第八九章 个人消费贷款

第八章个人消费贷款第一节消费贷款概述第二节信用卡消费贷款第三节个人住房贷款第四节汽车消费贷款第五节个人助学贷款第六节其他消费贷款第一节消费贷款概述一、消费贷款的相关理论1、马斯洛的消费层次理论生理、安全、与人交往、自尊、自我实现2、弗兰科.莫迪格利安尼的生命周期假说理论3、弗里德曼的持久性收入理论二、消费贷款的作用1、对消费者的作用2、对放贷银行的作用3、对厂商的作用4、对经济的作用三、我国发展消费贷款的条件及制约（一）有利条件

1、经济持续增长，人们收入水平的提高。消费水平、消费结构、消费意识，等等

2、商业银行充足的信贷资金

3、个人信用制度的建立

4、我国存在潜力巨大的消费需求（二）制约因素

1、观念、意识

2、家庭收入的有限性

3、社会保障制度的改革和完善

4、其他四、消费贷款的特点

1、分期付款方式为主

2、期限短

3、对利率变化的敏感性低

4、受置身的文化传统影响大

5、受经济周期的影响大

6、银行需获得的信用资料与保护个人隐私存在矛盾

7、个人在与银行信用交易中处于弱者地位

五、个人消费信贷的风险（一）个人消费信贷风险种类

1、信用风险

2、借款人偿债能力风险

3、欺诈风险

4、抵押物风险

5、法律风险

6、利率风险

7、流动性风险等（二）个人信用风险分析的内容

1、人品和目的

2、收入水平

3、银行存款

4、工作和居住地的稳定性

5、债务六、个人信用征信制度1998年人民银行信贷登记系统建设工作正式启用，几年来，系统建设先后经历了城市分系统、省域分系统和全国联网查询三个阶段的发展，2002年在全国范围内实现了异地联网查询，该系统收存的主要是企业客户的信用资料。1999年上海个人资信有限公司成立，开展个人信用征信活动。（一）个人征信制度的作用除了需要证明我们是谁之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠。个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构等的能反映个人偿债意愿的信息（信用记录）集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷的获得完整、真实的信息，从而大大的节约交易费用。对防范个人消费贷款的信用风险具有极其重要的作用。信用报告中的信息主要通过以下渠道：商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等；提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息；民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。（二）个人征信制度的内容

1、个人的基本资料：个人身份、居住信息、职业信息

2、个人银行信用：个贷记录、信用卡使用情况、不良信用记录、个人帐户类型、数额、交易价格、付帐习惯等

3、个人的社会信用和特别记录：金融诈骗、偷漏税、受到公安处罚等。个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”。一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。不良记录主要从5个方面产生：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。市民要关注自己的信用档案有没有“污点”，可带上自己的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

第二节信用卡消费信贷一、银行卡的分类1、使用范围分：国际卡、地方卡2、授信额度：普通卡、金卡3、持卡对象：个人卡、公司卡4、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡5、信息载体：磁卡、芯片卡6、按发卡银行分：

二、我国银行卡的现状1、用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状。时间发卡机构发卡量特约商户ATM机POS机2000底55家2.77亿张10万户3.7万台29万台2001底55家3.58亿张5.1万台35万台2002.955家4.69亿张20万户2003.691家5.69亿张5.3万台2006.6110多家7.14亿张30万户2008.6213家（境外机构37家）16.21亿张（借记14.98张）92.26万户14.8万台144.9万台2009.6197933.62万张135.04万户18.97万台211万台2、人民币银行卡可在国外使用2004年1月18日，人民币银联卡可在香港地区使用。2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。2006年11月，银行卡条例即将公布，外资行可发行人民币信用卡。三、银行卡给银行带来的收入●年费收入；●特约商户的手续费收入；●信用卡透支利息收入；●其它收入：如补卡费、挂失费、借记卡小额账户收费、借记卡ATM取款手续费、借记卡ATM转帐手续费等。给银行带来间接的收入

第三节个人住房贷款一、个人住房消费贷款的概念、种类及特点（一）概念住房消费信贷是指金融机构提供给消费者用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。

（二）住房消费信贷的种类●按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。●按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款●按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款●按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款

所谓按揭贷款居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题，购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。住宅贷款期限较长，通常在10-30年。（三）个人住房贷款的特点1、贷款数额大、期限长由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款方式多采用分期付款的方式。2、以住房的产权作抵押，附带其它保障措施。3、政策性较强：住房提供担保、保险、贴息、税收优惠等措施来支持个人住房贷款业务。3、个人住房贷款持续增长二、个人住房贷款的风险（一）开发商的风险开发商是个人住房按揭贷款的三方当事人之一，由于个人住房贷款的抵押物是开发商开发的楼盘。在借款人未正式办理抵押登记手续之前，开发商都需要承担阶段性保证担保和承担回购责任。可见，个人住房贷款与开发商的优劣相关。具体表现在:（一）开发商的风险1、开发商的实力风险:包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。2、经营风险:开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目“烂尾”，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。4、信用风险即开发商挪用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。（二）借款人的风险是指借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损失。一是由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。二是由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。三是借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损。（三）抵押物的风险这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。

1、抵押物处置风险一方面将产权界定不明晰的住房作为抵押品，或将一个房产进行多次抵押，或权属变更却不告知贷款人。另一方面则是在我国特殊国情下通过拍卖抵押房产所得价款来清偿贷款在实践中难以实施。如对低保户的处理上，《执行抵押房屋的规定》明确规定:“被执行人属于低保对象且无法自行解决居住问题的，人民法院不得强制迁出。”即使真要拍卖抵押物，也很难找到买主。另外由于我国住房拍卖制度、市场、机构还不是很健全，交易手续复杂，而新房供应充足，居民往往会选购新房。很多银行在无奈之下，只能把抵押物作为银行员工的宿舍或是福利房。2、抵押物贬值风险在借款人将住房抵押之后，由于住房随经济环境、市场变化及自然磨损导致抵押物价格下跌而使贷款人遭受损失。如香港房价在亚洲金融危机期间从1997年到1999年两年不到的时间下跌了50%左右，使贷款人蒙受巨大损失。另外，也可能因借款人在抵押期间对抵押物人为损坏造成抵押物价值下降，给贷款人带来损失，（四）贷款利率风险如果贷款合同使用固定利率贷款，若市场利率上升，银行会因先前的低利率标准损失利息收入；若市场利率下降，可能会使借款人以低利率重新借款并提前偿还原来利率相对较高的抵押贷款，这也会给银行带来利息损失。如果贷款合同使用浮动利率，利率的上升将会增加借款人负担，导致出现还款困难的现象。或提前还贷款。（五）其它风险信用风险操作风险内控风险等。三、住房抵押贷款证券化

1、所谓住房抵押贷款证券化，即商业银行将其持有的住房抵押贷款资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV），由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。

2、住房抵押贷款证券化可改善贷款银行资产的流动性住房抵押贷款证券化可以把不具备流动性的住房抵押贷款，转化成具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业银行资产和负债在期限和流动性方面的差距，从而分散并化解银行住房消费信贷风险，保证商业银行的经营安全，并解决商业银行资金来源不足的问题，使商业银行住房消费信贷业务不断得到拓展。3、我国房地产业资产证券化可行性分析目前我国已经初步具备了住房抵押贷款证券化的基本条件，具体表现在以下几个方面：(1)近年来我国商品房的开发量在逐年扩大，个人购买商品房的比重在逐年上升，为房地产证券化提供了大量的潜在市场参与者，具备了房地产证券化的前提条件，也对房地产证券化提出了十分迫切的要求。(2)我国城乡居民的储蓄资金总量规模大，且在逐年上升，为住房抵押贷款证券化及其上市后购买证券，提供了强有力的资金来源保障。(3)我国商业银行的住房抵押贷款总量不断上升，形成了比较大的规模，而且仍在快速增长。

(4)我国已经有了住房抵押贷款证券化的初步尝试，为住房抵押贷款证券化积累了一定的经验。

2005年3月21日，经国务院批准，信贷资产证券化试点工作正式启动。国家开发银行和中国建设银行作为试点单位，分别进行信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点。

2005年l2月15日，中国建设银行30.19亿元个人住房抵押贷款支持证券在全国银行间债券市场成功发行，标志着我国信贷资产证券化试点工作取得了阶段性成果。第四节汽车消费贷款

一、目前我国已形成四种汽车金融服务模式1、由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款。目前四大国有商业银行是开办这项汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车信贷总量的95%。2、汽车厂商直接构建的分期付款的服务模式3、租赁公司介入的汽车金融租赁服务模式。主要向法人客户提供汽车融资租赁服务，而很少涉足个人汽车融资服务领域。4、汽车金融公司的融资模式。二、汽车消费贷款介绍

1、汽车贷款的品种（1）按担保方式：汽车消费保证贷款；汽车消费质押贷款；汽车抵押消费贷款；房产抵押汽车消费贷款。（2）按借款人的不同：个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款；机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。

2、汽车贷款的期限

汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

3、汽车贷款的条件

《汽车贷款管理办法》第九条：借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；4）个人信用良好；5）能够支付本办法规定的首期付款；6）贷款人要求的其他条件。

借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：（1）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；（2）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；（3）资产负债率不超过80％；（4）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；（5）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；（6）贷款人要求的其它条件。借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：（1）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；（2）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；（3）能够支付本办法规定的首期付款；（4）无重大违约行为或信用不良记录；（5）贷款人要求的其它条件。4、贷款的金额新《汽车贷款管理办法》第二十二条：●贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；●发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；●发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%5、贷款的主要方式：直客式、间客式两种“直客式”是指银行直接面对客户，并决定是否放款。借款人先去银行申请贷款，银行同意后再去特约经销商处购车。

“直客式”汽车消费贷款有其优势：一是银行直接授信，免去经销商信用管理和担保职能，减少商业银行与最终贷款人之间的中间环节和中间利差，使贷款人享受较低的利率，减少客户购车成本；二是购车人也可以比较多家银行的贷款条件，“讨价还价”，获得优惠利率。三是客户先获得授信，再选购汽车，使客户在选择车型、经销商方面拥有更多的选择权和主动权；四是银行直接接触客户，使客户得到专业的贷前调查和授信服务，银行也将风险控制前移，更好地保证贷款质量和服务品质。而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。另将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，更安全可靠。“间客式”是指借款人可先到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商代向银行提出贷款申请。银行经调查审批同意后，签订借款合同。特点：经销商直接面对客户，并集销售服务、资信审查、保险代理为一身。经销商提供连带责任保证。间客式车贷经销商的收益及好处：一是收费，收取管理费、服务费、担保费等；二是让购车人到指定的保险公司上车辆险，还会得到20％至30％的返点；再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在此处买车。第五节助学贷款一、我国助学贷款政策的演变1、1999年6月开始试点●在北京、重庆、西安、上海、武汉、沈阳、南京、天津8个城市试点。●全日制本专科学生，在校期间的学费、生活费。●中国工商银行独办。●当时的贷款采用担保的方式。●50%的利息由财政贴息。●毕业后4年还清。●如收不会本息由学校还60％，教育部设立的助学贷款管理中心还40％。截止1999年底，在上述8个城市发放助学贷款400多万元。独家承办，提供担保，风险分担。2、2000年2月—8月1）从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建四家国有商业银行。2）可担保及信用两种，但学校必须提供贷款的介绍人及见证人。对于无法提供担保、经济特别困难的学生，可申请信用方式的助学贷款。3）在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约的比率、违约人的姓名、身份证号码、违约行为、同时公布其担保人的姓名不良，不履行责任的介绍人、见证人的姓名。（8月份取消）4）扩大到研究生。到2000年6月，四家银行发贷余额800多万元。2000年底贷款余额24.1亿。3、2001年7月——2001年底1)2001年明确为无担保的信用贷款2）免征助学贷款利息收入营业税3）建立个人信用挡案。对于不守信用的学生，可记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。4、2002年2月——2004年1）2002年2月，国家出台了《关于切实推进助学贷款工作有关问题的通知》，要求按学校隶属关系，中央财政和地方财政分别承担助学贷款贴息资金，按季拨付给经办银行。2）学生可根据实际情况，选择灵活的还本付息方式，最迟在毕业后4年内偿还完毕。截止2002年底，助学贷款余额达到23.4亿元。5、2004年6月至今

1）期限由4年改为6年

2）贴息方式改为在校期间由财政贴息，毕业后开始计付利息

3）招标方式确定经办银行

4）建立风险补偿机制二、助学贷款的一般特征1、是一种教育投资贷款，具有广泛的正外部性。高等教育不是纯粹的公共产品，也不是纯粹的私人产品，教育费用不应由政府公共收入全部解决，也不应由受教育者全部承担。●政府受益●父母受益●学生受益2、是一种政策性贷款，具有明显的公益性。由财政承担部分或全部贷款风险；贴息；税收优惠。3、是一种信用贷款，具有较大的风险性。4、数额小期限长，银行的交易成本较高。5、国家助学贷款是一种主要助学贷款，在多种助学贷款中具有主导作用。政府受益：表现为一是社会受益：高素质的劳动力，创造更多的物质财富；二是政治文化等受益：新观念、文明的生活方式。积极负责的政治参与，文化的发展，良好的道德和法律次序等。政府受益，政府应为主要的投资者。目前公共教育经费相当于国民生产总值的比重，世界平均水平为4.9％，发达国家为5.1％，发展中国家为4.1％。

父母受益

更高社会地位，更高收入，更好的职业。具有更强的赡养父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一级学位。存在子女身上的存折。学生受益学生分担成本主要有三种方式：一是勤工俭学；二是由有能力的父母替代支付；三是借助贷款。三、助学贷款的作用

1、对国家：有利于推动我国教育事业的发展

2、对银行：有利于拓展贷款业务种类，增加业务收益，培育潜在客户。面对未来素质较高的群体开拓业务领域，待他们将来成才后，会给银行带来不可替代的资源和回报。

3、对学生：完成学业；自强自立；良好的信用行为；鼓励勤奋学习；心理承受能力及平衡能力等。四、不愿意贷出和贷不到的原因1、从银行角度分析---“惜贷”

●利小风险大●贷能力难以预测●商业银行盈利性与政策性目标相冲突，银行积极性不高。

2、从贷款学生的角度分析●部分同学对助学贷款认识不到位●故意违约。毕业工作后有能力还贷，但故意违约就是不还。表现为频繁更换联系方式、更换工作岗位，导致银行、学校不知其去处，给银行追贷代来较大的困难，还有可能导致追贷的费用成本大于贷款的本息，造成银行追贷成本较高。●被动违约。表现为：◆随着就业压力的加大，部分贷款学生找不到工作◆部分同学可能凑合着找到了一个工作，但工资较低，工资收入扣除日长消费所剩无