促进吉林省村镇银行可持续发展的对策

促进吉林省村镇银行可持续发展的对策题目促进吉林省村镇银行可持续发展的对策一、村镇银行的概述（一）村镇银行的含义村镇银行是指银监会首先依据我国相关法律法规批准，然后由境内或者境外相关金融机构或我国境内非金融机构的法人或者自然人出资设立的银行业金融机构，它是具有法人资格享有民事权利能够承担民事责任的一个民事主体，该机构旨在为我国农村地区的农民、农村企业服务，村镇银行是一级法人机构，并不是商业银行的分支机构，因此村镇银行属于以盈利为目的、旨在为农民农企提供金融服务的一级法人机构的股份制小型商业银行。（二）村镇银行的主要业务村镇银行可经营以下业务：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。（三）村镇银行的特点村镇银行具有以下三个特点：1.村镇银行具有地域性村镇银行的网点一般设立在县级、乡镇农村地区。经营范围也局限于当地农村地区，主要针对当地农民和农业生产方面，为其提供各种金融服务。2.村镇银行的市场定位具有特殊性我国村镇银行的市场定位一般包含两个：第一是为当地的中小型企业提供服务，第二是满足农户的小额贷款需求。我国的村镇银行主要是给农村的农民和中小企业服务，市场定位具有特殊性。村镇银行只有将它可以使用的资金全部投入到当地的农村发展建设后，才可以将其余的资金用于其他方面的需求。3.我国村镇银行实施“发起人制度”这是一种极具创意的制度，它是指要由一家符合多种条件的商业银行发起建立村镇银行，而且单一的金融机构的股东必须持有该村镇银行20%以上的股份，其他村镇银行单一的关联方也必须持有村镇银行10%以上的股份。（四）发展村镇银行的重要性在农村经济不断发展的过程中，农村金融建设对于资金有着大量的需求，在此背景下，村镇银行作为新型农村金融机构的领头羊，它的高速健康的发展会让我国农村经济的可持续发展走向一个更好的方向。1.弥补市场空缺新的一种金融机构村镇银行的成立，促成了新的农村金融主体，填补了商业银行退出农村市场的空缺，弥补了商业银行从金融市场的离开而留下的农村市场的金融空位。2.规范农村非正规金融市场因为村镇银行进入市场的规定条件比较宽泛，原来的是无政府领导的民间资本可以通过投资开办村镇银行的方式，正式的进入规范的金融系统。在进入正规金融系统后，金融产权的保护不需要再依靠黑社会等非法组织来提供，而是通过法律来维护。3.促进行业竞争以及农村金融市场的多元化一个能够充分发挥作用的农村金融市场是由多种机构组成的，而且是具有秩序，同时又充满竞争的市场。村镇银行的出现让农村比较单一的金融市场变得更具多元化。二、吉林省村镇银行发展现状（一）村镇银行出现的背景改革开放以来，我国经济高速发展，现代化建设早已提上了日程，尤其在近几年我国十分关注城乡经济的发展，努力深入对城乡经济体制的改革，这让我国的社会生产力得到了巨大的提升，产业结构也得到了完善，国民经济达到了一个质的飞跃。但是就我国现在的国情和主要矛盾来看，我国的城镇与乡村经济发展不均衡，城镇和乡村的贫富差距不断的扩大，“三农”问题变得越来越突出，也越来越严重。我国作为世界上的农业大国，农村人口占据我国总人口的重要比例，农业和农村的发展在我国经济的高速发展中起着至关重要的作用，也占领着不可忽视的地位。如果我国的“三农”问题没有采取相应的措施予以应对和解决，就一定会对我国经济达到更高层次的发展产生影响和制约，从而会让国家的主要矛盾更加恶化，这对我国国家的稳定和社会的发展十分不利。也就是在这样的背景下，为了改善这种城市与农村经济发展差距大的矛盾，弥补金融市场上关于农村那一页的空缺，国家出台了各种关于发展农村金融的一系列相关性政策，村镇银行也就是在这种国情下被提出的。（二）我国村镇银行发展现状2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在湖北、四川、吉林等6个省(区)的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此拉开序幕。在2007年，我国的第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行正式营业，村镇银行也正式进入了我国农村金融市场，在同一年银监会将村镇银行的试点范围由刚开始的6个省增加到了31省份，并在全国范围内对村镇银行进行了大力的宣传。2008年，中国农业银行在内蒙和湖北两省发起设立了两家村镇银行，这一举措成为了商业银行作为主发起行的开端。2009年的时候，银监会正式允许小额贷款公司按照条件转化为村镇银行，这让村镇银行原有的设立条件更加的多样。2010年，国务院在文件中明确指出要积极鼓励民间资本参与和投资设立村镇银行，把村镇银行持股比例极大的放宽，让村镇银行股本结构更具多样性。2010—2014年是村镇银行发展快速的一个阶段，这一期间全国增加了1085家村镇银行，资产规模也随着设立数量的增加在不断的扩大。截至2018年6月末，我国共组建村镇银行1605家，较2017年末的1601家略有增长，大约覆盖了全国各省市的67%；按照地区来看，中西部地区有1050家村镇银行，占比是65.4%。村镇银行总资产规模是1.4万亿元，农村贷款和小微企业贷款占了91.8%。2018年，我国首批村镇银行“多县一行”试点已经正式启动，标志着我国村镇银行将正式踏上转型征程，这将有助于村镇银行开拓发展空间，更好地服务乡村振兴和精准扶贫。2019年5月21日，中国人民银行发布关于下调服务县域的农村商业银行人民币存款准备金率的通知，这一政策让小微企业在资本融资时减少了压力，促进县域的经济发展，同时也让小微企业在融资时遇到的各种难题得到了相应的缓解，更提高了农村商业银行对小微企业在贷款方面的金融服务，有利于让小微企业的资金状况得到改善，也有利于增强市场的信心，更贴合了“三农”问题的本意。（三）吉林省村镇银行发展现状1.吉林省发展村镇银行背景吉林省是我国以农业发展为主的大省,在农业生产方面有着超越其他省市的优势。而且吉林省的各种自然资源都极为丰富，有着大面积的土地被用于发展农业，水利资源尤为突出，是全国水利资源平均水平的几倍，这更加利于农业生产的发展。在吉林省，农村人口占据全省人口将近一半的数量，全省的经济都和农业生产息息相关,从吉林省生产出的粮食会被送往全国各地，在全国粮食供应中有着不可取代的地位。因此农村经济的好坏对吉林省的经济发展来说十分的重要，它的地位是不容忽视的。特别是在国家提出发展农村金融这一政策之后，“三农”经济的不断发展，使吉林省农村地区在发展过程中对于资金的需求不断加大，在农村金融各种政策下，村镇银行作为新的农村金融机构在市场上出现，为农村各方面的经济发展带来了更多的流动资金，农村发展经济所产生的资金压力也得到了减轻。吉林省是在我国最开始要设立村镇银行时就被列入了试点名单里的省份，在吉林省政府各个部门和多项政策的支持下，农村经济有着飞速的发展。但是，和其它省市比较的话，吉林省的农村金融市场仍然处于相对落后位置，省内的各家村镇银行如果想在未来有着更好的发展，不断壮大起来，还面临着巨大的挑战。2.吉林省村镇银行发展概况2007年，吉林省第一家村镇银行正式设立。截至2017年12月，吉林省共成立了66家村镇银行，其分布情况如下：长春市13家，吉林市9家，延边地区8家，白山市6家，通化市6家，辽源市5家，四平市6家，松原市5家，白城市5家，公主岭市2家，梅河口市1家。发起银行主要以中小商业银行为主，包括：九台农商行、延边农村商业银行、长春农商行、辽源市城市信用社、榆树农商行、吉林舒兰农商行、吉林蛟河农村商业银行、通河县农村信用合作联社等。吉林省村镇银行的快速发展，在很大程度上地缓解了农村贷款困难的问题，促进了农业经济发展，为其提供了有力的资金支持。吉林省共有66家村镇银行，注册资本在2000万以内（含2000万元）的村镇银行共有18家，占总比例的27.27%；注册资本在2001万-4000万元的村镇银行共有18家，占比为27.27%；注册资本在在4001-6000万元的村镇银行共有17家，占比为25.76%；注册资本在6001万-8100万元的共有3家，占比为4.55%；注册资本在8101万-1亿元的共有8家，占比为12.12%；注册资本1亿元以上的村镇银行只有2家，占比只有3.03%，而且最高注册资本仅2亿元，是吉林丰满惠民村镇银行股份有限公司。在吉林省的所有村镇银行中，长春地区、吉林地区和松原地区村镇银行的支行网点分布最多，但是大部分的村镇银行仍然分布在一些城乡营业部中，更为严重的是有些营业网点直接分布在城市中，导致村镇银行不再符合村镇发展。三、吉林省村镇银行发展中存在的主要问题村镇银行的出现让农村金融市场的流动资金更加充裕，因为商业银行从农村金融市场分离出去，直接导致了农村金融市场的资金严重不足，供给和需求不对称，而村镇银行恰好缓解了这一缺陷，它在改善农村金融市场现状、对于促进农村商业银行的建设方面发挥了重要的作用。但是，在它们的发展过程中仍然存在着许多严重的问题，这些问题既有银行自身的问题，同时也受到了外部环境的制约。（一）村镇银行发展所需资金来源不足村镇银行资金不够充足是必须要面对的问题，这对于村镇银行来说是一个很基本的问题，如果资金不充足，就没有办法开展很多项金融服务。而村镇银行之所以资金不充足，有很多方面的制约因素。首先，我省村镇银行目前的主要收入来源依然是存款和贷款的利息差，但是村镇银行的服务主要针对于农村地区，而农村地区的经济状况又和地域和自然条件等因素相互联系、相互制约，这就导致农户和乡镇的企业可以存入银行的闲散资金少之又少。其次，国有银行和农村信用社已经在农村地区树立了一定的地位，也有了一定的客户基础，这就直接导致了它们极大程度地分走了农村金融市场上的大部分存款，让少部分资金流入村镇银行。另外，和大型国有银行、商业银行等其它类型的金融机构相比，尽管吉林省大多数村镇银行在网络、报纸、新闻上进行大力的宣传，不断的科普和讲授关于村镇银行方面的知识，并且亲自下乡，去到农户家里进行面对面的讲解，还会采取将贷款送上门的方式，这些措施得到了农民很大程度的认可。但是，村镇银行成立的时间毕竟还不是很长，规模也相对较小，网点覆盖程度也较低，硬件设施还很不完善，直接导致了大多数农村居民对村镇银行不感兴趣，同时也不能完全接受；再次，村镇银行要同时进行贷款和存款业务，既要能保证可以发放贷款实现资金的运用，又要能让客户随时取走自己的储蓄资金，这就让村镇银行的资金运转变得更加紧张。如果村镇银行没有充足的资金储备，又没有大量的资金来源，就会无法保证客户资金随时取出。最后，村镇银行的经营目标是为小微企业提供小额贷款，并不进行高利润、高成本的金融服务，因此，如果提高利率来获取资金的办法偏离了它的经营目标，这是不可取的，这些种种因素都限制了村镇银行的各种资金来源，导致村镇银行资金不能满足其正常经营。（二）村镇银行自身不足导致社会认可度不高1.村镇银行竞争力不够在最开始设立村镇银行的时候，就在全国范围内对其进行了大力的宣传，并通过政府和媒体进行报道，想尽各种方法贴近农村、贴近农户，但是每个农民仍然对于这种新设立的金融机构心存顾虑，难以完全的接受。村镇银行作为近几年新设立的农村金融机构，对于农户来说依然充满着陌生。农户对村镇银行了解的不够全面，认知程度和接受度都在一个很低的水平。而以前长期在金融市场立足的国有商业银行以及农村信用社拥有着十分坚实的群众基础，所以农户在选择金融机构时依然会将其放在首位。2.村镇银行自身欠缺很多村镇银行很多方面都有很大的欠缺：服务手段方面，多数村镇银行尚不具备独立发行银行卡及接入中国银联系统的资格，只能发行存折作为单一支付结算凭证；信息渠道方面，由于村镇银行网点分散，信息传播迟缓，且交通不便，实地调研困难，导致村镇银行很难了解农户和农业企业的金融困难，也无法通过掌握他们的征信情况、企业的经营情况来分析它们的贷款需求，进而影响了信贷配给的合理性，间接提高了信贷服务的门槛，同时，信息渠道的不畅通也反过来导致村镇银行不得不对贷款筛选持过分审慎的态度，进一步降低了农村金融服务对农户和农业企业的吸引力，导致市场开拓效果有限。3.缺乏人才以致无法提供高质量服务（1）不能吸引高层次人才。村镇银行成立时间很有限，银行资本基础很单薄，而且营业范围大多针对于农村地区，同时村镇银行经营情况并没有其他国有银行和商业银行的好，这导致了没有可以吸引高层次人才的资本，高层次人才就很少，员工素质参差不齐、文化程度偏低，如吉林省延边州敦化江南村镇银行本科以上学历占本行人员总数不足30%，吉林省白城市大安惠民村镇银行本科以上学历占本行人员总数的比例不足10%，实际工作中由于人力不足，村镇银行员工经常要身兼数职，出现了专业知识不精、操作技能不熟、服务意识不强的问题，更使百姓对村镇银行持怀疑态度。（2）专业性员工很少。村镇银行的成立背景、环境和条件都比较复杂，对村镇银行进行投资的除了专业性的金融机构外，还有一些非金融机构的投资者，这就会让村镇银行的内部员工在管理者任免方面没有大的实权，专业人员与非专业人员都有，内部员工整体的素质无法提高，真正掌握银行员工应具备的知识的人才特别少，在办理业务和银行内部管理方面都不专业，这对于村镇银行长远的发展非常不利。从这些可以看出，人才的缺乏导致了村镇银行不能提供给客户高质量以及更权威的服务，同时也制约了村镇银行业的发展，让村镇银行的认可程度大打折扣，所以，高素质人才的培养同样需要得到重视。4.具有一定的道德风险在村镇银行的发展中，道德风险也是个不容忽视的很大的问题。很多农户会担心自己的钱存进银行后取不出来，再加上原有的对于村镇银行的认识的误区，导致了道德风险也在大大地提升，主要表现的是农户将金融机构和国家救助的混为一谈，缺乏诚信道德意识。（三）村镇银行的创新水平较低就现在来看，尽管吉林省已设立的村镇银行在发展过程中创新水平得到了进一步的提升，但是创新方面的能力仍然在较低的位置，关于金融产品创新和金融制度创新方面的水平还需进步。吉林省的村镇银行主要收入来源是存贷款的利差收入，这些占总收入的90%以上，而大多数村镇银行的业务都是以传统的存、贷、汇为主，而收入颇丰的代收代付、代理客户理财、信用卡、投资咨询等中间业务几乎都无涉及。首先，在业务构成方面，目前吉林省的村镇银行主营业务呈现单一化特征，主要包括存取款、小额贷款、票据贴现等常规内容，与一般商业银行的基础业务高度重合，而商业银行里倍受好评的理财、保险、基金等体现综合经营能力的金融服务却很难在村镇银行中出现，与商业银行金融产品相比，村镇银行提供的信贷服务往往只局限于适合农业生产的季节、只针对于农业生产的必要生产资料、只进行片面的信息收集及粗放的分析决策，难以适应农村涵盖生产和生活的金融需求新形势。其次，很多村镇银行的办理业务的能力还不够，而且金融产品不具备村镇银行本身独特的魅力。虽然大部分村镇银行都对它们所开发的金融产品做了一些变化，进行了一定的改良，但是，总体概括，村镇银行的金融产品没有村镇银行应具备的标签，基本上每一家村镇银行的产品都是相似的，这就让村镇银行的业务只停留在表面，无法深入，也使吉林省村镇银行的盈利空间依然很小。（四）未达到村镇银行相关要求在最开始设立村镇银行时，主要目的是为经济不发达的农村地区提供更好的金融服务，为广大农户提供方便，这个目标是为了农民利益而设立的。但是现在的村镇银行的目的仍然是盈利，如果不追求利润的话，会造成主发起行和民营企业的各种不满，使他们遭受利益的损失。在各项金融服务不全面、不专业的落后地区培育市场需要一个漫长的过程，实现盈利需要时间，前期也需要较大的投入，这与资本寻求快速获利的本性相悖，没有达到村镇银行相关要求。主要体现在以下两个方面：客户定位偏离。许多村镇银行主要扶持对象都不是真正贫困的农户，而是一些中小型企业、小的个体工商户、公务员等来谋求更大的利润。第二，设立地域偏离。由于村镇银行的性质，其选址本应设在农村市场，可是现在村镇银行的创办都倾向于经济繁荣、金融发达的区域。某些村镇银行设立于市区内。这些区域本身金融就非常发达，村镇银行还要努力挤进这些繁华地带，就是为了能够实现快速盈利。这些村镇银行实际上充当了主发起行实现跨区域经营的跳板，以及当地大型民营企业进入金融领域的桥梁，逐渐背离了村镇银行的创办“初心”。（五）村镇银行相关政策存在不足1.针对村镇银行的政策不够全面（1）对于农信社无竞争优势。吉林省是我国的农业大省，帮助农村地区走出金融发展瓶颈期是发展农村经济的一个重要突破。虽然银监会将关于农村金融机构进入市场的政策范围放宽，为“三农”的实施提供支持创造了有利条件。但是村镇银行仍然没有享受到类似于农村信用社已经得到的各种优惠性的政策。由于村镇银行与其他银行实行不同的政策，让村镇银行的利润空间由原来的不是很大变得更小，也使它在与农村信用社的竞争中无法获得优势。（2）税收政策没发挥作用。在关于税收政策的方面，现在的村镇银行的营业税、所得税都是按照其他商业银行的标准来制定的，这种和其他商业银行不同政策的扶持方式，不利于吉林省村镇银行稳定、快速地开展各项关于农村金融的业务，使村镇银行背负了更高的经营成本和更大的压力。（3）主发起人制度具有局限性。主发起人制度是村镇银行的一大特色，但是，这一制度限制了民间资本的平等进入权。发起村镇银行是有一定的条件的，而大多数能够发起设立的银行一般主要是大型的国有银行和城市商业银行，但是这些银行往往对于村镇银行并没兴趣，也没有多大的热情，因为它们并不能从中获得太多的利润，这对于国有银行来说没有什么吸引力，这就造成了主发起人瓶颈。而对于民间资本来说，它们既有投资能力，又对设立村镇银行有着很高的积极性，但这些符合条件的民间企业的权利往往受到限制，只能作为股东参与其中，并没有实际的权利。这就导致他们的热情消减、积极性衰退，也会让大量的资金流入到非正规的金融领域，让金融市场的风险增加，国家的金融监管难度也会加大。2.风险管理体系不够成熟由于村镇银行没有形成有效的全面风险管理体系，风险管理水平不高，导致村镇银行存在各种各样的风险。（1）信用风险。一方面，村镇银行的基本目标是服务于“三农”，即农业、农村和农民，而一些贷款者却主观上将扶贫贷款与慈善救济混为一谈。扶贫贷款是具有针对性的贷款，与慈善救济有着本质意义上的区别。因此贷款者有必须按期偿还的义务，而非私自占有；另一方面，宏观经济下行、增速换档回落，小微企业经营困难加剧，同时，村镇银行客户群体集中在县域，贷款方向集中在“三农”和小微企业，客户分散程度较低，“三农”和小微客户具有“天然弱点”，这会导致形成信用风险的几率大大加大。（2）流动性风险。村镇银行的支付结算总体还不够成熟，还需要进一步地完善。而且不同地域会因为结算系统无法相联系而受到制约，这也是流动性风险出现的原因。（3）操作风险。因为村镇银行刚开始设立的时间也不是太早，到现在也没有成立太多年，整体的员工机制不够完善，从业人员素质也相对较低，使得操作风险在一定程度上有所提高。（4）行业风险。农业生产的特点让其形成了高风险低收益的这样一个局面，自然方面的影响对于农业生产来说尤为重要。而且对农业实施保障的体系也不够成熟，况且大部分的金融机构本身都是追求盈利的，这也必然会让行业风险在市场上出现。四、促进吉林省村镇银行可持续发展的建议（一）拓展村镇银行的资金来源以提升综合实力1.拓展金融业务村镇银行可以在不违背国家制定的政策的情况下，在农村地区积极主动的开拓各种适应农村经济发展和符合农村金融市场的相关业务，不断的增加资金来源渠道，不再让村镇银行只是单纯依靠存贷款的金融机构。2.吸收对公存款村镇银行还可以极大程度地吸收对公存款，建立以单位为主要客户的活期和定期存款项目，还可以尝试着开展单位通知存款业务。同时，也要将政府财政方面的存款大部分收入银行账户中，并且要向政府解释说明，如果继续将财政存款存入大型国有银行，则我们本省的资金就可能通过贷款等业务流入到其他地区，不能用于我省的建设；相反，如果将钱存入我们本省的村镇银行，那么这笔存款仍然会用于在我省经济方面的建设，为我省的发展提供帮助。3.增加村镇银行服务网点村镇银行要根据自身的发展规模和发展需要，合理的增加服务网点，来扩大自己的资金储备，这会让村镇银行资金不足的问题得到一定的缓解，适当的扩大经营的地域范围和资金来源的渠道，让村镇银行的资金基础达到一定的高度。4.让实力不断提升村镇银行可以将软硬件的建设提上日程，用更加现代化和高科技的服务来不断的吸引客户，让客户感受到村镇银行的优越，并对其认同。与此同时，要不断扩大村镇银行自有资本的规模，争取让村镇银行的股东增加投入的资金，并且扩大所持股份，使村镇银行的资本不断壮大，村镇银行的风险抵御能力也会得到相应的提高。5.政府进行政策扶持吉林省政府可以为村镇银行提供更多的优惠政策，为其争取到更多的融资渠道，带领公众走出对村镇银行的误区，让吉林省的百姓对村镇银行树立起极大的信心，鼓励各种地方企业在村镇银行开立账户，来进行企业内各种资金的运转，以此来增加村镇银行的资金来源。还要努力建立存款保险制度，让农户可以毫无担忧的将钱存入到村镇银行中，努力建立起村镇银行与客户之间的信任桥梁，让客户不再对村镇银行持怀疑态度，从而为村镇银行建立起庞大的客户群。6.提高存款利率村镇银行还可以适当提高存款利率。因为村镇银行处于发展初期，大多数居民对村镇银行的认可度不高，而村镇银行在和其他传统的商业银行比较，又不占优势。因此可以通过适当增加存款利率的方式增加村镇银行存款，促进存贷比保持在正常水平。同时这也是对村镇银行的一种宣传，有助于增加本地居民对村镇银行的认知度。（二）努力完善自身来提高社会认可度1.改善自身不足努力改善自身的不足之处是提高村镇银行社会认可程度的前提，也是十分关键且重要的一步。首先，对于村镇银行本身来说，要让支持农村建设的服务水平提高，达到高质量、高水平的服务水准，同时将支持农村建设的力度不断加大，在农民增收和农村发展方面给予大力的支持，努力取得百姓的认可，重点扶持中小农户、种植养殖大户，满足基层的金融需求，在基层树立良好口碑，树立认真负责、亲近客户的良好社会形象。其次，村镇银行要不断改善内部的营业环境，为客户建立一个良好、专业化的营业环境，这会让人们更加相信村镇银行的专业性，让他们体会到村镇银行是和其他银行类金融机构一样的正规的银行机构，同时可以转变人们对村镇银行不正确的看法和观点，让村镇银行在百姓心中的地位提升，使他们对村镇银行更加信任。这就对村镇银行的员工要求很高，员工应时时刻刻注意自己的形象，保持自己在提供金融服务时的一个专业性，了解客户所需和所想，努力做到让每一个客户都满意，为村镇银行赢得一个良好的银行形象。而政府在发展农村经济中的地位也是十分重要的，政府可以起到宣传村镇银行的作用，让村镇银行不断出现在公众的生活中，使他们对村镇银行不再陌生。2.培养高素质的专业人才培养和吸引高素质的专业人才会让村镇银行的社会认可程度得到更进一步的提高。（1）增加人力资源方面的资金投入。村镇银行要想聘用更多与银行相关的高质量金融型人才，就必须要提高在人才雇佣方面的资金投入。例如:村镇银行可以重新设立更加完善的薪资奖惩结构。对于专业性的比较优秀的金融人才，可以采取高薪资、高福利的方式来吸引，因为一些优秀的人才在产品开发、金融服务和风险管理上都有很大的优势，会为村镇银行带来各种好处，让村镇银行可以更好的经营和发展，为未来长远的道路打下基础。对于银行原有的员工，可以实行奖金鼓励的制度，结合员工上级的评价和员工在工作中的业绩和表现，来对员工做一个整体的评价，根据银行制定的标准实施奖励，让老员工的工作热情高涨，积极主动的投入到工作中去，也会让他们努力的提升自己的服务质量，为了银行更好的经营贡献自己的一份力量。（2）进行培训和素质教育。村镇银行要十分重视员工的业务操作培训和应具备的素质方面的教育，可以采取定期培训，培训过后进行考核的这样一个制度，花重金聘请具有专业知识的教授来进行面对面的讲授，也可以与金融方面相关的高校进行合作，在规定的时间进行专业知识方面的交流，为员工建立一个有东西可学、有问题可问的的一个学习平台。同时要对刚入职的员工进行统一的培训，让他们更具专业性更能适应自己的岗位。（3）组织与农户近距离接触。村镇银行要想更好的为农户服务，设身处地的为农户的利益考虑，想农户所想，就应该真真正正的走入农户的生活中，真正的去了解农户的真实情况，村镇银行可以组织员工对农户进行走访，与农户聊聊家常，了解他们的实际家庭状况，让银行和农户之间没有距离感，可以更准确的、更专业的为他们提供金融服务。通过人才笼络、自身培养、绩效考核、与农户近距离接触等方式，可以让员工更加专业化，更具积极性，更有热情，可以更好的实现人力资源优势化配置，从而提高村镇银行在客户心中的地位，让村镇银行的社会认知度得到更高层次的提升。（三）村镇银行要加大自主创新力度1.基本金融产品创新从未来的发展来看，村镇银行的长远发展离不开最基础的金融产品、金融工具、金融技术等各个方面的创新，这也是解决村镇银行资金短缺的一个关键性问题。村镇银行可以对信誉度较高的客户提供各种不同的贷款，可以帮助农户将闲散资金投入到理财产品中，获得额外的盈利，可以对有需要技术支持的技术研究方面的农户提供相关技术的服务。这些有针对性又各具特色的金融服务，可以帮助村镇银行吸取资金，同时也为农户在规划资金方面带来了方便，促使村镇银行未来进一步的发展。村镇银行还可以与政府或者其他金融机构进行合作，一起开发出更适合农村经济发展的金融产品。2.创新经营模式创新能力是检验村镇银行是否具有可持续发展的能力的一个重要指标，同时也是村镇银行提升自己实力和竞争力的一个有力武器。村镇银行要时刻以客户为中心，将重点放在市场调研和风险管理上，通过各种形式的业务创新，配合科技研发投入，走差异化道路。（1）担保抵押方式创新。村镇银行将担保抵押方式进行丰富和改良，探索新型的担保抵押方式，对于没有可以抵押又想要进行贷款的农民，可以在原有创新抵押方式上做出变化，将林权或者农村房屋所有权等列入作为质押的名单里，将设备或者订单作为抵押品来进行融资。真正实现金融服务“进村进户”，将自身经营目标与“三农”和小微企业融资需求相结合，设计出相适应的金融产品和服务，让村镇银行真正成为农村地区农民自己的银行。（2）贷款方面的创新。村镇银行为了未来的可持续发展就要想方设法地开发新的贷款模式，这样可以更好的满足农户和各种中小企业对于不同金融方面的需求。对于为农户提供的贷款，村镇银行可以根据农户的信用程度和信用等级，对他们实行无担保小额贷款，这种贷款可以以村镇为单位，然后根据不同的信用等级来开发出不同的信贷产品，相当于为不同信用等级的农户量身定做的。（3）科普农户金融知识。村镇银行应与政府部门联手，让更具权威性的政府部门为主要传播者，将各种金融知识传递给农户，并且为有需要的农户提供金融技术支持，开通专业性通道，专门为农户的咨询提供解答，使每个农户都能培养专业且高素质的金融意识。（四）依托政策回归最初定位村镇银行不能放弃其为偏远落后的广大农村地区提供基础金融服务的创办定位。1.深入调查客户村镇银行所处的地理位置距小微企业和农户较近，更容易了解到客户的真实情况，比如可以通过走访的方式，去调查贷款人的家庭情况，收入来源，有无不良嗜好以及社会关系等。这些信息可以帮助银行判断贷款人是否具备足够的还款能力，降低不良贷款发生率和信息不对称带来的风险。2.进行差异化竞争村镇银行要认清形势，立足村镇区位，将自己的优势发挥出来，从差异化竞争中脱颖而出。监管部门要对村镇银行资金的流向进行随时的监管，指引村镇银行完成将一定数额的贷款投放到当地的要求，并增加对县域的资金投放。同时监管部门应采取不同的有针对性的监管制度，适当的放宽与农业相关不良贷款的核准范围，给在经济发展落后区域建立机构网点和创新型农业理财产品的研发给予政策上的支持。3.地方政府给予帮助村镇银行的创立旨在为广大的农村地区提供金融服务，本身具有一种公益金融属性。地方政府应对村镇银行给予一定的财政补贴，保障村镇银行能够达到一定的利润水平，这是村镇银行在未来进行可持续发展所必需的，也是农村经济长远稳定发展的重要要求。（五）弥补政策不足及完善风险管理体系1.建立涉农贷款补偿机制中央或地方政府还可建立起支农贷款风险保证金及支农贷款投放的激励机制，给村镇银行在扶持农村发展的业务上提供一定的风险方面的补偿，在积极的发放贷款方面给予很大程度的奖励，将扶农的政策和取得效益这两点进行完美的融合，达到统一，从而让各个村镇银行的经营积极性不断提升，让村镇银行步入到稳定发展的正轨上。目前国家的各种支持农村建设的扶持资金、帮助贫困企业筹集资金多种多样，但是这些资金大部分是被有影响力的大户得到，而真正意义上的需要帮助的群众却没有得到相应的补贴，这些资金也没有发挥它们的作用。我们应将这类资金投入到村镇银行中，用于村镇银行在吉林省发展中各方面的建设，让这些资金有它们真正存在的意义。2.提供有力的资金支持中国人民银行应该给村镇银行提供一些关于支持农村建设再贷款的帮助，这种操作可以很大程度上为村镇银行带来大量的资金，让村镇银行的资金实力得到空前的提升。人民银行可以减免村镇银行的营业税、所得税等相关的费用，在关于村镇银行发放的贷款方面提供一个全面而又有利的风险保障，在政策和资金方面的大力支持可以帮助村镇银行未来更好的发展。还可以将大部分的财政资金和支农资金投放到村镇银行，使其享受到更好的优惠政策。同时，中国银监会还应该将村镇银行的设立条件合理地放宽，让更多的村镇银行可以进入到正规的金融市场中来，为吉林省越来越多的村镇银行的设立打好一个稳定而坚实的基础，铺好一条平坦且通向美好未来的道路，让吉林省可以更好地落实普惠金融和“三农”的政策，实现农村地区更好的经济发展。3.加强防范信用风险措施针对农村诚信水平较低，个人信用系统建设严重滞后情况，村镇银行要根据业务拓展范围和客户群体，建立档案和客户信息系统，防范信用风险。对普惠金融知识进行普及，对于“三农”政策进行详细的讲解，在报纸和新闻上进行宣传，让客户的金融知识水平不断的提高，正确树立村镇银行的市场品牌，发挥自己的优势产品取得群众的信任，使村镇银行成为农户和小微企业金融需求第一人。国家应该对村镇银行不断加大政策性支持，完善农村金融法律法规，特别是完善信贷风险立法、担保立法等法律制度，完善农村土地产权交易服务平台等配套机制，给村镇银行一个良好的社会环境，使村镇银行走可持续发展道路。4.借主发起行加强风险管理为了村镇银行可以更好的发展，在设立之初就推出来了一项极有特点的制度，就是主发起人制度。有调查表明，主发起人对村镇银行提供的各种资金和客户资源方面的优惠政策和帮助，让村镇银行可以更快的进入和适应正规的金融市场，同时也让村镇银行在开展金融业务时更加容易些。村镇银行可以借鉴主发起行在风险管理方面的经验，努力推进全面风险管理体系的全面地建设。风险管理文化。要培育积极健康的风险管理文化，营造良好的风险管理氛围，引导员工增强风险管理意识，认真履行风险管理职责。风险管理团队。需要建立一个正规且专业的管理团队，专门负责风险方面的管理，并根据自身发展实际，选配好各类风险管理人才，将村镇银行的风险降到最低。内控体系。要充分地发挥内部和外部审计的力量，建立一个主要以规避风险为目标的内部控制体系，最大化的发挥内外部审计的督促和震慑作用。并表管理。要配合主发起行做好以风险为核心的并表管理，通过风险并表，加强对自身信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、集中度风险的管控能力。参考文献[1]潘小军.我国村镇银行的发展现状及对策建议[J].产业创新研究,2019(04)[2]吉林银行课题组.村镇银行发展现状、问题及未来发展思路——以吉林银行发起设立村镇银行为例[J].吉林金融研究,2018(12)[3]郜晔昕.吉林省村镇银行发展现状及对策建议[J].农村经济与科技,2018,29(2