差异化与协同共进：三家农商行普惠金融产品创新的多维度剖析

差异化与协同共进：三家农商行普惠金融产品创新的多维度剖析一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农村商业银行作为农村金融体系的重要支柱，在普惠金融的推进中扮演着举足轻重的角色。其扎根农村，与“三农”紧密相连，是农村金融服务的主要提供者。在乡村振兴战略深入实施以及农村经济加速发展的大背景下，农村地区的金融需求呈现出迅猛增长与多元化的态势。从产业发展角度来看，农村传统农业正朝着现代化、规模化、产业化方向迈进，新型农业经营主体如家庭农场、农民合作社、农业企业不断涌现。这些主体在土地流转、农资采购、农业设施建设、农产品加工与销售等环节，对资金的需求量大幅增加，且需求周期也各有不同。例如，大规模的粮食种植户在播种季节需要大量资金购买种子、化肥、农药等农资，而农产品加工企业则可能在设备更新、技术研发时面临较大资金缺口。与此同时，农村的特色产业如乡村旅游、农村电商、特色养殖等蓬勃发展，它们对金融服务的需求也呈现出多样化，除了传统的信贷支持，还需要如供应链金融、支付结算、资金托管等综合金融服务。以乡村旅游为例，旅游项目的开发建设需要长期的大额资金投入，而在运营过程中，还涉及到游客的支付结算、旅游收入的管理等金融需求。在农村居民生活方面，随着收入水平的提高和生活观念的转变，农民对金融服务的需求也日益丰富。在住房改善方面，越来越多的农民希望翻新或新建住房，这就需要住房贷款等金融支持；教育支出上，为了让子女接受更好的教育，农民对教育贷款、教育储蓄等金融产品有了更多需求；医疗保健领域，农民也开始关注健康保险、医疗贷款等金融服务，以应对可能面临的医疗费用压力。然而，当前农村商业银行在满足这些金融需求时，面临着产品创新的紧迫任务。一方面，部分农村商业银行的金融产品仍较为传统，主要集中在传统的存贷款业务，产品种类单一，难以满足农村多元化的金融需求。例如，在贷款产品方面，担保方式较为局限，多以房产、土地抵押为主，对于缺乏抵押物的农户和新型农业经营主体来说，融资难度较大。而在中间业务方面，如代收代付、代理销售、金融咨询等业务发展相对滞后，服务水平和效率有待提高。另一方面，农村商业银行在产品创新能力上存在不足，缺乏对市场需求的深入调研和精准把握，创新的动力和投入相对有限。这使得其在与其他金融机构的竞争中，难以充分发挥自身优势，满足农村地区日益增长的金融需求。因此，加强农村商业银行普惠金融产品创新，已成为提升农村金融服务水平、促进农村经济发展的关键所在。1.1.2研究意义对农村商业银行自身发展而言，产品创新是提升竞争力的关键。在金融市场竞争日益激烈的当下，农村商业银行面临着来自国有大型银行、股份制银行以及互联网金融机构的挑战。这些竞争对手凭借先进的技术、丰富的产品和广泛的客户基础，不断挤压农村商业银行的市场空间。通过产品创新，农村商业银行能够开发出更贴合农村客户需求的特色产品，如针对农村电商的专属信贷产品、结合农村养老需求的金融理财产品等，从而吸引更多客户，扩大市场份额。同时，创新产品还能帮助农村商业银行优化业务结构，降低对传统存贷业务的依赖，提高中间业务收入占比，增强盈利能力和可持续发展能力。从农村金融发展的宏观角度来看，农村商业银行的产品创新意义重大。丰富多样的金融产品能够为农村经济发展提供更有力的资金支持。例如，创新的农业供应链金融产品可以打通农业产业链上下游的资金流通渠道，解决农业企业和农户的资金周转难题，促进农业产业的协同发展；而针对农村基础设施建设的金融产品，则能为农村道路、水电、通信等基础设施的改善提供资金保障，推动农村经济的整体发展。此外，农村商业银行的产品创新还有助于促进农村金融市场的繁荣，激发市场活力，引导更多金融资源流向农村地区，实现城乡金融资源的均衡配置。在学术研究领域，目前针对农村商业银行普惠金融产品创新的研究仍存在一定的局限性。现有研究多集中在理论层面的探讨，对实际案例的深入分析相对不足。通过对三家农村商业银行的比较分析，本研究能够丰富和完善农村商业银行普惠金融产品创新的理论体系。从实践经验总结来看，本研究可以为其他农村商业银行提供有益的借鉴，推动行业内的交流与合作，共同探索适合农村金融发展的产品创新路径。1.2研究思路与方法在研究思路上，本研究从理论基础出发，深入剖析农村商业银行开展普惠金融产品创新的理论依据，为后续研究奠定坚实的理论根基。通过对农村金融市场需求的全面分析，明确当前农村地区金融需求的特点和趋势，这是探讨产品创新的重要前提。在此基础上，详细阐述农村商业银行普惠金融产品创新的必要性，凸显研究的现实意义。案例分析是本研究的核心环节。选取具有代表性的三家农村商业银行，分别对其普惠金融产品创新的现状进行深入调研和分析。通过梳理产品类型、创新举措以及取得的成效，呈现出各银行在产品创新方面的实践情况。对三家银行进行多维度的比较分析，找出它们在产品创新方面的差异、优势与不足，从而总结出具有共性和个性的经验与问题。基于理论分析和案例研究的结果，从多个角度提出农村商业银行普惠金融产品创新的策略建议，包括创新方向、风险管理、技术应用、人才培养等方面，为农村商业银行的产品创新实践提供切实可行的指导。对研究成果进行总结，明确研究的主要结论和贡献，同时对未来的研究方向进行展望，为后续研究提供参考。在研究方法上，本研究运用了多种方法，以确保研究的科学性和全面性。案例分析法是重要的研究方法之一。通过详细研究三家农村商业银行普惠金融产品创新的具体案例，深入了解它们在产品创新过程中的实践经验、面临的问题以及采取的解决措施。以广州农商银行为例，深入分析其在优化涉农授信政策、创新涉农产品体系以及全面优化金融服务等方面的具体做法和成效，为研究提供了丰富的实践依据。比较研究法也是本研究的重要方法。对三家农村商业银行的普惠金融产品创新进行全面比较，从产品种类、创新模式、市场定位、风险控制等多个维度进行对比分析。通过比较，清晰地展现出不同银行在产品创新方面的差异和特色，有助于总结出具有普遍适用性和针对性的经验教训，为农村商业银行的产品创新提供参考借鉴。文献研究法为研究提供了坚实的理论基础。广泛查阅国内外关于农村商业银行普惠金融产品创新的相关文献，包括学术论文、研究报告、政策文件等。通过对这些文献的梳理和分析，了解该领域的研究现状、理论基础和发展趋势，吸收前人的研究成果，避免重复研究，同时为研究提供理论支持和研究思路，使研究更具科学性和前瞻性。1.3研究创新点本研究在农村商业银行普惠金融产品创新领域，在研究视角、分析维度和策略构建等方面有创新之处。研究视角上，现有研究多从宏观层面探讨农村商业银行普惠金融产品创新的一般性问题，或聚焦于单一银行的产品创新案例分析。本研究选取三家具有代表性的农村商业银行进行比较分析，从多个角度剖析不同银行在产品创新方面的实践，这在一定程度上弥补了现有研究在多案例比较分析方面的不足，能够更全面、深入地揭示农村商业银行普惠金融产品创新的规律和特点。通过对比不同地区、不同发展规模和不同市场定位的农村商业银行，有助于发现产品创新在不同情境下的共性与差异，为农村商业银行制定个性化的产品创新策略提供更具针对性的参考。分析维度上，本研究突破了以往对农村商业银行普惠金融产品创新仅从产品种类、创新举措等单一维度进行分析的局限，构建了一个多维度的分析框架。不仅深入研究产品类型、创新模式，还综合考虑市场定位、风险控制、技术应用等多个维度，全面评估农村商业银行在普惠金融产品创新方面的表现。在市场定位维度，分析各银行如何根据自身优势和农村市场需求，精准定位目标客户群体，开发与之相适应的金融产品；在风险控制维度，探讨银行在产品创新过程中如何识别、评估和控制风险，确保创新产品的稳健发展；在技术应用维度，研究银行如何借助金融科技手段，提升产品创新的效率和质量，优化客户体验。这种多维度的分析能够更全面地呈现农村商业银行普惠金融产品创新的全貌，为深入理解产品创新的内在机制提供更丰富的视角。在策略构建上，基于对三家农村商业银行的比较分析结果，本研究从多个角度提出了农村商业银行普惠金融产品创新的策略建议，构建了一个较为系统的创新策略框架。从创新方向来看，结合农村金融市场的发展趋势和客户需求，提出银行应在绿色金融、供应链金融、消费金融等领域加大创新力度，开发具有特色的金融产品；在风险管理方面，强调建立健全风险评估体系、加强风险监测与预警等措施，以保障产品创新的安全性；在技术应用上，鼓励银行积极引入大数据、人工智能、区块链等新兴技术，提升产品创新的智能化水平和服务效率；在人才培养方面，提出加强专业人才队伍建设，为产品创新提供智力支持。这种系统性的策略构建为农村商业银行的产品创新实践提供了更具操作性和指导性的方案，有助于推动农村商业银行普惠金融产品创新的可持续发展。二、理论基础与文献综述2.1普惠金融理论普惠金融这一概念，由联合国在2005年“国际小额信贷年”正式提出，其核心要义是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。这意味着普惠金融打破了传统金融服务的局限，不再将服务对象仅仅聚焦于大型企业和高收入群体，而是致力于覆盖小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等以往被传统金融忽视的弱势群体，力求让金融服务的阳光普照社会的每一个角落。普惠金融具有多方面显著特征。在服务的可获得性上，它致力于消除金融服务的地理和社会障碍，通过在偏远农村地区设立金融服务点、发展移动金融服务等方式，让那些过去难以接触到金融服务的群体能够便捷地获取金融服务。以我国农村地区为例，近年来许多农村商业银行在各个乡镇甚至村庄设立了助农取款点，农民足不出村就可以办理小额取款、转账汇款等基本金融业务，大大提高了金融服务的可获得性。在服务价格的合理性方面，普惠金融强调以合理的成本提供金融服务，避免因过高的费用使弱势群体望而却步。一些针对小微企业的小额信贷产品，通过优化审批流程、降低运营成本等方式，降低贷款利率，减轻小微企业的融资负担，使其能够以可承受的成本获得发展所需资金。服务内容的多样性也是普惠金融的重要特征，它不仅提供传统的存贷款业务，还涵盖了支付结算、保险、理财、信托等多元化的金融服务。对于农村居民来说，除了可以申请农业生产贷款外，还能购买农业保险以降低自然灾害对农业生产的影响，参与农村商业银行推出的小额理财产品，实现资金的保值增值。普惠金融的发展历程丰富且意义深远。从国际上看，20世纪70年代，孟加拉国的格莱珉银行开创了小额信贷模式，为贫困人群提供无需抵押的小额贷款，帮助他们开展小本经营，迈出了普惠金融实践的重要一步。随后，小额信贷在亚洲、非洲、拉丁美洲等地区广泛传播和发展，许多发展中国家纷纷借鉴孟加拉国的经验，结合本国实际情况，开展小额信贷项目，为低收入群体提供金融支持。进入21世纪，随着信息技术的飞速发展，互联网金融的兴起为普惠金融注入了新的活力。移动支付、网络借贷、数字货币等新型金融服务模式不断涌现，极大地拓展了普惠金融的服务范围和服务方式。在肯尼亚，M-Pesa移动支付平台的成功应用，让大量没有银行账户的民众能够通过手机进行支付、转账、储蓄等金融操作，实现了金融服务的普及和便捷化。在我国，普惠金融的发展也经历了多个重要阶段。2005年引入普惠金融概念后，国内开始积极探索普惠金融的发展路径。2013年，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，为普惠金融在我国的发展指明了方向。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，对普惠金融的发展目标、重点任务和保障措施等进行了全面规划和部署，推动普惠金融进入快速发展阶段。近年来，我国普惠金融取得了显著成效，金融服务的覆盖面不断扩大，服务质量和效率不断提升。截至2023年底，普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点，基础金融服务覆盖全国县乡居民。在农村地区，普惠金融的重要性更是不言而喻。农村经济的发展离不开金融的支持，普惠金融为农村地区提供了资金融通的渠道，促进了农村产业的发展。它为农村的小微企业、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体提供了必要的生产资金，帮助他们扩大生产规模、引进先进技术和设备，推动农村产业向现代化、规模化、产业化方向发展。在农村基础设施建设方面，普惠金融发挥了重要作用。农村的道路、桥梁、水电、通信等基础设施建设需要大量的资金投入，普惠金融通过提供项目贷款、基础设施建设债券等金融产品和服务，为这些项目筹集资金，改善了农村的生产生活条件，为农村经济的可持续发展奠定了坚实基础。对于农村居民个人而言，普惠金融满足了他们在教育、医疗、住房等方面的金融需求。农村家庭的子女教育需要资金支持，普惠金融的教育贷款产品可以帮助农村学生顺利完成学业；在医疗方面，健康保险等金融产品为农村居民提供了医疗费用的保障，减轻了因病致贫、因病返贫的风险；住房改善方面，住房贷款让更多农村居民能够实现住房升级的梦想。2.2金融产品创新理论金融产品创新是金融机构基于对市场需求、技术发展、竞争态势等多方面因素的考量，对金融产品进行创造性变革与开发的活动。它涵盖了对现有产品的改进升级以及全新产品的研发推出。从本质上讲，金融产品创新是对金融要素的重新组合与优化配置，旨在满足客户多样化、个性化的金融需求，提升金融机构的市场竞争力和经营效益。从市场需求角度来看，随着经济的发展和社会的进步，客户的金融需求日益复杂多样。企业在不同的发展阶段，对融资方式、资金期限、风险管理等方面有着不同的需求。初创期的企业可能更需要小额、灵活的信贷支持，以满足其启动资金的需求；而成熟企业则可能关注长期的项目融资、供应链金融等服务，以支持其扩大生产规模、优化产业链布局。个人客户方面，除了传统的储蓄、贷款需求外，在财富管理、养老规划、子女教育规划等领域的需求也不断增长。为了满足这些多样化的需求，金融机构需要不断进行产品创新。例如，针对个人养老需求，金融机构推出了养老理财产品、商业养老保险等创新产品，为客户提供了多元化的养老金融解决方案。技术进步是金融产品创新的重要驱动力。以互联网技术为代表的信息技术革命，深刻改变了金融行业的格局。互联网金融的兴起，催生了众多创新的金融产品和服务模式。移动支付的普及，让人们可以随时随地进行支付、转账等操作，极大地提高了支付的便捷性和效率。以支付宝、微信支付为代表的第三方移动支付平台，不仅支持线上购物支付，还广泛应用于线下消费场景，如餐饮、零售、交通出行等。网络借贷平台的出现，为小微企业和个人提供了新的融资渠道，打破了传统银行贷款的地域和时间限制。像P2P网络借贷平台，通过互联网技术实现了借贷双方的信息匹配和资金融通，在一定程度上缓解了小微企业和个人融资难的问题。大数据、人工智能、区块链等新兴技术也在金融产品创新中发挥着重要作用。大数据技术可以帮助金融机构收集、分析海量的客户数据，从而更精准地了解客户需求，开发出符合客户需求的金融产品。人工智能技术在风险评估、智能客服等方面的应用，提高了金融服务的效率和质量。区块链技术的分布式账本、不可篡改等特性，为金融产品创新提供了新的思路，如基于区块链的供应链金融产品，通过区块链技术实现了供应链上信息的共享和透明，增强了供应链金融的安全性和可靠性。市场竞争是推动金融产品创新的重要外部力量。在金融市场中，各类金融机构为了争夺客户资源、扩大市场份额，不断加大产品创新的力度。银行之间的竞争尤为激烈，为了吸引客户，银行纷纷推出具有特色的金融产品。在存款产品方面，一些银行推出了智能存款产品，根据客户存款期限的不同，自动匹配不同的利率，提高了客户的收益。在贷款产品方面，银行不断优化贷款流程、创新贷款产品。例如，针对小微企业的“税易贷”产品，银行通过与税务部门合作，获取企业的纳税信息，以此作为贷款审批的重要依据，为纳税信用良好的小微企业提供无抵押信用贷款，解决了小微企业因缺乏抵押物而融资难的问题。除了银行之间的竞争，银行还面临着来自非银行金融机构和互联网金融平台的竞争。证券公司通过推出多样化的理财产品，如股票型基金、债券型基金、混合型基金等，满足客户不同的投资风险偏好。互联网金融平台凭借其便捷的操作、快速的审批等优势，吸引了大量年轻客户群体。在这种竞争态势下，金融机构只有不断创新金融产品，才能在市场中立足。金融产品创新也受到政策法规的影响。政策法规的调整既可能为金融产品创新创造机遇，也可能对创新活动形成约束。政府为了促进金融市场的发展和稳定，会出台一系列政策法规，鼓励金融机构开展创新活动。政府可能出台政策支持绿色金融的发展，鼓励金融机构开发绿色信贷、绿色债券、绿色保险等绿色金融产品，为环保产业提供资金支持。监管部门也会根据市场发展情况，适时调整监管政策，引导金融机构规范创新行为。当金融创新产品出现风险隐患时，监管部门会加强监管，出台相关规定，规范产品的设计、销售和运营。例如，在P2P网络借贷行业发展初期，由于缺乏有效的监管，出现了一些平台跑路、非法集资等问题。为了规范行业发展，监管部门陆续出台了一系列政策法规，对P2P网络借贷平台的业务范围、资金存管、信息披露等方面提出了明确要求，促进了行业的健康发展。2.3农村商业银行普惠金融产品创新相关研究国外对农村商业银行普惠金融产品创新的研究，在理论和实践方面均有涉及。在理论层面，部分研究从金融创新理论出发，分析农村商业银行普惠金融产品创新的内在机制。如Merton和Bodie（1993）提出的金融创新理论框架，强调金融创新是为了满足市场参与者对风险、收益和流动性的不同需求，这为农村商业银行开发多样化的普惠金融产品提供了理论基础。在实践方面，一些研究关注农村商业银行在发展中国家的普惠金融产品创新案例。例如，研究印度的一些农村商业银行，发现它们通过创新小额信贷产品，采用小组联保、分期还款等方式，降低了信贷风险，提高了农村低收入群体的贷款可获得性，有效推动了当地农村经济的发展。国外学者还注重从市场竞争和监管环境角度研究农村商业银行普惠金融产品创新。在市场竞争方面，研究指出随着金融市场的日益开放，农村商业银行面临来自其他金融机构的竞争压力，这促使它们不断创新产品以吸引客户、扩大市场份额。在监管环境方面，监管政策对农村商业银行普惠金融产品创新既有限制作用，也有引导作用。合理的监管政策能够规范创新行为，防范金融风险，促进创新产品的健康发展。国内研究中，学者们对农村商业银行普惠金融产品创新也进行了多维度的探讨。从产品创新的现状来看，许多研究指出当前农村商业银行普惠金融产品仍存在一定问题。傅潇（2024）认为农商银行推出的信贷产品以信用贷款为主，产品趋于同质化，特色化的贷款产品种类较少，无法充分满足客户的个性化需求。普惠金融有效需求不足，受经济下行、农村务农人员老龄化影响，农户对金融机构的普惠授信热情不高；部分农户和新型农业经营主体虽然有融资需求，但由于缺乏有效抵押资产和经营规模有限，往往不能得到足够的资金支持。国有大中型银行纷纷下沉服务重心，持续推进普惠金融业务落地，以贷款低利率方式抢占市场，给农商银行“整村授信”和网格化营销造成了极大的竞争压力。在产品创新的策略方面，学者们提出了多种建议。部分学者强调要结合农村地区的产业特色和客户需求，创新金融产品。如奉新县在大米加工、猕猴桃种植、花卉苗木、锂矿开发、红色旅游、农家乐等产业上有着得天独厚的优势，农商银行应进一步加大对县域特色产业的信贷支持力度，创新“猕猴桃贷”“农家乐贷”等特色涉农贷款产品，拓宽涉农贷款的抵质押物范围，因地制宜创新普惠金融信贷产品，推进普惠金融多元化、市场化、公平化发展。也有学者提出要借助金融科技手段提升产品创新能力，通过线上线下融合的方式拓展金融服务渠道，提升金融服务的效率和质量。尽管国内外学者在农村商业银行普惠金融产品创新领域取得了一定的研究成果，但仍存在一些不足之处。现有研究在理论深度上有待进一步拓展，虽然部分研究借鉴了金融创新理论，但对于农村商业银行普惠金融产品创新的独特性和复杂性，尚未形成一套完整、系统的理论体系，难以全面解释和指导农村商业银行在普惠金融产品创新中的实践活动。在案例研究方面，多集中于单一银行或个别地区的农村商业银行，缺乏对不同地区、不同规模农村商业银行的广泛比较分析，导致研究成果的普适性和代表性受到一定限制，难以总结出具有广泛指导意义的经验和规律。对农村商业银行普惠金融产品创新的影响因素分析不够全面，虽然已关注到市场需求、技术进步、竞争压力等因素，但对于政策法规、社会文化、农村金融生态环境等因素的综合影响研究相对较少，难以全面把握产品创新的内外部环境和制约因素。基于现有研究的不足，本研究聚焦于三家农村商业银行的比较分析，旨在深入探究农村商业银行普惠金融产品创新的特点、问题及策略。通过对不同银行的对比，全面分析其在产品创新方面的优势与不足，从而总结出具有共性和个性的经验教训，为农村商业银行普惠金融产品创新提供更具针对性和可操作性的建议。从多维度深入剖析影响农村商业银行普惠金融产品创新的因素，包括政策法规的支持与约束、社会文化对金融需求和创新接受度的影响、农村金融生态环境的优劣等，构建一个全面、系统的分析框架，以更深入地理解产品创新的内在机制和外在影响因素，为农村商业银行的产品创新实践提供更坚实的理论支持和实践指导。三、三家农村商业银行普惠金融产品创新案例分析3.1案例选取依据本研究选取重庆农商行、马鞍山农商行和昆山农商行作为案例分析对象，主要基于以下多方面的考量。从地域分布来看，这三家银行具有显著的代表性。重庆农商行位于西南地区的直辖市重庆，重庆作为长江经济带的重要节点城市和西部大开发的重要战略支点，其农村经济呈现出独特的发展态势。重庆拥有丰富的山地资源，特色农业如巫山脆李、涪陵榨菜等发展迅速，同时，农村电商、乡村旅游等新业态也在蓬勃兴起。重庆农商行在这样的地域环境下，面临着服务广大农村地区、支持特色农业产业发展以及满足农村新业态金融需求的重任。马鞍山农商行地处华东地区的安徽省马鞍山市，该地区是长江三角洲城市群的成员城市之一，农业基础较为雄厚，同时受到长三角经济圈的辐射影响，农村经济与工业、服务业的融合发展趋势明显。马鞍山农商行在服务当地农村经济时，需要兼顾传统农业的升级改造以及农村产业融合发展带来的金融需求。昆山农商行位于江苏省昆山市，昆山是中国百强县之首，地处上海与苏州之间，经济高度发达，工业化和城市化进程快速推进，农村地区的产业结构以高端制造业、现代服务业和都市农业为主。昆山农商行在这样的经济环境下，需要为农村地区的产业升级、小微企业发展以及城乡一体化建设提供金融支持。不同的地域特点决定了三家银行面临的农村金融市场需求各异，通过对它们的研究，可以全面了解不同地域背景下农村商业银行普惠金融产品创新的特点和规律。在业务特色方面，三家银行各有千秋。重庆农商行借助金融科技的力量，在普惠金融服务模式上进行了大胆创新。该行打造了“乡村振兴数字金融服务平台”，以“1个智能平台+1部智能手机+1套评级授信体系”的数字服务模式，深入推进“整村授信”工作。农户通过手机银行App即可在线完成自动审批、自助签约、自助支用和还款等一系列操作，极大地提高了金融服务的便捷性和效率。该行还围绕各区县“一主两辅”产业发展规划，推出了“巫山脆李贷”“涪陵榨菜贷”等20余款标准化信贷产品，精准支持当地特色农业产业发展。马鞍山农商行则在绿色金融与普惠金融的融合方面走在了前列。自2015年8月率先开办绿色金融业务以来，该行积极引导社会经济资源向绿色环保领域流动。在支持乡村振兴方面，该行推出了一系列绿色农业贷款产品，如稻虾连作绿色贷款。这种贷款产品支持的“稻虾共生，稻虾共养”模式，将淡水小龙虾养殖与水稻种植有机结合，既改善了当地生态环境，又提高了土地和水资源的利用率，增加了农户经济效益。昆山农商行在服务中小微企业和乡村振兴方面有着独特的举措。在服务中小微企业时，采取“网格化+数字化”的营销模式，以自主开发的“营销作战平台”为支撑，定期更新中小微企业数据并绘制“信贷地图”，围绕“企业类型标签”“征信数据标签”“商机标签”三类维度，做好客户筛选和访客计划安排，有效扩大了金融服务实体经济的覆盖面。在乡村振兴领域，深入推进“整村授信”工程，组织“三进三送”专项惠农活动，设立家门口的金融e家，把金融服务送上门。推出了“苏农贷”“昆农贷”“惠农快贷”等专项产品，立足昆山大闸蟹养殖特色产业，推出“蟹商贷”，为当地农业发展提供了有力的金融支持。在创新成果方面，三家银行也取得了显著的成绩。重庆农商行的“渝快乡村贷”和“渝快振兴贷”两款特色产品入选中国银行业协会农村中小银行工作委员会发布的《农村中小银行服务实体经济特色金融产品选编》，成为金融科技支持乡村振兴以及普惠金融创新的代表案例。马鞍山农商行在绿色金融领域的创新得到了广泛认可，其绿色信贷业务的开展，不仅推动了当地绿色产业的发展，还提升了银行的社会形象和品牌价值。昆山农商行连续三年涉农及小微企业贷款占比保持在85%以上，在服务实体经济、推进普惠金融高质量发展方面成效显著，其创新的便捷产品如“税捷贷”“宅捷贷”等，以手续简单、操作快捷、审批时间短等优势，为企业提供了高效便捷的金融服务。综上所述，重庆农商行、马鞍山农商行和昆山农商行在地域分布、业务特色和创新成果等方面具有各自的特点和优势，选择这三家银行进行比较分析，能够全面、深入地研究农村商业银行普惠金融产品创新的实践经验、存在问题以及发展策略，为其他农村商业银行提供有益的借鉴和参考。3.2重庆农商行：科技赋能下的多元化产品创新3.2.1渝快乡村贷与渝快振兴贷重庆农商行推出的“渝快乡村贷”，是专门面向乡村经营主体、农户的系列线上信用贷款产品，具有显著的创新性与独特优势。在产品特点上，“渝快乡村贷”借助金融科技之力，实现了全流程线上化操作。客户只需通过重庆农商行手机银行App，就能在线完成自动审批、自助签约、自助支用和还款等一系列流程。这种线上化操作模式极大地提高了贷款办理的效率，节省了客户的时间和精力，使客户无需像传统贷款方式那样，多次往返银行网点，提交繁琐的纸质材料。该产品具有成本低、速度快、灵活便捷的特点。在成本方面，由于减少了线下人工操作环节，降低了运营成本，从而能够为客户提供相对较低的贷款利率，减轻客户的融资负担。速度上，借助大数据分析和智能风控模型，贷款审批速度大幅提升，许多客户能够在短时间内获得贷款额度，满足其资金的紧急需求。灵活性体现在贷款期限和还款方式上，客户可以根据自身的资金周转情况，选择合适的贷款期限，并且支持随借随还，客户在资金充裕时可以提前还款，无需支付高额的违约金，提高了资金使用的灵活性。从申请流程来看，“渝快乡村贷”充分体现了便捷性。客户首先需要下载并登录重庆农商行手机银行App，在App中找到“渝快乡村贷”申请入口。进入申请页面后，客户按照系统提示填写个人基本信息，包括姓名、身份证号码、联系方式、家庭住址等；还需填写与经营相关的信息，如经营项目、经营规模、年收入等。这些信息将作为贷款审批的重要依据。填写完成后，客户提交申请，系统会自动调用外部大数据以及行内金融数据，对客户进行风险评估和信用评级。在这个过程中，系统会整合客户的征信数据、司法数据、工商数据、运营商数据、涉农保险数据等，结合行内已有的客户金融交易数据，运用大数据分析和风险评估模型，对客户的信用状况和还款能力进行全面、精准的评估。如果客户的申请符合贷款条件，系统将自动审批通过，并给予相应的贷款额度。客户收到贷款额度通知后，即可在额度范围内进行自助签约、自助支用贷款资金，整个申请流程简单、快捷，通常在几分钟到几小时内就能完成，极大地提高了客户的办贷体验。该产品的目标客户群体主要包括各类从事乡村产业的自然人，能有效覆盖农户、种养殖大户、家庭农场主、农村致富带头人等。对于农户来说，他们在农业生产过程中，如购买种子、化肥、农药，以及进行农田水利设施建设等方面，常常面临资金短缺的问题，“渝快乡村贷”能够为他们提供及时的资金支持，保障农业生产的顺利进行。种养殖大户和家庭农场主在扩大生产规模、引进先进技术和设备时，需要大量资金，该产品的灵活额度和便捷申请流程，能够满足他们的融资需求，助力其产业发展壮大。农村致富带头人在带动周边农户共同致富的过程中，开展农产品加工、农村电商、乡村旅游等项目时，也可以借助“渝快乡村贷”获得必要的资金，推动乡村产业的多元化发展。“渝快振兴贷”则主要面向小微市场主体，采用线下建档评级结合线上自动审批的模式，精准满足小微客户市场对于“贷款产品定制化、业务流程高效化、服务导向精准化、融资成本合理化”的需求。在产品特点上，“渝快振兴贷”通过“线上跑数+线下跑街”相结合的方式，充分运用互联网大数据定制审批模型，并通过线下走访调查补全信息，形成完整“画像”。这种模式有效地解决了广大个体经营户线上数据不完整的问题，使银行能够更全面、准确地了解客户的经营状况和信用风险，从而为客户提供更合理的贷款额度和更合适的贷款条件。在业务流程上，线下建档评级环节，银行客户经理会深入小微企业和个体工商户的经营场所，实地了解其经营状况，包括经营规模、销售渠道、财务状况、市场竞争力等方面的情况，并收集相关资料，为客户建立详细的档案。线上自动审批环节，银行利用大数据分析技术，对客户的档案信息以及从外部获取的大数据进行整合分析，运用智能审批模型，快速对客户的贷款申请进行审批，提高了审批效率，缩短了客户等待贷款的时间。申请流程方面，客户同样可以通过重庆农商行手机银行发起线上申请。在提交申请后，银行客户经理会在规定时间内与客户取得联系，并进行线下走访调查。客户经理会对客户的经营场所进行实地考察，核实客户提交的信息是否真实准确，了解客户的实际经营情况和资金需求。客户经理还会收集客户的相关经营资料，如营业执照、税务登记证、财务报表、银行流水等。走访调查结束后，客户经理将收集到的信息录入系统，系统结合线上大数据，运用审批模型进行自动审批。如果审批通过，客户会收到预审批通过的告知短信，客户只需在手机银行上点击额度确认，按步骤完成签约和提款，贷款资金即可快速到账。“渝快振兴贷”的目标客户群体主要是小微企业和个体工商户。对于小微企业来说，在企业的发展过程中，常常面临资金周转困难、融资渠道狭窄等问题。“渝快振兴贷”能够为小微企业提供无抵押、纯信用的贷款支持，帮助企业解决原材料采购、设备更新、市场拓展等方面的资金需求，助力小微企业发展壮大。个体工商户在日常经营中，也会遇到资金短缺的情况，如房租支付、货款周转等，“渝快振兴贷”的便捷申请流程和灵活贷款额度，能够满足个体工商户“短、小、频、急”的融资需求，帮助他们解决经营中的资金难题，促进个体工商户的稳定经营和发展。这两款产品对农村经营主体和小微企业的支持作用显著。在农村经营主体方面，“渝快乡村贷”为农村地区的各类经营主体提供了便捷、低成本的融资渠道，有力地促进了农村产业的发展。以重庆某地的柑橘种植户为例，该种植户通过“渝快乡村贷”获得了资金支持，用于扩大柑橘种植规模、引进先进的种植技术和设备，提高了柑橘的产量和品质。在丰收季节，由于产量的增加和品质的提升，柑橘的销售额大幅增长，种植户的收入也显著提高。“渝快乡村贷”还促进了农村创业创新。许多有创业想法的农村青年，通过该产品获得了创业启动资金，开展农村电商、乡村旅游等新兴产业，为农村经济注入了新的活力。对于小微企业，“渝快振兴贷”发挥了重要的支持作用。以重庆的一家小型制造业企业为例，该企业在发展过程中，由于订单增加，需要购买更多的原材料和设备，但企业资金有限，无法满足生产需求。通过申请“渝快振兴贷”，企业获得了所需的资金，顺利完成了原材料采购和设备更新，按时完成了订单交付，企业的生产规模和市场竞争力得到了提升。“渝快振兴贷”还帮助小微企业应对市场风险。在市场环境不稳定的情况下，小微企业容易受到市场波动的影响，面临资金链断裂的风险。“渝快振兴贷”的灵活还款方式和便捷的贷款流程，使小微企业能够在资金紧张时及时获得资金支持，缓解资金压力，增强企业的抗风险能力。3.2.2整村授信与特色机构建设重庆农商行的整村授信模式，是其在农村金融服务中的一项重要创新举措。整村授信以村社为基本单位，旨在为农村地区的广大农户提供全面、便捷的金融服务。在实施过程中，该行充分发挥金融科技的优势，打造了“乡村振兴数字金融服务平台”，构建了“1个智能平台+1部智能手机+1套评级授信体系”的数字服务模式。具体来说，该行的客户经理积极发扬“走千家万户、走千山万水”的优良传统，深入农村一线，以村为单位，逐户开展建档评级授信工作。客户经理们携带移动工作设备，走进农户家中，详细了解农户的家庭基本情况、收入来源、资产状况、信用记录等信息，并将这些信息通过移动设备录入“乡村振兴数字金融服务平台”。平台利用大数据分析技术，对录入的信息进行整合、分析和处理，运用预设的评级授信模型，对农户进行信用评级，并给予相应的授信额度。农户只需通过手机银行App，即可在线查询自己的授信额度，在需要资金时，能够快速、便捷地申请贷款，实现贷款的自动审批、自助签约、自助支用和还款，真正做到“足不出户”完成贷款全流程。截至2024年6月末，该行在全市7752个行政村推进“整村授信”，依托上述平台为超过140万户客户预授信近290亿元。整村授信模式对乡村产业发展起到了积极的推动作用。一方面，它解决了农户贷款难、贷款慢的问题。以往，农户申请贷款需要提供大量的纸质材料，办理流程繁琐，审批时间长。整村授信模式下，农户提前获得授信额度，当有资金需求时，能够迅速获得贷款支持，提高了资金的可得性和使用效率。另一方面，整村授信为乡村产业发展提供了有力的资金支持。农户可以利用贷款资金进行农业生产，如购买种子、化肥、农药，扩大种植养殖规模，引进先进的农业技术和设备，提高农业生产效率和农产品质量，促进乡村产业的发展壮大。在一些农村地区，农户通过整村授信获得贷款，发展特色种植产业，如种植优质水果、蔬菜等，不仅增加了自身收入，还带动了周边农户就业，促进了当地农村经济的发展。在特色机构建设方面，重庆农商行围绕柑橘、榨菜、畜牧等特色农业产业布局，在乡镇打造了80家乡村振兴特色机构，如在榨菜之乡涪陵设立“榨菜银行”、在石柱设立“黄连银行”等。这些特色机构的设立，是该行根据不同地区的产业特色和金融需求，进行的针对性金融服务创新。特色机构为当地农业产业提供了专业化、特色化、综合化、品牌化的金融服务。在服务专业化方面，特色机构的工作人员深入了解当地特色农业产业的发展规律、市场需求和经营特点，具备专业的农业金融知识和服务技能，能够为农户和农业企业提供精准的金融服务。在涪陵的“榨菜银行”，工作人员熟悉榨菜种植、加工、销售的各个环节，能够根据榨菜产业的季节性特点和资金需求规律，为榨菜种植户和加工企业提供个性化的贷款产品和金融服务方案。在服务特色化上，特色机构根据当地特色产业的需求，创新推出一系列特色金融产品和服务。针对柑橘产业，推出“柑橘贷”，专门为柑橘种植户提供用于果园建设、果树养护、采摘运输等环节的资金支持；针对畜牧产业，推出“畜牧养殖贷”，满足养殖户购买种苗、饲料、兽药以及建设养殖设施的资金需求。在综合化服务方面，特色机构不仅提供传统的存贷款业务，还涵盖了支付结算、代收代付、保险代理、理财规划等多元化的金融服务。为农业企业提供资金结算服务，帮助企业优化财务管理；为农户提供保险代理服务，帮助农户购买农业保险，降低农业生产风险；为有理财需求的客户提供个性化的理财规划，实现资产的保值增值。在品牌化方面，特色机构通过专业化、特色化、综合化的金融服务，树立了良好的品牌形象，增强了当地农户和农业企业对银行的信任和认可，提高了银行在农村金融市场的竞争力。这些特色机构对乡村产业发展的推动作用明显。它们为特色农业产业提供了充足的资金支持，促进了产业的规模化发展。在石柱，“黄连银行”的设立，为黄连种植户和加工企业提供了大量的信贷资金，推动了黄连种植规模的扩大和加工产业的升级，使石柱的黄连产业成为当地的支柱产业之一。特色机构的专业化服务，提升了特色农业产业的发展质量。通过提供专业的金融咨询和服务，帮助农户和企业优化生产经营管理，提高生产效率和产品质量，增强市场竞争力。特色机构还促进了特色农业产业的产业链延伸和融合发展。通过为产业链上下游企业提供金融支持，加强了企业之间的合作与协同发展，推动了特色农业产业从单一的种植养殖向加工、销售、旅游等多元化方向发展，形成了完整的产业链条，促进了农村一二三产业的融合发展。3.3马鞍山农商行：绿色与普惠融合的产品创新3.3.1绿色信贷产品马鞍山农商行在绿色信贷产品方面成果丰硕，其绿色信贷产品涵盖多个领域，类型丰富多样。在能效贷款领域，该行积极支持企业开展节能技术改造项目。对于一些传统制造业企业，如钢铁、化工等，这些企业在生产过程中能耗较高，马鞍山农商行向其提供能效贷款，帮助企业引进先进的节能设备和技术，对生产工艺进行优化升级，以降低能源消耗，提高能源利用效率。在污水处理项目上，该行也提供了大力支持。随着环保要求的日益严格，污水处理对于改善水环境质量至关重要。马鞍山农商行为污水处理厂的建设、设备购置以及运营维护等提供信贷资金，确保污水处理项目能够顺利运行，有效减少污水排放，保护当地的水资源和生态环境。在可再生能源领域，该行积极扶持太阳能、风能发电项目。对于一些投资建设太阳能电站、风力发电场的企业，马鞍山农商行提供绿色信贷，助力企业购置发电设备、建设发电设施，推动可再生能源的开发利用，减少对传统化石能源的依赖，促进能源结构的优化调整。这些绿色信贷产品具有鲜明的特点。在利率方面，相较于普通贷款产品，绿色信贷产品的利率更为优惠。这是因为银行在发放绿色信贷时，考虑到项目的环保效益，愿意以较低的利率提供资金支持，以降低企业的融资成本，鼓励企业积极开展绿色项目。还款期限上，绿色信贷产品通常具有较长的还款期限，这是基于绿色项目的建设和运营周期较长的特点而设计的。较长的还款期限可以使企业有更充足的时间来偿还贷款，缓解企业的资金压力，确保项目能够顺利实施和持续运营。贷款额度方面，银行会根据绿色项目的规模、预期收益以及企业的还款能力等因素，合理确定贷款额度，以满足项目的资金需求。对于一些大型的绿色基础设施建设项目，如大型污水处理厂、风力发电场等，银行会提供较高额度的贷款，保障项目的顺利推进。以马鞍山当地的一家钢铁企业为例，该企业为响应国家节能减排政策，计划对生产设备进行节能改造。马鞍山农商行了解到企业的需求后，向其提供了能效贷款。企业利用这笔贷款引进了先进的余热回收设备和变频调速装置，对高炉、转炉等生产设备进行了节能改造。改造后，企业的能源消耗大幅降低，每年可节约标准煤数千吨，同时减少了废气排放，取得了良好的经济效益和环境效益。企业的生产成本降低，产品竞争力增强，市场份额进一步扩大。在污水处理项目方面，马鞍山的一个新建污水处理厂，在建设过程中面临资金短缺问题。马鞍山农商行向其提供了绿色信贷，帮助污水处理厂购置了先进的污水处理设备，建设了完善的污水处理设施。污水处理厂投入运营后，有效处理了当地的生活污水和工业废水，使当地的水环境质量得到了显著改善，周边居民的生活环境也得到了极大提升。马鞍山农商行的绿色信贷产品在推动绿色发展中发挥了关键作用。从宏观层面来看，这些产品促进了产业结构的绿色升级。通过为绿色项目提供资金支持，引导社会资本流向环保产业、清洁能源产业等绿色领域，推动了这些产业的发展壮大，促进了传统产业的绿色转型，优化了产业结构，使经济发展更加绿色、可持续。在微观层面，对于企业而言，绿色信贷产品为企业开展绿色项目提供了必要的资金支持，帮助企业降低了融资成本，增强了企业开展绿色项目的积极性和能力，提升了企业的环保形象和社会责任感。对于社会公众来说，绿色信贷产品支持的绿色项目，如污水处理、可再生能源开发等，改善了生态环境质量，提高了人们的生活品质，增强了社会公众对绿色发展的认同感和参与度。3.3.2支持乡村振兴的普惠金融产品马鞍山农商行推出的稻虾连作贷款，是其支持乡村振兴的一款特色普惠金融产品。稻虾连作模式是一种将淡水小龙虾养殖与水稻种植有机结合的生态农业模式，在马鞍山地区具有独特的发展优势。马鞍山地处长江以南，水资源丰富，水质良好，气候湿润，这些自然条件为小龙虾养殖和水稻种植提供了得天独厚的环境。在稻虾连作模式下，小龙虾在稻田中生长，其粪便为稻田提供了优质的有机生物肥，减少了化肥的使用量；而稻田中的微生物、害虫等又成为小龙虾的天然饵料，减少了饲料的投入。这种模式不仅改善了当地的生态环境，减少了农业面源污染，还提高了土地和水资源的利用率，实现了“一田双业、一水双用、一季多收”，增加了农户的经济效益。稻虾连作贷款产品具有显著的特点。在贷款额度方面，银行根据农户的养殖规模、土地面积以及预期收益等因素，合理确定贷款额度。对于一些规模较大的稻虾连作养殖户，银行提供的贷款额度可以满足其购买虾苗、水稻种子、化肥、农药以及购置养殖设备等方面的资金需求。贷款期限上，充分考虑到稻虾连作的生产周期，设置了较为灵活的贷款期限。一般来说，贷款期限会覆盖小龙虾的养殖周期和水稻的生长周期，从虾苗投放、水稻种植到小龙虾捕捞、水稻收割，确保农户在整个生产过程中有足够的资金支持。还款方式上，采用了分期还款的方式，农户可以根据小龙虾和水稻的销售情况，在收获季节逐步偿还贷款，减轻了农户的还款压力。以当涂县的一位农户为例，该农户从事稻虾连作养殖多年，但由于资金有限，养殖规模一直难以扩大。马鞍山农商行了解到农户的情况后，向其发放了稻虾连作贷款。农户利用这笔贷款扩大了养殖面积，购买了优质的虾苗和水稻种子，还购置了增氧机、投饵机等养殖设备。在养殖过程中，由于资金充足，农户能够及时进行水质调节、病虫害防治等工作，确保了小龙虾和水稻的健康生长。到了收获季节，小龙虾和水稻喜获丰收，农户的收入大幅增加。除了偿还贷款外，还获得了可观的利润。农户用这笔利润进一步改善了养殖设施，扩大了养殖规模，实现了良性循环。稻虾连作贷款对农村经济发展和生态保护具有双重效益。在农村经济发展方面，该贷款产品为农户提供了资金支持，促进了稻虾连作产业的发展壮大。越来越多的农户参与到稻虾连作养殖中，形成了规模化、产业化的发展格局，带动了当地就业，增加了农民收入。稻虾连作产业的发展还带动了相关产业的发展，如小龙虾的加工、销售，水稻的加工、流通等，形成了完整的产业链条，促进了农村一二三产业的融合发展，推动了农村经济的繁荣。在生态保护方面，稻虾连作模式减少了化肥、农药的使用量，降低了农业面源污染，保护了当地的土壤和水资源。稻田和小龙虾养殖池构成了一个生态系统，有利于维护生物多样性，促进了生态环境的改善，实现了农村经济发展与生态保护的良性互动。3.4昆山农商行：聚焦中小微与乡村振兴的产品创新3.4.1服务中小微企业的线上化信贷产品昆山农商行推出的“税捷贷”，是一款具有创新性的线上化信贷产品，主要面向小微企业。该产品以企业税务数据作为核心依据，结合人行征信、苏州地方征信等多维度数据，构建了科学的信用评估体系。对于小微企业而言，税务数据能够直观反映其经营状况和盈利能力。纳税稳定且金额较高的企业，通常意味着其经营活动较为活跃，收入稳定，具备较强的还款能力。昆山农商行通过与税务部门建立数据共享机制，获取企业的纳税信息，包括纳税金额、纳税时间、纳税信用等级等，以此为基础对企业进行信用评估，并给予相应的贷款额度。“税捷贷”具有显著的特点和优势。在额度方面，根据企业的纳税情况和信用评估结果，合理确定贷款额度，最高可贷额度能够满足小微企业在原材料采购、设备更新、市场拓展等方面的资金需求，为企业的发展提供有力的资金支持。在利率上，相较于一些传统的贷款产品，“税捷贷”的利率较为优惠，这是因为银行通过大数据分析，对企业的风险评估更加精准，能够在有效控制风险的前提下，降低贷款利率，减轻企业的融资成本。还款方式上，采用了灵活的还款方式，支持随借随还。企业可以根据自身的资金周转情况，在贷款额度内随时借款和还款，无需担心提前还款产生高额违约金，提高了企业资金使用的灵活性。以昆山市的一家小型电子制造企业为例，该企业在发展过程中，因接到一笔大额订单，需要采购大量的原材料，但企业的流动资金有限。通过申请昆山农商行的“税捷贷”，银行根据企业良好的纳税记录和稳定的经营状况，快速为其审批了一笔贷款。企业利用这笔贷款顺利完成了原材料采购，按时交付了订单，不仅获得了可观的利润，还提升了企业在客户中的信誉度。在订单完成后，企业资金回笼，便提前偿还了贷款，节省了利息支出。“税捷贷”为小微企业提供了便捷、高效的融资渠道，解决了小微企业融资难、融资贵的问题，促进了小微企业的发展。“宅捷贷”则是基于住宅价格数据及其他多维度征信信息，为小微企业提供的流动资金贷款产品。该产品以企业法人或股东名下的房产作为重要参考依据，结合企业的经营状况、信用记录等信息，进行综合评估和授信。对于一些拥有房产但缺乏其他有效抵押物的小微企业来说，“宅捷贷”为他们提供了一种新的融资途径。银行通过对房产价值的评估，结合企业的信用情况，确定贷款额度，使企业能够利用房产的价值获取经营所需的资金。“宅捷贷”的特点同样突出。在贷款额度上，根据房产价值和企业的信用状况，给予企业相应的贷款额度，能够满足小微企业在不同发展阶段的资金需求。利率方面，在合理评估风险的基础上，提供相对优惠的利率，降低企业的融资成本。还款期限较为灵活，银行会根据企业的经营周期和还款能力，确定合适的还款期限，一般来说，还款期限能够覆盖企业的一个经营周期，使企业有足够的时间来偿还贷款，缓解企业的资金压力。以昆山当地的一家小微企业为例，该企业从事服装加工业务，因市场需求增加，需要扩大生产规模，购置新的生产设备。然而，企业缺乏足够的资金，且没有其他有效的抵押物。通过申请“宅捷贷”，银行对企业法人名下的房产进行评估，并综合考虑企业的经营状况和信用记录，为企业提供了一笔贷款。企业利用这笔贷款顺利购置了生产设备，扩大了生产规模，提高了生产效率，企业的业务得到了快速发展。在还款过程中，企业按照与银行约定的还款计划，按时足额还款，建立了良好的信用记录。“税捷贷”和“宅捷贷”等线上化信贷产品对中小微企业融资有着重要的帮助。这些产品有效解决了中小微企业融资难的问题。传统的贷款模式下，中小微企业由于规模较小、财务制度不健全、缺乏抵押物等原因，往往难以获得银行贷款。而“税捷贷”和“宅捷贷”通过创新的信用评估方式，充分利用大数据技术，降低了对抵押物的依赖，为中小微企业提供了更多的融资机会。它们降低了中小微企业的融资成本。相对优惠的利率和灵活的还款方式，使企业能够以较低的成本获得资金支持，减轻了企业的财务负担，提高了企业的盈利能力和市场竞争力。这些线上化信贷产品还提高了融资效率。通过线上申请、审批和放款，简化了贷款流程，缩短了贷款审批时间，使企业能够快速获得资金，满足其“短、小、频、急”的资金需求，提高了企业的资金使用效率，有助于企业抓住市场机遇，实现快速发展。3.4.2助力乡村振兴的特色金融产品昆山农商行推出的“蟹商贷”，是一款专门针对昆山大闸蟹养殖特色产业的金融产品，具有鲜明的产业特色和服务针对性。昆山作为中国著名的大闸蟹产地，大闸蟹养殖产业在当地农村经济中占据重要地位。“蟹商贷”充分考虑了大闸蟹养殖的生产周期和资金需求特点。大闸蟹养殖从蟹苗投放、饲料投喂、水质管理到成蟹捕捞、销售，整个生产周期较长，且在不同阶段对资金的需求也有所不同。在蟹苗投放和饲料采购阶段，养殖户需要大量资金购买优质蟹苗和饲料，以确保大闸蟹的生长质量；在成蟹捕捞和销售阶段，养殖户需要资金用于运输、储存和市场推广等方面。“蟹商贷”在贷款额度上，根据养殖户的养殖规模、预期收益以及信用状况等因素，合理确定贷款额度。对于一些大规模的养殖户，银行提供的贷款额度能够满足其在各个生产环节的资金需求，确保养殖活动的顺利进行。贷款期限方面，与大闸蟹的生产周期相匹配，从养殖前期的资金投入到后期的销售回款，贷款期限覆盖整个过程，使养殖户在养殖过程中有足够的资金支持。还款方式上，采用了灵活的还款方式，养殖户可以根据大闸蟹的销售情况，在收获季节逐步偿还贷款，减轻了还款压力。以昆山市巴城镇的一位蟹农为例，该蟹农从事大闸蟹养殖多年，养殖规模逐年扩大。在2023年，蟹农计划扩大养殖面积，但由于资金有限，无法购买足够的蟹苗和饲料。昆山农商行了解到蟹农的情况后，向其发放了“蟹商贷”。蟹农利用这笔贷款购买了优质的蟹苗和饲料，加强了养殖管理。在养殖过程中，由于资金充足，蟹农能够及时进行水质调节、病虫害防治等工作，确保了大闸蟹的健康生长。到了收获季节，大闸蟹品质优良，市场供不应求，蟹农获得了可观的收入。蟹农按照贷款合同约定，按时偿还了贷款，还利用剩余资金进一步改善了养殖设施，为下一年的养殖做好准备。“城乡居民创业贷”是一款贴息类政策贷款，旨在满足农民群众创新创业致富的需求。该贷款产品具有政策支持力度大的特点，政府通过贴息的方式，降低了创业者的融资成本，提高了他们的创业积极性。在贷款额度上，根据创业者的项目规模、市场前景以及个人信用状况等因素，合理确定贷款额度，最高可贷额度能够满足创业者在创业初期的资金需求，包括场地租赁、设备购置、原材料采购、人员招聘等方面。贷款期限方面，考虑到创业项目的发展周期和风险特点，设置了较为合理的贷款期限，一般来说，贷款期限能够覆盖创业项目的初期发展阶段，使创业者有足够的时间来运营项目，实现盈利。还款方式上，采用了多种还款方式供创业者选择，如等额本息、等额本金、按季付息到期还本等，创业者可以根据自身的资金流动情况和还款能力，选择合适的还款方式。以昆山市周市镇的一位农村青年为例，该青年大学毕业后回到家乡，打算利用当地的自然资源和旅游资源，发展乡村旅游项目。在项目启动阶段，面临着资金短缺的问题。通过申请“城乡居民创业贷”，该青年获得了创业所需的资金。利用这笔资金，他租赁了场地，建设了民宿和农家乐设施，购置了相关设备，并进行了市场推广。在项目运营过程中，由于资金充足，青年能够不断优化服务质量，吸引了越来越多的游客。随着游客数量的增加，项目逐渐实现盈利，青年按照贷款合同约定，按时偿还了贷款，并利用盈利进一步扩大了项目规模，带动了当地村民就业，促进了农村经济的发展。“蟹商贷”和“城乡居民创业贷”对农村产业发展和农民创业起到了重要的支持作用。在农村产业发展方面，“蟹商贷”为大闸蟹养殖产业提供了充足的资金支持，促进了产业的规模化、专业化发展。越来越多的养殖户能够利用贷款资金扩大养殖规模，引进先进的养殖技术和设备，提高大闸蟹的产量和品质，提升了昆山大闸蟹的市场竞争力，推动了大闸蟹养殖产业成为当地的支柱产业之一。“城乡居民创业贷”则激发了农民的创业热情，促进了农村新兴产业的发展。许多农民利用贷款资金开展农村电商、农产品加工、乡村旅游等创业项目，为农村经济注入了新的活力，推动了农村产业的多元化发展，促进了农村一二三产业的融合。对于农民创业来说，“蟹商贷”为从事大闸蟹养殖的农民提供了创业的资金保障，帮助他们实现了从传统养殖向现代化养殖的转变，提高了养殖收益，增加了农民收入。“城乡居民创业贷”为广大农民提供了创业的机会和平台，使他们能够将自己的创业想法转化为实际行动，实现自我价值。许多农民通过创业，不仅改善了自己的生活条件，还带动了周边村民共同致富，成为农村经济发展的带头人。四、三家农村商业银行普惠金融产品创新比较分析4.1产品创新维度比较4.1.1产品类型与目标客户群体重庆农商行、马鞍山农商行和昆山农商行在产品类型与目标客户群体上既有差异，也有共性。在产品类型方面，重庆农商行以金融科技为依托，推出了一系列线上化信贷产品。“渝快乡村贷”面向乡村经营主体、农户，“渝快振兴贷”针对小微市场主体，这些产品实现了全流程线上操作，审批速度快，还款方式灵活，充分满足了农村经营主体和小微企业“短、小、频、急”的融资需求。马鞍山农商行则侧重于绿色信贷与支持乡村振兴的产品创新。在绿色信贷领域，推出了能效贷款、污水处理项目贷款、可再生能源贷款等产品，助力企业节能减排和绿色产业发展；在乡村振兴方面，推出稻虾连作贷款，支持当地特色生态农业发展。昆山农商行聚焦中小微企业和乡村振兴，推出“税捷贷”“宅捷贷”等线上化信贷产品服务中小微企业，以企业税务数据、住宅价格数据及其他多维度征信信息为依据进行授信；推出“蟹商贷”“城乡居民创业贷”等特色金融产品助力乡村振兴，满足大闸蟹养殖户和农民创业者的资金需求。从目标客户群体来看，三家银行都将小微企业和农村经营主体作为重要服务对象。重庆农商行通过“渝快乡村贷”和“渝快振兴贷”，为乡村经营主体、农户以及小微市场主体提供金融支持，涵盖了从农村个体经营者到小微企业的广泛群体。马鞍山农商行的绿色信贷产品主要面向有节能减排和绿色发展需求的企业，包括一些传统制造业企业和环保企业；稻虾连作贷款则主要服务于从事稻虾连作养殖的农户。昆山农商行的“税捷贷”“宅捷贷”等产品针对小微企业，帮助企业解决融资难题；“蟹商贷”服务于昆山大闸蟹养殖户，“城乡居民创业贷”则支持农民创新创业。三家银行产品类型与目标客户群体的差异主要源于地域经济特点和市场需求的不同。重庆作为西南地区的重要城市，农村经济发展迅速，特色农业和小微企业众多，因此重庆农商行的产品更侧重于满足农村经营主体和小微企业的多样化融资需求，且借助金融科技提升服务效率。马鞍山地处长江以南，生态环境优越，绿色产业发展潜力大，同时特色农业如稻虾连作具有独特优势，所以马鞍山农商行在绿色信贷和支持特色农业发展的产品创新上更为突出。昆山经济发达，中小微企业活跃，且大闸蟹养殖产业是当地农村经济的重要支柱，昆山农商行围绕中小微企业和乡村特色产业推出针对性的金融产品，助力地方经济发展。4.1.2创新技术应用在金融科技的应用上，三家农村商业银行都积极拥抱创新，但在技术水平和创新效果上存在一定差异。重庆农商行在金融科技应用方面表现突出。该行打造了“乡村振兴数字金融服务平台”，构建了“1个智能平台+1部智能手机+1套评级授信体系”的数字服务模式。在“整村授信”工作中，客户经理利用移动工作设备深入农村，采集农户信息并录入平台，平台借助大数据分析技术对农户进行信用评级和授信，实现了贷款全流程线上化操作。通过该平台，截至2024年6月末，已为超过140万户客户预授信近290亿元。“渝快乡村贷”和“渝快振兴贷”等产品也充分运用金融科技，实现了自动审批、自助签约、自助支用和还款等功能，提高了金融服务的效率和便捷性。这种金融科技的深度应用，有效解决了农村地区金融服务中信息不对称、贷款流程繁琐等问题，提升了金融服务的覆盖面和可获得性。马鞍山农商行在金融科技应用上也有一定进展。在绿色信贷产品的风险评估和管理中，该行运用大数据分析技术，对企业的环保指标、生产经营数据等进行综合评估，提高了风险评估的准确性和效率。在支持乡村振兴的普惠金融产品方面，虽然没有像重庆农商行那样构建全面的数字服务平台，但也借助互联网技术，简化了贷款申请流程，部分产品实现了线上申请和初步审核。马鞍山农商行在绿色金融领域的创新，更多地体现在业务模式和产品设计上，如根据绿色项目的特点设计合理的贷款期限、利率和还款方式等，而在金融科技的深度应用上相对重庆农商行略显不足。昆山农商行在服务中小微企业的线上化信贷产品中，充分运用大数据技术进行信用评估。“税捷贷”以企业税务数据为核心，结合人行征信、苏州地方征信等多维度数据，构建信用评估体系，实现了对小微企业的精准授信；“宅捷贷”则基于住宅价格数据及其他多维度征信信息，为小微企业提供流动资金贷款。在助力乡村振兴的特色金融产品方面，昆山农商行也通过线上渠道简化了贷款申请和审批流程，提高了金融服务效率。与重庆农商行相比，昆山农商行在金融科技应用的广度上稍显逊色，没有像重庆农商行那样在农村金融服务的全流程实现数字化覆盖，但在服务中小微企业的信贷产品创新中，大数据技术的应用较为成熟，有效解决了中小微企业融资难、融资贵的问题。总体而言，重庆农商行在金融科技应用的广度和深度上都具有优势，构建了较为完善的农村金融数字化服务体系；昆山农商行在服务中小微企业的信贷产品中，大数据技术应用成效显著；马鞍山农商行在绿色金融和乡村振兴产品创新中，虽运用了一定的金融科技手段，但在技术应用的全面性和深度上还有提升空间。金融科技的应用，对三家银行的产品创新效果产生了积极影响，提高了金融服务的效率、精准度和覆盖面，降低了运营成本和风险，增强了银行的市场竞争力。4.1.3风险控制措施三家农村商业银行在普惠金融产品创新过程中，都建立了相应的风险控制措施，以确保产品的稳健运行和银行的资产安全，但在措施的具体内容和实施效果上存在差异。重庆农商行在风险控制方面，采用了线上线下相结合的方式。在“渝快乡村贷”和“渝快振兴贷”等产品中，线上通过大数据分析和智能风控模型，整合客户的征信数据、司法数据、工商数据、运营商数据、涉农保险数据等多维度信息，对客户进行风险评估和信用评级，实现自动化审批，有效筛选出风险较低的客户。线下客户经理深入农村和小微企业，实地了解客户的经营状况、资产情况和信用记录，补全线上数据的不足，形成完整的客户“画像”。在“整村授信”工作中，客户经理以村为单位，逐户开展建档评级授信工作，对农户的实际情况进行详细调查，确保授信额度的合理性和风险可控性。这种线上线下相结合的风险控制措施，提高了风险评估的准确性和全面性，有效降低了贷款风险，保障了银行资金的安全。马鞍山农商行在风险控制上，针对绿色信贷产品和支持乡村振兴的普惠金融产品，制定了不同的风险控制策略。对于绿色信贷产品，重点关注项目的环保合规性和可持续性。在审批能效贷款、污水处理项目贷款等产品时，银行会对项目的环保标准、节能减排效果进行严格审查，确保项目符合国家环保政策要求。同时，密切关注项目的运营情况和市场前景，评估项目的盈利能力和还款能力，降低信用风险。在稻虾连作贷款等乡村振兴产品方面，考虑到农业生产受自然因素影响较大，银行加强了对自然风险的评估和防范。与保险公司合作，推出农业保险产品，如小龙虾养殖保险、水稻种植保险等，将自然风险进行转移。银行还加强了对养殖户的技术指导和培训，提高养殖户的养殖技术水平，降低因养殖技术不当导致的风险。昆山农商行在风险控制方面，主要依托大数据技术和完善的信用评估体系。在“税捷贷”和“宅捷贷”等服务中小微企业的线上化信贷产品中，通过多维度数据构建信用评估体系，对企业的信用状况和还款能力进行精准评估。在评估“税捷贷”时，重点分析企业的纳税数据，包括纳税金额、纳税稳定性、纳税信用等级等，同时结合人行征信、苏州地方征信等数据，全面评估企业的信用风险。在“宅捷贷”中，除了考虑企业的信用状况外，还对企业法人或股东名下的房产价值进行准确评估，确保贷款额度与房产价值相匹配，降低抵押风险。在助力乡村振兴的特色金融产品方面，如“蟹商贷”和“城乡居民创业贷”，银行根据项目的特点和风险因素，制定个性化的风险控制措施。对于“蟹商贷”，关注大闸蟹养殖的市场价格波动、疾病防控等风险因素，通过与养殖户签订价格风险分担协议、提供疾病防控技术支持等方式，降低风险。综合来看，三家银行的风险控制措施都具有一定的有效性和适应性。重庆农商行的线上线下结合模式，适用于农村地区金融服务的复杂性和多样性；马鞍山农商行针对不同产品类型的风险特点，制定差异化的风险控制策略，有效应对了绿色金融和乡村振兴领域的风险；昆山农商行依托大数据技术的信用评估体系，在服务中小微企业和乡村振兴产品的风险控制中发挥了重要作用。但三家银行也面临一些共同的风险挑战，如市场风险、信用风险、操作风险等。在市场风险方面，经济形势的波动、市场价格的变化等因素，可能影响客户的还款能力和贷款项目的收益；信用风险上，部分客户可能存在信用意识淡薄、恶意拖欠贷款等情况；操作风险方面，金融科技的应用可能带来系统故障、数据泄露等风险。为应对这些风险，三家银行都需要不断完善风险控制体系，加强风险管理技术的创新和应用，提高风险识别、评估和控制能力，确保普惠金融产品的稳健发展。4.2创新成效比较4.2.1业务规模增长重庆农商行在业务规模增长方面成绩斐然。在普惠型涉农贷款领域，截至2023年末，该行普惠型涉农贷款余额达到[X]亿元，较上一年度增长[X]%，增速高于全行各项贷款平均增速[X]个百分点。“渝快乡村贷”和“渝快振兴贷”等创新产品的推出，有效推动了普惠型涉农贷款业务的发展。“渝快乡村贷”为乡村经营主体和农户提供了便捷的融资渠道，许多农户借助该产品获得资金，扩大了农业生产规模，从而带动了贷款需求的增长。在小微企业贷款方面，重庆农商行的普惠型小微企业贷款余额同样表现出色，截至2023年末，余额达到[X]亿元，较年初增加[X]亿元。通过线上线下相结合的服务模式以及创新的风险控制措施，该行成功拓展了小微企业客户群体，满足了小微企业的融资需求，促进了小微企业贷款业务的增长。马鞍山农商行在绿色信贷业务规模上呈现出快速增长的态势。截至2023年末，该行绿色信贷余额达到[X]亿元，较上一年度增长[X]%。能效贷款、污水处理项目贷款等绿色信贷产品的推广，吸引了众多有绿色发展需求的企业，推动了绿色信贷业务的发展。以一家实施节能技术改造的制造企业为例，该企业通过申请马鞍山农商行的能效贷款，获得了[X]万元的资金支持，用于购置节能设备和优化生产工艺。在贷款的支持下，企业成功实现了节能减排目标，生产效率也得到了提升，同时也为马鞍山农商行带来了业务规模的增长。在支持乡村振兴的普惠金融产品方面，稻虾连作贷款等产品有力地支持了当地特色农业的发展，促进了业务规模的扩大。截至2023年末，该行支持乡村振兴的普惠金融贷款余额达到[X]亿元，较年初增长[X]%。越来越多的农户参与到稻虾连作产业中，对贷款的需求不断增加，马鞍山农商行通过加大对稻虾连作贷款的投放力度，满足了农户的资金需求，推动了业务规模的增长。昆山农商行在服务中小微企业的贷款业务规模上实现了稳步增长。截至2023年末，该行中小微企业贷款余额达到[X]亿元，较上一年度增长[X]%。“税捷贷”“宅捷贷”等线上化信贷产品，以其便捷的申请流程和精准的信用评估体系，受到了中小微企业的青睐。许多中小微企业通过申请这些产品，获得了发展所需的资金，促进了企业的发展，同时也带动了昆山农商行中小微企业贷款业务规模的增长。在助力乡村振兴的特色金融产品方面，“蟹商贷”“城乡居民创业贷”等产品为农村产业发展和农民创业提供了有力支持，推动了相关贷款业务规模的扩大。截至2023年末，该行助力乡村振兴的特色金融贷款余额达到[X]亿元，较年初增长[X]%。以昆山市巴城镇的大闸蟹养殖户为例，在“蟹商贷”的支持下，许多养殖户扩大了养殖规模，增加了收入，同时也使得昆山农商行的“蟹商贷”业务规模不断扩大。从业务规模增长速度来看，重庆农商行在普惠型涉农贷款和普惠型小微企业贷款方面的增长速度较快，这得益于其金融科技的深度应用和创新的产品服务模式，有效满足了农村经营主体和小微企业的融资需求，推动了业务的快速发展。马鞍山农商行在绿色信贷业务和支持乡村振兴的普惠金融产品方面增长速度较为突出，这与当地绿色产业的发展以及特色农业的壮大密切相关，银行通过精准的产品定位和优质的金融服务，促进了业务规模的快速增长。昆山农商行在服务中小微企业和助力乡村振兴的贷款业务方面增长较为稳定，其创新的线上化信贷产品和特色金融产品，为中小微企业和农村产业发展提供了有力支持，保障了业务规模的稳步扩大。4.2.2市场影响力提升重庆农商行通过一系列的产品创新和服务优化，市场影响力得到了显著提升。在品牌知名度方面，“渝快乡村贷”“渝快振兴贷”等创新产品以及“整村授信”模式的推广，使得重庆农商行在农村地区的知名度大幅提高。该行积极参与农村地区的各类宣传活动，通过与当地政府、村委会合作，举办金融知识讲座、产品推介会等活动，向农村居民广泛宣传金融产品和服务。在一些农村地区，重庆农商行的工作人员深入田间地头，为农户讲解“渝快乡村贷”的申请流程和优势，使得许多农户对该产品和银行有了更深入的了解，提高了银行的品牌知名度。在客户满意度方面，该行以客户为中心，不断优化金融服务。通过线上化的操作流程、便捷的贷款审批以及