个人贷款重点

1、第一章个人贷贷款概述1个人贷款的的概念个人贷款是指银银行向个人发发放的用于满满足其各种资资金需求的贷贷款。2个人贷款的的意义开展个人贷款业业务，不仅有有利于银行增增加收入和分分散风险，而而且有助于满满足城乡居民民的消费需求求、培养消费费市场、扩大大内需、繁荣荣金融业、促促进国民经济济的健康发展展。3个人贷款的的特征：个人人贷款业务的的特征包括：品种多、用用途广、贷款款便利和还款款方式灵活。4个人贷款的的发展历程5个人贷款产产品的种类按产品用途分类类 个人住房房贷款、个人人消费贷款和和个人经营类类贷款 按担保方式分类类 个人抵押押贷款、个人人质押贷款、个个人保证贷款款和个人信用用贷款6.贷款对象

2、：仅限于自然然人，而不包包括法人。合合格的个人贷贷款申请人必必须是具有完完全民事行为为能力的自然然人。7贷款利率是是指借款人为为了取得货币币资金的使用用权而支付给给银行的价格格，或者说是是货币使用者者因暂时让渡渡货币使用权权而从借款人人那里获得的的一定报酬。8贷款期限贷款期限是指从从具体贷款产产品发放到约约定的最后还还款或清偿的的期限。不同同的个人其贷贷款产品的还还款期限各不不相同。9还款方式各商业银行的个个人贷款产品品有不同的还还款方式供借借款人选择，主主要包括：到到期一次还本本付息法、等等额本息还款款法、等额本本金还款法、等等比累进还款款法、等额累累进还款法、组组合还款法。10担保方式式个

3、人贷款的担保保方式主要有有抵押担保、质质押担保和保保证担保三种种担保方式。11贷款额度度贷款额度是指银银行向借款人人提供的以货货币计量的贷贷款产品的数数额。第二章个人贷贷款营销1市场环境的的定义市场环境是影响响银行市场营营销活动的内内、外部因素素和条件的总总和。2银行进行市市场环境分析析的意义有利于把握宏观观形势；有利利于掌握微观观情况；有利利于发现商业业机会；有利利于规避市场场风险。3银行市场环环境分析的主主要任务4市场分析“四化”经常化、系统化化、科学化、制制度化。5银行市场环环境分析的内内容6SWOT分分析法Opportuunity机机遇Threat威威胁Strengtth优势Weakn

4、esss劣势7.市场细分的的定义所谓市场细分，就就是指营销者者通过市场调调研，根据整整体市场上顾顾客需求的差差异性，以影影响顾客需求求和欲望的某某些因素为依依据，把某一一产品的市场场整体划分为为若干个消费费者群的市场场分类过程。8银行市场细细分的作用(1)有利于选选择目标市场场和制定营销销策略；(2)有利于发发掘市场机会会，开拓新市市场，更好地地满足不同客客户对金融产产品的需求；(3)有利于集集中人力、物物力投入目标标市场，提高高银行的经济济效益。9市场细分的的原则可衡量性原则、可可进入性原则则、差异性原原则和经济性性原则四大原原则。10市场细分分的标准个人贷款市场细细分的标准主主要有人口因因

5、素、地理因因素、心理因因素、行为因因素和利益因因素等。11市场细分分的人口因素素人口因素是指人人口变数，包包括年龄、性性别、家庭人人数、收入、职职业、文化程程度和宗教信信仰等。12市场细分分的地理因素素地理因素是指客客户所在地的的地理位置。按按地理因素细细分市场，然然后选择目标标市场是银行行通常采用的的方法。13市场细分分的心理因素素心理因素是指客客户的生活方方式、个性等等心理变数。14市场细分分的行为因素素行为因素是指客客户的行为变变数，如客户户对金融产品品和服务的态态度以及使用用情况等。15市场细分分的利益因素素利益因素是指按按客户利益动动机的不同细细分市场，客客户在购买银银行产品时所所追

6、求的利益益是不同的。16市场细分分的策略银行市场细分策策略，即通过过市场细分选选择目标市场场的具体对策策，主要包括括集中策略和和差异性策略略两种。17集中策略略集中策略，是指指银行把某种种产品的总市市场按照一定定标准细分为为若干个子市市场后，从中中选择一个子子市场作为目目标市场，针针对这一目标标市场，只设设计一种营销销组合，集中中人力、物力力和财力投入入到这一目标标市场。18差异性策策略差异性策略，是是指银行把某某种产品的总总市场按照一一定标准细分分成若干个子子市场后，从从中选取两个个或两个以上上子市场作为为自己的目标标市场，并分分别为每一个个目标市场设设计一个专门门的营销组合合。19市场选择

7、择的意义(1)银行可以以充分发挥优优势并实现其其经营目标和和战略；(2)银行可以以加倍发挥其其强于竞争对对手的地方，从从而获得最大大回报并将优优势保持下去去；(3)市场选择择构成银行营营销风险管理理策略的一部部分；(4)市场选择择使银行可以以充分利用它它的资源，将将时间、金钱钱和精力投入入到更有战略略意义的客户户群上；(5)市场选择择使银行可以以针对外部影影响作出反应应。20市场选择择标准(1)符合银行行的目标和能能力；(2)有一定的的规模和发展展潜力；(3)细分市场场结构的吸引引力。21银行市场场定位的含义义所谓银行市场定定位通俗讲就就是找位置，即即银行针对面面临的环境和和所处的位置置考虑当

8、前客客户的需求特特点，设计表表达银行特定定形象的服务务和产品，展展示银行的鲜鲜明个性，从从而在目标市市场上确立恰恰当的位置。22银行市场场定位的原则则发挥优势；围绕绕目标；突出出特色。23银行市场场定位的步骤骤24定位方式式按照银行个人贷贷款产品的市市场规模、产产品类型和技技术手段等因因素，可将定定位方式分为为三种：主导导式定位、追追随式定位和和补缺式定位位。25.银行市场场定位策略客户定位策略、产产品定位策略略、形象定位位策略、利益益定位策略、竞竞争定位策略略、联盟定位位策略。26一手个人人住房贷款合合作单位对于一手个人住住房贷款，商商业银行最主主要的合作单单位是房地产产开发商。27二手个人

9、人住房贷款合合作单位对于二手个人住住房贷款，商商业银行最主主要的合作单单位是房地产产经纪公司，两两者之间其实实是贷款产品品的代理人与与被代理人的的关系。28合作单位位准入审查内容主要包包括以下几项项：(1)经国家工工商行政管理理机关核发的的企业法人营营业执照；(2)税务登记记证明；(3)会计报表表；(4)企业资信信等级；(5)开发商的的债权债务和和为其他债权权人提供担保保的情况；(6)企业法人人代表的个人人信用程度和和领导班子的的决策能力。29客户定位位的含义客户定位，是指指商业银行对对服务对象的的选择，也就就是商业银行行根据自身的的优、劣势来来选择客户，以以满足客户需需求，使客户户成为自己忠

10、忠实伙伴的过过程。30银行营销销渠道的定义义银行营销渠道是是指提供银行行服务和方便便客户使用银银行服务的各各种手段，即即银行产品和和服务从银行行流转到客户户手中所经过过的流通过程程。31个人贷款款营销渠道从目前情况来看看，银行最常常见的个人贷贷款营销渠道道主要有合作作单位营销、网网点机构营销销和网上银行行营销三种。32网点机构构营销渠道分分类(1)全方位网网点机构营销销渠道；(2)专业性网网点机构营销销渠道；(3)高端化网网点机构营销销渠道；(4)零售型网网点机构营销销渠道。33“直客式式”个人贷款的的定义所谓“直客式”个人贷款，就就是利用银行行网点和理财财中心作为销销售和服务的的主渠道，银银

11、行客户经理理按照“了解你的客客户，做熟悉悉客户”的原则，直直接营销客户户，受理客户户的贷款需求求。34网上银行行的特征(1)电子虚拟拟服务方式；(2)运行环境境开放；(3)模糊的业业务时空界限限；(4)业务实时时处理，服务务效率高；(5)设立成本本低，降低了了银行成本；(6)严密的安安全系统，保保证交易安全全。35网上银行行的功能(1)信息服务务功能；(2)展示与查查询功能；(3)综合业务务功能。36网上银行行营销途径(1)建立形象象统一、功能能齐全的商业业银行网站；(2)利用搜索索引擎扩大银银行网站的知知名度；(3)利用网络络广告开展银银行形象、产产品和服务的的宣传；(4)利用信息息发布和信

12、息息收集手段增增强银行的竞竞争优势；(5)利用交互互链接和广告告互换增加银银行网站的访访问量；(6)利用电子子邮件推广实实施主动营销销和客户关系系管理。37银行营销销人员的基本本要求营销人员的基本本要求一般包包括品质、技技能和知识三三个方面。品品质特征一般般包括诚信、自自信心、豁达达大度、坚韧韧性和进取心心等；销售技技能主要是观观察分析能力力、应变能力力、组织协调调能力和沟通通能力等；专专业知识，即即相关的企业业知识、产品品知识、市场场知识、顾客客知识和法律律知识等。38银行营销销组织的模式式(1)职能型营营销组织；(2)产品型营营销组织；(3)市场型营营销组织；(4)区域型营营销组织。39银

13、行营销销管理的主要要活动404Ps理理论从策略理论来讲讲，银行常用用的个人贷款款营销策略主主要包括产品品策略(Prroducttion)、定定价策略(PPrice)、营销渠道道策略(Pllace)和和促销策略(Promootion)，即4Pss理论。41品牌营销销的定义品牌营销是指将将产品或服务务与其竞争者者区分开的名名称、术语、象象征、符号、设设计或它们的的综合运用，通通过发现、创创造和交付价价值以满足一一定目标市场场的需求，同同时获取利润润的一种营销销活动。42品牌营销销的要素(1)质量第一一；(2)诚信至上上；(3)定位准确确；(4)个性鲜明明；(5)巧妙传播播。43银行品牌牌营销途径(

14、1)改变银行行运作常规；(2)传播品牌牌；(3)整合品牌牌资源；(4)建立品牌牌工作室；(5)为品牌制制造影响力和和崇高感。44银行营销销策略的定义义银行营销策略是是指银行在复复杂的、变化化的市场环境境中，为了实实现特定的营营销目标以求求得生存发展展而制定的全全局性、决定定性和长期性性的规划与决决策。45银行的营营销策略(1)低成本策策略；(2)产品差异异策略；(3)专业化策策略；(4)大众营销销策略；(5)单一营销销策略；(6)情感营销销策略；(7)分层营销销策略；(8)交叉营销销策略。46定向营销销的概念银行与客户之间间需要建立一一个长期友好好的关系，为为了保证做到到双赢，双方方必须建立有

15、有效的交流渠渠道，这就是是银行的定向向营销。第三章个人住住房贷款1个人住房贷贷款的概念个人住房贷款是是指贷款人向向借款人发放放的用于购买买自用普通住住房的贷款。2个人住房贷贷款的分类按照资金来源划划分自营性个人住房房贷款(商业业性个人住房房贷款)公积金个人住房房贷款(委托托性住房公积积金贷款)个人住房组合贷贷款按照住房交易形形态划分新建房个人住房房贷款(个人人一手房贷款款)个人再交易住房房贷款(个人人二手房住房房贷款)个人住房转让贷贷款按照贷款利率的的确定方式划划分固定利率贷款浮动利率贷款3.自营性个人人住房贷款的的概念自营性个人住房房贷款也称商商业性个人住住房贷款，是是指银行运用用信贷资金向

16、向在城镇购买买、建造或大大修各类型住住房的个人发发放的贷款。4公积金个人人住房贷款的的概念公积金个人住房房贷款也称委委托性住房公公积金贷款，是是指由各地住住房公积金管管理中心运用用个人及其所所在单位缴纳纳的住房公积积金，委托商商业银行向购购买、建造、翻翻建或大修自自住住房的住住房公积金缴缴存人以及在在职期间缴存存住房公积金金的离退休职职工发放的专专项住房贷款款。5个人住房组组合贷款的概概念个人住房组合贷贷款是指按时时足额缴存住住房公积金的的职工在购买买、建造或大大修自住住房房时，可以同同时申请公积积金个人住房房贷款和自营营性个人住房房贷款，从而而形成特定的的个人住房贷贷款组合，简简称个人住房房

17、组合贷款。6新建房个人人住房贷款的的概念新建房个人住房房贷款俗称个个人一手房贷贷款，是指银银行向符合条条件的个人发发放的、用于于在一级市场场上购买住房房的贷款。7个人再交易易住房贷款的的概念个人再交易住房房贷款俗称个个人二手房住住房贷款，是是指银行向个个人发放的、用用于购买在住住房二级市场场上合法交易易的各类型个个人住房的贷贷款。8个人住房转转让贷款的概概念个人住房转让贷贷款是指当尚尚未结清个人人住房贷款的的客户出售用用该贷款购买买的住房时，银银行用信贷资资金向购买该该住房的个人人发放的个人人住房贷款。9个人住房贷贷款的特征(1)贷款金额额大、期限长长；(2)以抵押为为前提建立的的借贷关系；(

18、3)风险因素素类似，风险险具有系统性性特点。10个人住房房贷款的发展展历程11个人住房房贷款的贷款款利率(1)按商业性性贷款利率执执行，实行上上限放开，下下限管理；(2)个人住房房贷款的下限限利率水平为为相应期限档档次贷款基准准利率的0.7倍。12个人住房房贷款的贷款款期限(1)个人一手手房贷款和二二手房贷款最最长期限都为为30年；(2)个人二手手房贷款的期期限不能超过过所购住房的的剩余使用年年限；(3)对于借款款人已离退休休或即将离退退休的(目前前法定退休年年龄为男600岁，女 555岁)，一一般男性自然然人的还款期期限不超过665岁，女性性自然人的还还款年限不超超过 60岁岁。13个人住房

19、房贷款的还款款方式(1)以等额本本息还款法和和等额本金还还款法最为常常用；(2)一般来说说，贷款期限限在1年以内内(含1年)的，借款人人可采取一次次还本付息法法；(3)贷款期限限在1年以上上的，可采用用等额本息还还款法和等额额本金还款法法等。14个人住房房贷款的担保保方式个人住房贷款可可实行抵押、质质押和保证三三种担保方式式。在个人住住房贷款业务务中，采取的的担保方式以以抵押担保为为主，在未实实现抵押登记记前，普遍采采取抵押加阶阶段性保证的的方式。15个人住房房贷款的贷款款额度(1)对购买首首套自住房且且套型建筑面面积在90平平方米以下的的，贷款的发发放额度一般般是按拟购(建造、大修修)住房价

20、格格扣除其不低低于价款200%的首期付付款后的数量量来确定；(2)对购买首首套自住房且且套型建筑面面积在90平平方米以上的的，贷款首付付款比例不得得低于30%；(3)对已利用用贷款购买住住房又申请购购买第二套(含)以上住住房的，贷款款首付比例不不得低于400%。16个人住房房贷款贷前咨咨询的主要内内容(1)个人住房房贷款品种介介绍；(2)申请个人人住房贷款应应具备的条件件；(3)申请个人人住房贷款需需提供的资料料；(4)办理个人人住房贷款的的程序；(5)个人住房房贷款合同中中的主要条款款，如贷款利利率、还款方方式和还款额额等；(6)获取个人人住房贷款申申请书、申请请表格及有关关信息的渠道道；(

21、7)个人住房房贷款经办机机构的地址及及联系电话；(8)其他相关关内容。17个人住房房贷款贷前调调查的内容(1)对开发商商及楼盘项目目的调查：开开发商资信审审查、项目审审查、对项目目的实地考察察、撰写调查查报告。(2)对借款人人的调查：调调查的方式和和要求、调查查的内容。18开发商资资信审查的内内容(1)房地产开开发商资质审审查；(2)企业资信信等级或信用用程度；(3)经国家工工商行政管理理机关核发的的企业法人营营业执照；(4)税务登记记证明；(5)会计报表表；(6)开发商的的债权债务和和为其他债权权人提供担保保的情况；(7)企业法人人代表的个人人信用程度和和管理层的决决策能力。19项目审查查的

22、内容(1)项目资料料的完整性、真真实性和有效效性审查；(2)项目的合合法性审查；(3)项目工程程进度审查；(4)项目资金金到位情况审审查。20贷前调查查的方式可以采取审查借借款申请材料料、面谈借款款申请人、查查询个人信用用、电话调查查、实地调查查等多种方式式进行。21个人住房房贷款的审批批流程22贷款风险险分类贷款形态分正常常、关注、次次级、可疑和和损失五类。(1)正常贷款款：借款人一一直能正常还还本付息，不不存在任何影影响贷款本息息及时、全额额偿还的不良良因素，或借借款人未正常常还款属偶然然性因素造成成的。(2)关注贷款款：借款人虽虽能还本付息息，但已存在在影响贷款本本息及时、全全额偿还的不

23、不良因素。(3)次级贷款款：借款人的的正常收入已已不能保证及及时、全额偿偿还贷款本息息，需要通过过出售、变卖卖资产、对外外借款、保证证人、保险人人履行保证、保保险责任或处处理抵(质)押物才能归归还全部贷款款本息。(4)可疑贷款款：贷款银行行已要求借款款人及有关责责任人履行保保证、保险责责任、处理抵抵(质)押物物，预计贷款款可能发生一一定损失，但但损失金额尚尚不能确定。(5)损失贷款款：借款人无无力偿还贷款款；履行保证证、保险责任任和处理抵(质)押物后后仍未能清偿偿的贷款及借借款人死亡，或或依照中华华人民共和国国民法通则的的规定，宣告告失踪或死亡亡，以其财产产或遗产清偿偿后，仍未能能还清的贷款款

24、。23不良贷款款的认定按照五级分类方方式，不良个个人住房贷款款包括五级分分类中的后三三类贷款，即即次级、可疑疑和损失类贷贷款。24合作机构构分析的要点点(1)分析合作作机构领导层层素质；(2)分析合作作机构的业界界声誉；(3)分析合作作机构的历史史信用记录；(4)分析合作作机构的管理理规范程度；(5)分析企业业的经营成果果；(6)分析合作作机构的偿债债能力。25“假个贷贷”的定义一般是指借款人人并不具有真真实的购房目目的，采取各各种手段套取取银行个人住住房贷款的行行为。“假个贷”的“假”，一是指不不具有真实的的购房目的；二是指虚构构购房行为使使其具有“真实”的表象；三三是指捏造借借款人资料或或

25、者其他相关关资料等。26“假个贷贷”的成因(1)开发商利利用“个贷”恶意套取银银行资金进行行诈骗；(2)开发商为为缓解楼盘销销售窘境而实实施“假个贷”；(3)开发商为为获得优惠贷贷款而实施“假个贷”；(4)银行的管管理漏洞给“假个贷”以可乘之机机等。27“假个贷贷”的特征(1)没有特殊殊原因，滞销销楼盘突然热热销；(2)没有特殊殊原因，楼盘盘售价与周围围楼盘相比明明显偏高；(3)开发企业业员工或关联联方集中购买买同一楼盘，或或一人购买多多套；(4)借款人收收入证明与年年龄、职业明明显不相称，在在一段时间内内集中申请办办理贷款；(5)借款人对对所购房屋位位置、朝向、楼楼层、户型、交交房时间等与与

26、所购房屋密密切相关的信信息不了解；(6)借款人首首付款非自己己交付或实际际没有交付；(7)多名借款款人还款账户户内存款很少少，还款日前前由同一人或或同一单位进进行转账或现现金支付来还还款；(8)借款人集集体中断还款款。28“假个贷贷”的防控措施施(1)加强一线线人员建设；(2)进一步完完善个人住房房贷款风险保保证金制度；(3)要积极利利用法律手段段，追究当事事人的刑事责责任，加大“假个贷”的实施成本本。29担保公司司的担保风险险主要表现在“担担保放大倍数数”过大，即担担保公司对外外提供担保的的余额与自身身实收资本的的倍数过大，造造成过度担保保而导致最终终无力代偿。30其他合作作机构风险的的防控

27、措施(1)深入调查查，选择讲信信用、重诚信信的合作机构构；(2)业务合作作中不过分依依赖合作机构构；(3)严格执行行准入退出制制度；(4)有效利用用保证金制度度；(5)严格执行行回访制度。31操作风险险的定义操作风险是指在在个人住房贷贷款业务操作作过程中，由由于违反操作作规程或操作作中存在疏漏漏等情况而产产生的风险，是是一种发生在在实务操作中中的、内部形形成的非系统统性风险。32操作风险险的防范措施施(1)提高贷款款经办人员职职业操守和敬敬业精神；(2)掌握并严严格遵守个人人住房贷款相相关的规章制制度和法律法法规；(3)严格落实实贷前调查和和贷后检查。33操作风险险的内容34信用风险险表现形式

28、借款人的信用风风险主要表现现为还款能力力风险和还款款意愿风险两两个方面。还还款能力体现现的是借款人人客观的财务务状况，即在在客观情况下下借款人能够够按时足额还还款的能力；还款意愿是是指借款人对对偿还银行贷贷款的态度。35信用风险险防范措施(1)加强对借借款人还款能能力的甄别；(2)深入了解解客户还款意意愿。36公积金个个人住房贷款款的原则存贷结合、先存存后贷、整借借零还和贷款款担保。37公积金个个人住房贷款款的特点(1)互助性；(2)普遍性；(3)利率低；(4)期限长。38公积金个个人住房贷款款的贷款对象象只要是公积金缴缴存的职工，均均可申请公积积金个人住房房贷款。39公积金个个人住房贷款款的

29、贷款利率率中国人民银行于于2008年年10月277日宣布下调调公积金个人人住房贷款利利率。其中，55年期以下(含5年)调调整为4.005%,5年年期以上调整整为4.599%。40公积金个个人住房贷款款的贷款期限限公积金个人住房房贷款的期限限最长为300年，如当地地公积金管理理中心有特殊殊规定，按当当地住房公积积金信贷政策策执行。41公积金个个人住房贷款款的还款方式式包括等额本息还还款法、等额额本金还款法法和一次还本本付息法。42公积金个个人住房贷款款的担保方式式目前，公积金个个人住房贷款款担保方式一一般有抵押、质质押和保证三三种方式。在在实践中，住住房置业担保保公司所提供供的连带责任任担保是常

30、见见的保证方式式。43公积金个个人住房贷款款的贷款额度度(1)一般购买买普通商品住住房、经济适适用房的，贷贷款额度最高高不超过所购购买住房总价价款的80%；(2)购买集资资建造住房(房改房)的的，贷款额度度最高不超过过所购买住房房总价款的990%；(3)购买二手手房的，贷款款额度最多不不超过所购买买住房总价款款的70%；(4)用有价证证券质押贷款款的，贷款额额度最高不超超过有价证券券票面额度的的90%；(5)建造、翻翻建、大修住住房的，贷款款额度不超过过所需费用的的60%。44公积金个个人住房贷款款业务的职责责分工公积金管理中心心基本职责承办银行职责制定公积金信贷贷政策负责信贷审批承担公积金信

31、贷贷风险 (1)基本职职责：公积金金借款合同签签约、发放、职职工贷款账户户设立和计结结息以及金融融手续操作。(2)可委托托代理职责：贷前咨询受受理、调查审审核、信息录录入，贷后审审核、催收、查查询对账。45.公积金个个人住房贷款款业务的操作作模式(1)“银行受受理，公积金金管理中心审审核审批，银银行操作”模式；(2)“公积金金管理中心受受理、审核审审批，银行操操作”模式；(3)“公积金金管理中心和和承办银行联联动”模式。46公积金个个人住房贷款款与商业银行行自营性个人人住房贷款的的区别(1)承担风险险的主体不同同；(2)资金来源源不同；(3)贷款对象象不同；(4)贷款利率率不同；(5)审批主体

32、体不同。47公积金个个人住房贷款款的贷前审查查内容(1)借款人缴缴存住房公积积金情况；(2)借款用途途；(3)借款内容容；(4)贷款资信信审查。48公积金个个人住房贷款款的贷后与档档案管理内容容(1)贷款检查查；(2)协助不良良贷款催收；(3)对账工作作；(4)基金清退退和利息划回回；(5)贷款手续续费的结算；(6)担保贷后后管理；(7)贷款数据据的报送；(8)委托协议议终止；(9)档案管理理。第四章个人汽汽车贷款1个人汽车贷贷款的含义个人汽车贷款是是指银行向个个人发放的用用于购买汽车车的贷款。2个人汽车贷贷款的分类按用途划分 自用车 不以营利为目目的的汽车商用车 以营利为目的的的汽车按注册登

33、记情况况划分 新车二手车 从办理完机动动车注册登记记手续到规定定报废年限11年之前进行行所有权变更更并依法办理理过户手续的的汽车3.个人汽车贷贷款的特征(1)作为汽车车金融服务领领域的主要内内容之一，在在汽车产业和和汽车市场发发展中占有一一席之地；(2)与汽车市市场的多种行行业机构具有有密切关系；(3)风险管理理难度相对较较大。4个人汽车贷贷款的发展历历程5汽车贷款款管理办法与与汽车消费费贷款管理办办法(试点办办法)的区区别区别点 汽车消费贷贷款管理办法法(试点办法法) 汽车贷款管管理办法贷款人主体范围围 四家国有商业业银行 在中华人民共共和国境内依依法设立的、经经中国银行业业监督管理委委员会

34、及其派派出机构批准准经营人民币币贷款业务的的商业银行、城城乡信用社及及获准经营汽汽车贷款业务务的非银行金金融机构借款人类型 中国境内有固固定住所的中中国公民及企企业、事业法法人单位 将借款人细分分为个人、汽汽车经销商和和机构借款人人，并首次明明确除中国公公民以外，在在中国境内连连续居住1年年以上(含11年)的港、澳澳、台居民以以及外国人均均可申请个人人汽车贷款贷款购车的品种种 只有对用于“消费”的汽车才能能进行贷款，将将商用及营运运车辆排除在在贷款购车品品种之外 一是在名称上上对汽车贷款款进行了重新新定位，删除除了“消费”二字；二是是在第四条中中将可以通过过贷款购买的的车的品种分分为自用车和和

35、商用车，明明确规定贷款款人可以为以以营利为目的的的汽车提供供信贷支持6.个人汽车贷贷款的原则个人汽车贷款实实行“设定担保，分分类管理，特特定用途”的原则。其其中，“设定担保”指借款人申申请个人汽车车贷款需提供供所购汽车抵抵押或其他有有效担保；“分类管理”指按照贷款款所购车辆种种类和用途的的不同，对个个人汽车贷款款设定不同的的贷款条件；“特定用途”指个人汽车车贷款专项用用于借款人购购买汽车，不不允许挪作他他用。7个人汽车贷贷款的运行模模式目前，个人汽车车贷款最主要要的运行模式式包括“间客式”与“直客式”两种。8“间客式”模式“先买车，后贷贷款”，流程为：选车准备所需需资料与经销商商签订购买合合同

36、银行在经经销商或第三三方的协助下下做资信情况况调查银行审批批、放款客户提车。9“直客式”模式“先贷款，后买买车”，流程为：到银行网点点填写个人汽汽车贷款借款款申请书银行对客户户进行资信调调查银行审批批贷款客户与银银行签订借款款合同客户到经经销商处选定定车辆并向银银行交纳购车车首付银行代理理提车、上户户和办理抵押押登记手续银行放款款客户提车车。10个人汽车车贷款利率个人汽车贷款利利率按照中国国人民银行规规定的同期贷贷款利率规定定执行，允许许贷款银行按按照中国人民民银行利率规规定实行上下下浮动。11个人汽车车贷款的贷款款期限个人汽车贷款的的贷款期限(含展期)不不得超过5年年，其中，二二手车的贷款款

37、期限 (含含展期)不得得超过3年。12个人汽车车贷款的还款款方式个人汽车贷款的的还款方式包包括等额本息息还款法、等等额本金还款款法、一次还还本付息法、按按月还息任意意还本法等多多种还款方式式，具体方式式根据各商业业银行的规定定来执行。13个人汽车车贷款的担保保方式申请个人汽车贷贷款，借款人人须提供一定定的担保措施施，包括质押押、以贷款所所购车辆作抵抵押、房地产产抵押和第三三方保证等，还还可采取购买买个人汽车贷贷款履约保证证保险的方式式。14个人汽车车贷款的贷款款额度所购车辆为自用用车的，贷款款额度不得超超过所购汽车车价格的800%；所购车辆为商用用车的，贷款款额度不得超超过所购汽车车价格的70

38、0%；所购车辆为二手手车的，贷款款额度不得超超过借款人所所购汽车价格格的50%。15个人汽车车贷款银行内内部操作流程程(不含贷后后与档案管理理)受理调查审审查审批签约发放16提前还款款的概念提前还款是指借借款人具有一一定偿还能力力时，主动向向贷款银行提提出部分或全全部提前偿还还贷款的行为为。17提前还款款的基本约定定(1)借款人应应向银行提交交提前还款申申请书；(2)借款人的的贷款账户未未拖欠本息及及其他费用；(3)提前还款款属于借款人人违约，银行行将按规定计计收违约金；(4)借款人在在提前还款前前应归还当期期的贷款本息息。18期限调整整的条件(1)贷款未到到期；(2)无拖欠利利息；(3)无拖

39、欠本本金；(4)本期本金金已偿还。19汽车经销销商的欺诈行行为(1)一车多贷贷；(2)甲贷乙用用；(3)虚报车价价；(4)冒名顶替替；(5)全部造假假；(6)虚假车行行。20合作机构构的担保风险险合作机构的担保保风险主要是是保险公司的的履约保证保保险以及汽车车经销商和专专业担保公司司的第三方保保证担保。21合作机构构管理的风险险防控措施(1)加强贷前前调查，切实实核查经销商商的资信状况况；(2)按照银行行的相关要求求，严格控制制合作担保机机构的准入，并并进行动态监监控；(3)由经销商商、专业担保保机构担保的的贷款，应实实时监控担保保方是否保持持足额的保证证金；(4)与保险公公司的履约保保证保险

40、合作作，应严格按按照有关规定定拟订合作协协议。22贷款受理理和调查中的的风险(1)借款申请请人的主体资资格是否符合合银行个人汽汽车贷款管理理办法的相关关规定；(2)借款申请请人所提交的的材料是否真真实、合法；(3)借款申请请人的担保措措施是否足额额、有效。23贷款审查查和审批中的的风险(1)业务不合合规，业务风风险与效益不不匹配；(2)不按权限限审批贷款，使使得贷款超授授权发放；(3)审批人对对应审查的内内容审查不严严，导致向不不具备贷款发发放条件的人人发放的；(4)借款人发发放贷款，贷贷款容易发生生风险或出现现内外勾结骗骗取银行信贷贷资金的情况况。24贷款签约约和发放中的的风险(1)合同凭证

41、证预签无效，合合同制作不合合格，合同填填写不规范，未未对合同签署署人及签字(签章)进行行核实；(2)在发放条条件不齐全的的情况下发放放贷款，如贷贷款未经审批批或审批手续续不全，各级级签字(签章章)不全；未未按规定办妥妥相关评估、公公证等事宜；(3)未按规定定的贷款额度度和贷款期限限、贷款的担担保方式、结结息方式、计计息方式、还还款方式、适适用利率、利利率调整方式式和发放方式式等发放贷款款，导致错误误发放贷款和和贷款错误核核算。25贷后和档档案管理中的的风险(1)未对贷款款使用情况进进行跟踪检查查，逾期贷款款催收、处置置不力，造成成贷款损失，比比如，银行害害怕风险暴露露，在贷款逾逾期时，不是是及

42、时采取有有效措施保全全债权，而是是想尽办法掩掩盖真实资产产质量，怠于于行使权利，导导致已经出现现的风险进一一步加大；(2)贷后管理理与贷款规模模不相匹配，贷贷后管理力度度偏弱，贷前前调查材料较较为简单，贷贷后往往只关关注借款人按按月还款情况况；在还款正正常的情况下下，未对其抵抵押物的价值值和用途等变变动状况进行行持续跟踪监监测；(3)未按规定定保管借款合合同、担保合合同等重要贷贷款档案资料料，造成合同同损毁；(4)他项权利利证书未按规规定进行保管管，造成他项项权证遗失，他他项权利灭失失。26操作风险险的防控措施施(1)掌握个人人汽车贷款业业务的规章制制度；(2)规范业务务操作；(3)熟悉关于于

43、操作风险的的管理政策；(4)把握个人人汽车贷款业业务流程中的的主要操作风风险点；(5)对于关键键操作，完成成后应做好记记录备查，尽尽职免责，提提高自我保护护能力。27信用风险险的内容(1)借款人的的还款能力风风险；(2)借款人的的还款意愿风风险；(3)借款人的的欺诈风险。28信用风险险的防控措施施(1)严格审查查客户信息资资料的真实性性；(2)详细调查查客户的还款款能力；(3)科学合理理地确定客户户的还款方式式。第五章个人教教育贷款1个人教育贷贷款的含义个人教育贷款是是指银行向在在读学生或其其直系亲属、法法定监护人发发放的用于满满足其就学资资金需求的贷贷款。2个人教育贷贷款的分类根据贷款性质的

44、的不同将个人人教育贷款分分为国家助学学贷款和商业业助学贷款。3国家助学贷贷款的含义国家助学贷款是是指由国家指指定的商业银银行面向在校校的全日制高高等学校中经经济确实困难难的本、专科科学生(含高高职学生)、研研究生以及第第二学士学位位学生发放的的，用于帮助助他们支付在在校期间的学学费和日常生生活费，并由由教育部门设设立“助学贷款专专户资金”给予财政贴贴息的贷款。4.国家助学贷贷款的原则财政贴息原则、风风险补偿原则则、信用发放放原则、专款款专用原则和和按期偿还原原则。5商业助学贷贷款的含义商业助学贷款是是指银行按商商业原则自主主向个人发放放的用于支持持境内高等院院校困难学生生学费、住宿宿费和就读期

45、期间基本生活活费的商业贷贷款。6商业助学贷贷款的原则部分自筹原则、有有效担保原则则、专款专用用原则和按期期偿还原则。7个人教育贷贷款的业务特特征(1)具有社会会公益性，政政策参与程度度较高；(2)多为信用用类贷款，风风险度相对较较高。8个人教育贷贷款的发展历历程9国家助学贷贷款与商业助助学贷款的贷贷款要素比较较要素 国家助学贷款款 商业助学贷款款贷款对象具有中华人民共共和国国籍，并并持有合法、有有效的身份证证件；家庭经济确实困困难，无法支支付正常完成成学业所需的的基本费用(包括学费、住住宿费和基本本生活费)；具有完全民事行行为能力(未未成年人申请请国家助学贷贷款须由其法法定监护人书书面同意)；

46、学习刻苦，能够够正常完成学学业；诚实守信，遵纪纪守法，无违违法违纪行为为；贷款银行行规定的其他他条件 具有中华人民民共和国国籍籍，并持有合合法身份证件件；应无不良信用记记录，不良信信用等行为评评价标准由贷贷款银行制定定；必要时须提供有有效的担保；必要时须提供其其法定代理人人同意申请贷贷款的书面意意见；贷款银行要求的的其他条件贷款利率 执行中国人民民银行规定的的同期贷款基基准利率，原原则上不上浮浮 执行中国人民民银行规定的的同期贷款基基准利率，原原则上不上浮浮贷款期限 在毕业后6年年之内还清，贷贷款期限最长长不得超过110年 借款人在校学学制年限上加加6年还款方式 等额本金还款款法、等额本本息还

47、款法两两种 贷款可按月、按按季或按年分分次偿还，利利随本清，也也可在贷款到到期时一次性性偿还担保方式 个人信用担保保 抵押、质押、保保证或其组合合贷款额度 每人每学年最最多不超过66 000元元 不超过借款人人在校年限内内所在学校的的学费、住宿宿费和基本生生活费10.国家助学学贷款流程图图个人申请学校组织借款人人提交申请材材料学校贷款办审核核银行初审银行上报审批机机构审批借款人与银行签签订国家助学学贷款合同银行按学校提供供的账户划拨拨贷款汇总相关信息上上报教育部贷贷款中心借款人毕业时与与银行签订还还款协议并将将有关贷款材材料装入本人人档案按合同规定时间间偿还贷款11个人教育育贷款操作风风险的主

48、要内内容(1)贷款受理理和调查中的的风险；(2)贷款审查查和审批中的的风险；(3)贷款签约约和发放中的的风险。12个人教育育贷款操作风风险的防控措措施(1)规范操作作流程，提高高操作能力；(2)完善银行行、高校及政政府在贷款管管理方面的职职责界定；(3)规范并加加强对抵押物物的管理。13个人教育育贷款信用风风险的内容(1)借款人的的还款能力风风险；(2)借款人的的还款意愿风风险；(3)借款人的的欺诈风险；(4)借款人的的行为风险。14个人教育育贷款信用风风险的防控措措施(1)加强对借借款人的贷前前审查；(2)建立和完完善防范信用用风险的预警警机制；(3)完善银行行个人教育贷贷款的催收管管理系统

49、；(4)建立有效效的信息披露露机制；(5)加强对学学生的诚信教教育。第六章个人经经营类贷款1个人经营类类贷款的含义义个人经营类贷款款是指银行向向从事合法生生产经营的个个人发放的，用用于定向购买买或租赁商用用房、机械设设备，以及用用于满足个人人控制的企业业(包括个体体工商户)生生产经营流动动资金需求和和其他合理资资金需求的贷贷款。2个人经营类类贷款的分类类个人经营类贷款款3专项贷款的的概念专项贷款是指银银行向个人发发放的用于定定向购买或租租赁商用房和和机械设备的的贷款，且其其主要还款来来源是由经营营产生的现金金流获得的。4流动资金贷贷款的概念流动资金贷款是是指银行向从从事合法生产产经营的个人人发

50、放的用于于满足个人控控制的企业(包括个体工工商户)生产产经营流动资资金需求的贷贷款。5个人经营类类贷款的特征征(1)贷款期限限相对较短；(2)贷款用途途多样，影响响因素复杂；(3)风险控制制难度较大。6个人经营类类贷款发展(1)近几年才才逐渐发展起起来的，市场场需求旺盛，各各银行业务规规模也在不断断增长；(2)是国内个个体私营经济济迅速发展的的结果；(3)在一定程程度上类似中中小企业贷款款，其业务经经营管理的复复杂程度更高高；(4)个人经营营类贷款仍处处于摸索尝试试的阶段。7四种个人经经营类贷款的的贷款要素比比较商用房贷款 有担保流动资资金贷款 设备贷款 无担保流动资资金贷款 贷款对象 具有中

51、华人民民共和国国籍籍，年满 118周岁，且且具有完全民民事行为能力力的自然人 持有工商行政政管理机关核核发的非法人人营业执照的的个体户、合合伙人企业和和个人独资企企业或自然人人 持有工商行政政管理机关核核发的非法人人营业执照的的个体户、合合伙人企业和和个人独资企企业或自然人人 持有工商行政政管理机关核核发的非法人人营业执照的的个体户、合合伙人企业和和个人独资企企业或自然人人贷款利率 不得低于中国国人民银行规规定的同期同同档次利率的的 1.1倍倍 不得低于中国国人民银行规规定的同期同同档次利率的的 1.1倍倍 按照中国人民民银行规定的的同期贷款利利率执行 利率通常比较较高贷款期限 通常不超过11

52、0年 一般在1年以以内 一般为3年，最最长不超过55年 一般为1年还款方式 比较常用的是是等额本息还还款法、等额额本金还款法法和一次还本本付息法 比较常用的是是等额本息还还款法、等额额本金还款法法和一次还本本付息法 比较常用的是是等额本息还还款法、等额额本金还款法法和一次还本本付息法 主要有等额本本息还款法和和每月还息到到期一次还本本法两种担保方式 抵押、质押、保保证、履约保保证保险 抵押、质押和和保证 抵押、质押和和保证 个人信用担保保贷款额度 不超过所购或或所租商用房房价值的 550%；对以以“商住两用房房”名义申请贷贷款的，贷款款额度不超过过55% 根据不同的抵抵 (质)押押物制定相应应

53、的抵(质)押率 最高不得超过过借款人购买买或租赁设备备所需资金总总额的70%，且最高贷贷款额度不得得超过2000万元 通常最高限额额为20万 50万人人民币8.商用房贷款款流程9有担保流动动资金贷款的的贷后与档案案管理除了商用房贷款款部分的相关关内容外，还还应特别关注注以下内容：(1)日常走访访企业；(2)企业财务务经营状况的的检查；(3)项目进展展情况的检查查。10商用房贷贷款合作机构构风险(1)开发商不不具备房地产产开发的主体体资格、开发发项目五证虚虚假或不全；(2)估值机构构、地产经纪纪和律师事务务所等联合借借款人欺诈银银行进行骗贷贷。11商用房贷贷款合作机构构风险的防控控措施(1)加强

54、对开开发商及合作作项目审查；(2)加强对估估值机构、地地产经纪和律律师事务所等等合作机构的的准入管理；(3)业务合作作中不过分依依赖合作机构构。12有担保流流动资金贷款款合作机构风风险的防控措措施(1)严格专业业担保机构的的准入管理；(2)严格执行行回访制度。13商用房贷贷款操作风险险的防控措施施(1)提高贷前前调查深度；(2)加强真实实还款能力和和贷款用途的的审查；(3)合理确定定贷款额度；(4)加强抵押押物管理；(5)强化贷后后管理；(6)完善授权权管理。14有担保流流动资金贷款款操作风险的的防控措施(1)在贷款发发放后，银行行应保持与借借款人的联络络；(2)借款人以以自有或第三三人的财产

55、进进行抵押的，抵抵押物须产权权明晰；(3)价值稳定定、变现能力力强、易于处处置。15商用房贷贷款信用风险险的主要内容容(1)借款人还还款能力发生生变化；(2)商用房出出租情况发生生变化；(3)保证人还还款能力发生生变化。16商用房贷贷款信用风险险的防控措施施(1)加强对借借款人还款能能力的调查和和分析；(2)加强对商商用房出租情情况的调查和和分析；(3)加强对保保证人还款能能力的调查和和分析。17有担保流流动资金贷款款的信用风险险(1)借款人还还款能力发生生变化；(2)借款人所所控制企业经经营情况发生生变化；(3)保证人还还款能力发生生变化；(4)抵押物价价值发生变化化。18有担保流流动资金贷

56、款款的防控措施施(1)加强对借借款人还款能能力的调查和和分析；(2)加强对借借款人所控制制企业经营情情况的调查和和分析；(3)加强对保保证人还款能能力的调查和和分析；(4)加强对抵抵押物价值的的调查和分析析。第七章其他个个人贷款类型 定义 特点 贷款要素贷款对象 贷款利率 贷款期限 还款方式 贷款额度个人质押贷款 借款人以合法法有效、符合合银行规定条条件的质物出出质，向银行行申请取得一一定金额的人人民币贷款，并并按期归还贷贷款本息的个个人贷款业务务 贷款风险较较低，担保方方式相对安全全；时间短、周周转快；操作流程短短；质物范围广广泛 在中国境内内居住，具有有完全民事行行为能力的自自然人；提供银

57、行认认可的有效质质物作质押担担保 按中国人民银银行规定的同同期同档次期期限贷款利率率执行，各银银行可在人民民银行规定的的范围内上下下浮动 一般规定不不超过质物的的到期日；以多项质物物作质押的，贷贷款到期日不不能超过所质质押质物的最最早到期日 等额本息还款款法、等额本本金还款法、任任意还本法、利利随本清法、按按月还息、分分次任意还本本法、到期一一次还本付息息法 根据贷款银行行和质物的不不同而有所不不同 个人信用贷款 商业银行向个个人发放的无无须提供特别别担保的人民民币贷款 准入条件严严格；贷款额度小小；贷款期限短短 在中国境内内有固定住所所，有当地城城镇常住户口口，具有完全全民事行为能能力的中国

58、公公民；有正当且有有稳定经济收收入的良好职职业，具有按按期偿还贷款款本息的能力力；遵纪守法法，没有违法法行为及不良良信用记录；在贷款银行行开立有个人人结算账户(同意借款银银行从其指定定的个人结算算账户扣收贷贷款本息)；各行另行规规定的其他条条件 按照中国人民民银行规定的的同期同档次次贷款基准利利率执行，浮浮动幅度按照照中国人民银银行的有关规规定执行 一般为1年(含1年)，最最长不超过33年 期限在1年(含1年)以以内的采取按按月付息，按按月、按季或或一次还本的的还款方式；超过1年的的，采取按月月还本付息的的还款方式 各行差异较大大 个人抵押授信贷贷款 借款人将本人人或第三人(限自然人)的物业抵

59、押押给银行，银银行按抵押物物评估值的一一定比率为依依据，设定个个人最高授信信额度的贷款款 先授信，后后用信；一次授信，循循环使用；贷款用途综综合 具有完全民民事行为能力力、年满188周岁的自然然人；借款申请人人有当地常住住户口或有效效居留身份；借款申请人人有按期偿还还所有贷款本本息的能力；借款申请人人无不良信用用和不良行为为记录；借款申请人人及其财产共共有人同意以以其自有住房房抵押，或同同意将原以住住房抵押的个个人住房贷款款 (以下简简称原住房抵抵押贷款)转转为个人住房房抵押授信贷贷款；各行自行规规定的其他条条件 按中国人民银银行规定的贷贷款利率政策策执行 最长为30年年 具体可采用等等额本息

60、还款款法、等额本本金还款法 以所购再交交易住房、未未设定抵押的的自有住房作作抵押或将原原住房抵押贷贷款的抵押住住房转为抵押押授信贷款，贷贷款额度根据据抵押住房的的价值和抵押押率确定个人住房装修贷贷款 银行向个人发发放的、用于于装修自用住住房的人民币币担保贷款 具有完全民民事行为能力力的自然人；有当地常住住户口或有效效居留身份，有有固定和详细细的住址；有正当职业业和稳定可靠靠的收入来源源，信用良好好，具备按期期偿还贷款本本息的能力；提供借款人人认可的财产产抵(质)押押或第三方保保证，保证人人为贷款银行行认可的具有有代偿能力的的个人或单位位，承担连带带责任；银行规定的的其他贷款条条件 按中国人民银