经济圈等多区域合作的交会点，一举跻身地缘 经济的中心。 国务院总理温家宝于2 0 0 3 年1 0 月在印度尼西亚巴里岛举行的第七次中国与 东盟领导人会议上，提议每年在南宁举办一次中国一东盟博览会。2 0 0 4 、2 0 0 5 、 2 0 0 6 年下半年，中国一东盟博览会在南宁成功举办了三届。中国一东盟博览会 的成功举办，己成为中国与东盟进一步密切关系的成功范例，是中国与东盟经贸 合作不断发展的重要标志。 表2 1 ：三届博览会数据比较 贸易成交国内签订国内项目国际签订国际项目 三届搏览会 展位数 参展商媒体报道 总额( 亿合作项目合同金额合作项目 合同金额 数据比较( 个)( 家)( 家) 美元)( 个)( 亿元)( 个)( 亿美元) 第一届2 5 0 6 1 5 0 5 1 0 2 1 0 8 41 2 94 8 5 41 1 34 9 6 8 第二届3 3 0 02 0 0 02 6 3l l ，51 2 65 0 l ，81 8 35 2 。9 0 第三届3 6 6 3 2 0 0 0 2 1 51 2 73 0 l 5 5 3 71 3 25 8 5 图2 一l ：三届博览会成交比较图来源：南博网 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第7 页共3 1 页 受中国一东盟自由贸易区建设的推动及中国一东盟博览会的拉动，广西的国 际影响力不断增强，与东盟的经贸合作不断深化。统计数据表明，2 0 0 6 年上半 年广西与东盟贸易额为7 9 亿美元，同比增长4 9 8 。2 0 0 6 年广西接待东盟游客 突破4 0 万人次。 除了承办好中国一东盟博览会，为中国一东盟自由贸易区建设服务，广西还 主动地发挥影响力，增强自身处在多区域合作交会点的重要地域优势。2 0 0 6 年7 月，国务院西部开发办公室、财政部、中国人民银行、亚洲开发银行等部门在南 宁举办的“环北部湾经济合作论坛”上，广西壮族自治区党委书记刘奇葆提出， 通过构建“泛北部湾经济合作区”，构筑“南宁一新加坡”经济走廊和进一步拓 展、深化大湄公河次区域合作，从而由泛北部湾经济合作区、大湄公河次区域合 作两个板块和南宁一新加坡经济走廊一个中轴，形成形似英文字母“m ”的中国 一东盟区域经济合作“一轴两翼”新格局。这一构想提出后，在经济界、理论界 和海内外得到广泛的响应和认同。 图2 2 ：中国东盟一博览会成员国来源：南博网 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第s 页共3 l 页 有关人士认为，中国一东盟“m ”型区域经济合作构想的提出，将进一步丰 富和充实中国一东盟合作的内容，充实和深化中国一东盟战略伙伴关系，促进东 亚经济整合：有利于区域内资源共享，促进产业转移和形成合理分工：有利于扩大 区域市场和经济发展空间，创造新的更多的经济增长点：有利于区域内各国和地 区充分发挥各自优势，提升区域整体竞争力：有利于共同吸纳和合理运用国际资 本和外部资源，促进在更高层层面，更深层次上开展国际经贸合作。实施和推进 这一战略，将使广西的对外开放和经济发展迈进一个新的阶段，并促进区域内各 国共同进步和繁荣。 统计显示，2 0 0 6 年，在广西口岸有进出口实绩的企业达2 7 3 3 家，比2 0 0 5 年增加4 3 8 家，其中，广西区外企业有1 4 4 4 家，增加3 3 9 家。全国除广西外的 3 0 个省市区中，有2 9 个省市区的外贸企业在广西口岸有进出口业务，贸易额3 9 3 亿美元，增长5 2 8 ，仅重庆、四川、贵州、云南西南4 省的进出口额就达到了 2 5 8 亿美元，增长5 6 4 ，占外地企业在广西口岸进出口总额的6 5 6 ；对外贸 易方面经广西口岸进出口的货物来自或去往全球各大洲的1 4 7 个国家和地区，其 中，对东盟的贸易额为2 7 3 亿美元，增长5 4 6 ，占广西口岸进出口总值的1 3 。 除东盟外，白澳大利亚、巴西、印度等国进口较多，出口则主要流向美国、日本、 韩国以及香港地区。可见广西作为西南出海大通道的作用正日益增强“。2 0 0 6 年，广西全区人均g d p 突破1 0 0 0 0 元，农民人均纯收入2 8 0 0 元，净增3 0 0 元， 增长1 2 ，增幅是近1 0 年来最高的一年旧。随着广西交通、口岸等通道设施的进 一步完善和提升，广西口岸已成为沟通中国内地与东盟各国最便捷的国际贸易大 通道。 种种迹象表明，广西正以一种全新姿态活跃在多区域合作的舞台上，广西地 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第9 页共3 1 页 缘经济的发展为广西邮政储蓄的发展带来了良好的机遇。 表2 2 ：2 0 0 7 年卜3 月广西国民经济主要指标( 亿元，) 指标卜3 月累计同比+ 、 广西生产总值 1 1 6 0 3 71 5 3 财政收入1 5 7 2 92 8 6 觇模以上工业增加值3 2 6 0 32 6 2 隆社会固定资产投资 3 6 8 8 24 1 2 k 会消费品零售总额4 5 8 0 3 1 5 5 阱贸进出口总额( 亿美元)1 6 8 8 2 0 8 培民消费价格指( ) 1 0 3 63 6 2 2 广西各大商业银行的概况及规模 来源：广西统计信息网 广西目前有1 7 家国内银行，大致可分为国有制商业银行、股份制商业银行、 地方性商业银行三大类。 表2 3 ：广西各大商业银行概况 商业银行类型 商业银行名称 国有制银行工行农行中行建行国家开发银行国家进出口银行 股份制银行交通银行招商银行民生银行华夏银行福建兴业银行广东发 展银行光大银行中信实业银行 地方性银行浦东发展银行广西农业发展银行广西农村信用社 表2 4 ：广西前五位金融机构的储蓄业务发展规模 商业银行名称 0 6 年底储蓄0 7 年1 季度储蓄 增幅( )余额排名 余额余额 农行 7 0 7 2 0 1 3 7 7 1 9 2 5 8 9 1 51 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第1 0 页共3 l 页 工行 5 7 2 6 6 6 56 0 4 7 4 7 8 5 6 02 建行 3 9 6 8 4 8 44 3 3 7 8 8 0 9 3 03 广西邮政储蓄 3 0 8 5 5 2 63 3 8 9 2 4 7 9 8 44 中行2 2 3 9 6 5 22 3 8 0 7 5 76 3 05 2 3 各大商业银行储蓄业务发展策略 2 3 1 科学定位 各大商业银行根据自身的现状与趋势，积极调整发展方向，进行科学定位， 寻求自我发展。如工行广西分行坚持以客户为中心，以市场为导向，始终致力于 业务创新，现有各类金融产品多达2 l o 多种，既能为广大客户提供全方位、多元 化的金融服务，也能为重点客户度身打造个性化金融服务。近年来，推出了银证 通、银保通、金融 家、金融e 通道、牡丹国际卡、牡丹贷记卡、现金管理等具 有较大影响力的金融产品，赢得了广大客户的青睐”1 。又如建行广西分行秉承 “中国建设银行，建设现代生活”的经营理念，以服务和支持广西经济社会发展 为已任，充分发挥为基础工业和基础设施建设提供金融服务的传统业务优势，大 力拓宽融资渠道，积极筹措资会，不断更新科学技术手段，全方位为广西经济腾 飞和社会发展提供优质商效的会融服务，累计向电力、交通、石油、邮电、铁路、 烟草等行业提供信贷资金近3 0 0 亿元，支持建成了乎果铝业公司、岩潍水电站、 桂柳高速公路等囡家重点建设项目，为龙滩水电站、六寨至水任高速公路等国家 大型建设项目提供了信贷资会扶持和高质量的会融服务，为广西经济和社会实现 跨越式发展发挥了积极作用悼j 。 表2 5 ：部分商业银行的定位 商业银行名称定位 工商银行您身边的银行可信赖的银行 农业银行伴你成长 建设银行为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供 最好发展机会的国际一流商业银行 中国银行 全球服务 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第l l 页共3 1 页 光大银行 共享阳光，创新生活 招商银行 因你而变，成就梦想；e 心为你，伙伴一生。 交通银行交流融通，诚信永恒 民生银行 客户为尊 邮政储蓄存入绿色希望，取出金色深情 2 3 2 网点优化 近几年，各大商业银行根据利润最大化的原则，进行网点优化，将亏损甚至 是微利的网点撤并，取而代之的是在储源丰富的地区增设网点，并逐步加大对自 助银行及虚拟网点的建设。如工行广西分行，仅在2 0 0 5 年一年就撤并机构网点 9 9 个。 2 3 3 金融创新 各大商业银行均提出要及时研究市场经济特点及动向而采取与众不同的应 对措旌，创新对高科技产业，民营个体经济的金融服务，开辟银行与证券、保险 多元化合作领域。在金融电子化网络创新上，以推广新一代综合应用系统、银行 信贷登记咨询系统为重点，加强客户综合服务系统和全国银行间网络系统建设， 稳步发展网上银行，实行一卡多能。如工行广西分行研发了南宁国际民歌艺术节 代理售票系统网上商城投入营运；中行广西分行推广进口付汇产品组合、仓 单质押开立进口信用证、国内商业发票贴现等新业务；建行广西分行推出“投融 资项目融资项目投资金融组合产品”；交通银行广西分行推出太平洋双币信 用卡业务；光大银行广西分行推出阳光理财a + 计划等，均取得较好的业绩。 2 3 4 科技兴行 坚持“科技兴行”的方针，全面投产新一代全功能银行系统，建立了新型的 信息技术支持体系，业务处理流程日益优化，业务处理速度明显提升，能为广大 客户提供更优质、便捷、高效的金融服务，改变了银行电子化网络建设滞后于业 务发展的局面。( 1 ) 建成完善的金融数据通讯网，加快客户服务流程数据集中处 理技术的应用和推广；( 2 ) 成立软件开发中心，负责研究各个方面提出的业务需 求；( 3 ) 完善现代化支付清算体系；( 4 ) 跟踪信息技术发展潮流，应用和消化吸 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第1 2 页共3 1 页 收电子化网络的先进成果；( 5 ) 建设统一通信网，不断完善和强化网上应用功能， 建立和推广网上银行等新型的金融服务系统，进一步改善用卡环境。 23 5 客户服务 对个人金融业务客户因具有市场化程度高、市场容量大、风险分散、收益稳 定等特点，已成为各大商业银行业务发展的重点，其金融服务也应伴随这一变化 向个人消费理财领域延伸，围绕消费需求设置消费信贷体系，建立个人信息咨询 数据库，培育终身优良客户，稳步发展与推进个人贷记卡业务。通过不断扩大贷 款源和存款源来带动存款和新业务、中间业务的整体推进。 2 4 今后商业银行业的发展趋势 2 4 1 业务发展的全能化 即从专业化向全能式( 综合式) 商业银行发展。商业银行除了继续经营传统 的储蓄、汇兑业务外，还广泛涉足证券、保险业务，办理个人收付、信用卡、家 庭理财( 如预算家庭开支) 、信托、咨询、租赁、外汇、仓储保管、安排旅游等 业务。概而言之，凡是客户需要的商业银行一概经营，成为名副其实的“金融超 级市场”或“金融百货公司”。 2 4 2 业务发展的国际化 9 0 年代以来，全球银行业的兼并浪潮进一步增强了业务经营的国际化趋势。 银行间的兼并联合可以产生多方面的收益：提高声誉、知名度和整体竞争实力， 降低开辟新市场的成本，增强抵御风险能力，提高银行收益的多元化和稳定性。 2 4 3 业务发展的规模化 其表现为规模较大的银行更具实力承担大量技术和基础设施方面的投资，并 在固定成本较稳定的情况下，随着业务的扩展而降低单位资产的平均成本，获得 规模经济优势。 2 4 4 业务发展的高科技化 在信息技术引发的金融创新浪潮中，商业银行开始转变经营方式，从传统的 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第1 3 页共3 l 页 存放款的中介机构，变成投资理财中心；通过广泛利用互联网直接向客户设计所 需要的金融产品；商业银行营销导向的重心，从过去的产品导向转为现在的客户 导向；在商业银行提供服务增多的同时，商业银行间服务差异不断缩小，因而竞 争的焦点开始集中于提供更多的网络技术服务，以保持竞争的技术优势。 2 5 洲0 t 分析 邮政金融与商业银行之间由于政策、体制原因，经营范围和经营手段不同， 相比之下，邮政储蓄与商业银行之间还有很长的一段距离。 2 5 1 邮政储蓄具有的优势( s ) ( 1 ) 网点遍布城乡。广西邮政储蓄目前共有储蓄网点8 0 0 个，总体分布较 为合理。商业银行则由于其历史定位或有的开办时间较短等因素，网点较少，而 且往往集中在城区，达不到遍布城乡，尤其是近几年来商业银行进行网点兼并， 使邮政储蓄网点优势更加明显。 ( 2 ) 联网程度高。全国邮政金融网经过几年的建设，已经联通了全国3 1 个省市的绝大部分县( 市) 地区，实现了全国通存通兑和快速汇款，对业务发展 无疑是有利的，增强了竞争力。 ( 3 ) 成本低。邮政储蓄由于行业的特性，其成本较低，具体表现在：一是 开办网点成本低，由于邮政储蓄依附于邮政部门，因此只有增加一个邮政局、所， 就相当于增加一个储蓄网点；二是人员成本低。据我们了解，邮政储蓄人员的人 均成本为商业银行的一半左右。 ( 4 ) 信息灵通。解决自身与客户之间的信息不对称问题是商业银行有效开 展信贷业务的关键。因此可以说，拥有一支对当地情况十分熟悉的员工队伍就成 了邮政储蓄银行成立之后开展信贷业务的优势所在，也成了邮政储蓄银行与其他 商业银行竞争的亮点所在。 2 5 2 邮政储蓄的劣势( ) ( 1 ) 发展压力大。当前的金融市场己不再是一个封闭的市场。根据中国加 入w t 0 时的承诺，从2 0 0 6 年1 2 月1 1 日起，人民币业务已向在华注册的外资 法人银行全面开放，也由此拉开了中国金融业全面开放、竞争的大幕。在这个时 候，作为这个市场的新生力量，中国邮政储蓄银行亮相之初，已经可以感受到竞 争所带来的一些危机。 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第1 4 页共3 1 页 ( 2 ) 人员素质低。从专业银行的角度看，储蓄是门专业性很强的工作，它 我们的现有人才是远远不够的，在对风险识别和控制能力上与竞争对手的差距较 大，而经办人员素质的高低会直接体现在对外营业服务水平和服务质量上。 ( 3 ) 管理较为粗放。以专业银行的标准衡量，初发啼声的邮政储蓄银行在 风险管理、内部控制、财务实力和透明度等方面也与商业银行的标准有一定距离。 2 5 3 邮政储蓄面临的机会( 0 ) ( 1 ) 地位特殊。其一，中国邮政储蓄银行的获准开业，无疑是在国家邮政 局与中国邮政集团公司相继成立之后，中国邮政体制改革迈出的重要一步，在中 国金融史上具有重大意义。其二，“三农”问题已经连续四年成为中央一号文件 的主题，也一直是社会关注的热点。而经过2 0 多年的发展，邮政储蓄提供的基 础金融服务覆盖城乡，深入人心，被称为“绿色银行”，3 6 万多个营业网点 有2 3 以上网点分布在县及县以下的农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融 网和农村金融服务体系的重要组成部分。特别是在一些边远地区，邮政储蓄已成 为当地唯一的金融服务机构，发挥了重要的拾遗补缺作用9 】，2 0 0 7 年在全国金融 工作会议上，温家宝总理要求加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、 可持续的农村金融体系，并对邮政储蓄支持和服务“三农”提出了明确的希望和 要求。根据中国邮政集团公司的部署，广西已成立了农村金融服务领导小组和工 作组，负责农村金融的服务与协调和开发农村金融服务产品，这将进一步突出邮 政储蓄在支持建设广西社会主义新农村中的金融地位。 ( 2 ) 资产质量高。主要表现为：( 1 ) 目前广西邮储余额仅次于四大国有商 业银行的建行，位居第4 位，市场占有率达到l o 5 6 。邮储在县城以下地区的 竞争优势更加明显。( 2 ) 与国有银行不良资产严重“超标”相比，邮储目前无 坏账、呆账之忧，这是一种潜在的竞争力。( 3 ) 老存款仍然可以享受4 1 3 1 的 政策，这使得邮政储蓄的发展有了一个较好的基础； ( 3 ) 后发机会。社会发展已经打破了以往阶梯式的模式，落后的地区或行 业，在市场开放、技术创新的今天，邮政储蓄完全可以通过引进技术、人才、管 理经验等途径，实现跨越式发展。并且，加入wto 后，邮政储蓄可通过选择战 略伙伴，实现“竞合”多赢，有利于转变经营方式、拓展生存空间。随着广西地 缘经济中心地位的崛起，国民经济的高速发展，基础设施建设和个人消费信贷都 会快速增长，邮储资金投向领域也会不断扩大，这些都将为广西邮储提供良好的 发展机遇。 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第1 5 页共3 1 页 2 5 4 邮政储蓄面临的威胁( t ) ( 1 ) 缺少地方支持。这在农村地区尤为明显，由于过去邮政储蓄吸收的存 款直接上缴中央，对当地经济的发展有一定的影响，因此当地政府对邮政储蓄有 看法，使邮政储蓄业务发展遇到困难，这个情况将随着邮政储蓄小额存单质押贷 款和农户小额信贷业务的开展、建设资金回流得到改观。 ( 2 ) 风险内控体系不完善。主要表现为：认识上存在偏差，实践上重视不 够：内部管理体制不适应，监督疲软：内部控制人员素质偏低；对违规者处罚不 力；信息反馈真实性不够。 ( 3 ) 经验缺失。邮政储蓄银行成立伊始就依附于邮政开展业务，有些邮递 员同时就担负协储员的职责，每天来往于所负责辖区内的大街小巷，对当地企业 和居民的情况非常了解。这对于其开展小额信贷业务非常有利。不过，邮政储蓄 的从业人员大多学历较低，对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，而邮 储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需要。相当一部分员工和网点负责人 不能有效执行有关业务的基本流程，相应的监控措旌形同虚设。 通过以上分析，我们可以看出，要发展成为一个现代商业银行，广西邮政储 蓄还有很长的路要走，但我们的优势也是存在的，但如果我们不抓紧时机，加快 改革和发展的步伐，我们现有的优势也会慢慢淡化。 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第1 6 页共3 l 页 第三章转型期广西邮政储蓄发展方向 3 1 加快发展，完善公司治理架构 2 0 0 7 年是中国邮政政企分开、公司化运作的第一年，也是推进邮政改革发 展的关键一年。对于邮政储蓄业务来讲，正处于战略机遇期，首先就是要树立加 快发展观念。发展是硬道理，只有加快发展才能解决前进中遇到的困难和问题。 牢固树立加快发展的观念，并加深对中央方针政策的理解与落实，自觉地将邮政 储蓄发展融入广西经济社会发展的大局。在加快发展的过程中，要稳步完善公司 治理架构，按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体 系，实行市场化经营管理，最终目标是将自己建成一个资本充足、内控严密、营 运安全、竞争力强的现代银行。 3 2 面向市场，强化改革创新理念。 邮政储蓄银行的成立，只是邮政体制改革的阶段性成果，政企分开后，又正 进入一个新的历史时期，邮政储蓄发展的外部环境和市场形势发生了深刻的变化 “”，过去1 日的思维方式、管理模式、营销理念、组织体系很可能难以应对今后的 竞争局势，这就需要我们与时俱进，不断创新，探求和摸索出一条适合实际情况 的邮政储蓄发展之路。 3 3 拓展规模，树立邮政品牌形象。 要想在市场竞争中取得一席之地，我们必须对规模经济的效应予以充分的重 视，只有通过规模发展，才能增加各项竞争性业务的市场份额，才能在不同的业 务领域占据有利地位。从长远发展的角度看，在广大农村地区，金融机构网点覆 盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在，大量的农户小额贷款等金融需求难以 得到满足，而这也无疑为邮储银行提供了巨大的市场空间，因此，邮储银行以农 村金融业务为重点无疑更具比较优势。当然，作为一家商业银行，邮储银行未来 在农村金融业务的基础不断夯实、积累了较多的经营管理经验之后，也应当开拓 城市金融业务。 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文第1 7 页共3 l 页 3 4 强强合作，不断延伸业务领域。 当今的社会是一个开放的社会，邮政储蓄要想有所作为，必须树立“双赢” 理念，充分借鉴同行、同业乃至各行各业的先进经验，走强强合作、共同发展的 道路。如可与银行、保险、证券等行业建立起长期合作的战略合作伙伴关系，相 互延伸业务领域，加大共同创新力度，以切实有效、强有力的措施拓展合作的宽 度和广度。 3 5 盘活资源，发展人力资源战略 目前，广西邮政储蓄部门结构性冗员与结构性缺员问题并未彻底解决，要解 决竞争性业务发展急需增员与人员总量控制之间的矛盾就必须着力推进盘活人 力资源，建立盘活的机制，结合专业损益核算，进一步确立人工成本与专业收入 和效益的关系，分类管理，总量控制：着力推进薪酬分配改革，按照“效率优先、 兼顾公平”的原则，在资源配置上向战略发展重点倾斜：深化依法规范用工，规 范劳动合同管理，逐步从具有资质的社会劳务派遣组织输入劳务工，逐步解决参 加社会基本保险问题，妥善处理历史遗留问题。此外还要努力提高员工队伍的 整体素质，加大对经营管理者的培训力度，打造一支高素质的员工队伍。 北京邮电大学工商管理硕士专业学位论文 第1 8 页共3 1 页 第四章转型期广西邮政发展策略 4 1 采取有效措施，继续扩大吸储能力和规模 稳定的邮政储蓄存款规模，对于保证邮政储蓄经营收入，顺利推进改革，具 有十分重要的意义。截至2 0 0 7 年3 月3 1 日，全区邮政储蓄存款余额为3 3 8 9 4 亿元，规模在全国仍处偏低水平，必须做大规模，向规模要效益。同时，全区邮 政储蓄存款活期占比高( 5 6 1 5 ) ，以扩大储蓄业务规模来提高总体收入，是发 展邮政储蓄业务当务之急。因此要坚定信心，下大力气抓好储蓄业务发展，不断 扩大客户群和存款规模，向规模要效益，保持全区邮政储蓄存款持续快速增长， 进一步巩固和提高邮政储蓄市场占有率。 4 1 1 抓紧旺季储蓄业务的发展 多年来邮政储蓄发展经验表明，旺季具有储源丰富，吸储成本较低的特点， 特别是岁末年初更是储蓄业务发展的黄金季节，其新增存款额占全年新增额的 4 0 以上。针对旺季人员城乡往来人员流动性增强，消费需求增长的特点，各地 市应充分发挥邮政金融客户管理系统和邮政商函客户数据库系统的优势，有针对 性地开展适合当地实际情况的邮政储蓄业务宣传活动，抓紧安排，尽早动手，尽 快将各种宣传资料发放到网点，