【《我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策》8500字（论文）】

我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策论文摘要近年来，我国经济水平明显提高，人民的个人收入水平也在不断提高。许多新的个人金融服务得到广泛认可，业务范围在需求驱动下不断扩大，产品种类也不断增加。金融产品正从原来的单一局面向多元化方向发展。许多商业银行也发现了个人金融服务的发展前景，瞄准新的个人金融服务作为与其他银行竞争过程中取胜的手段。本文对国内商业银行个人金融服务的推广进行了分析和探讨，探讨了商业银行推出个人金融服务的不足，分析了存在的问题，并提出了可行的解决方案，希望能帮助商业银行找到解决问题的有效途径。关键词：商业银行；个人理财；理财业务目录1引言………………………（1）1.1个人理财业务概述……………………（1）1.2个人理财业务的概念…………………（1）1.3个人理财业务的分类…………………（2）2我国商业银行个人理财业务发展存在的问题…………（3）2.1产品单一及同质性强…………………（3）2.1.1产品同质化现象严重………………（3）2.1.2产品设计存在着安全隐患…………（3）2.2“以客户为中心”经营模式尚未明确………………（3）2.3银行理财思路倒置……………………（4）2.4技术条件相对落后……………………（4）3完善我国商业银行个人理财业务的对策…………（6）3.1整合创新理财产品……………………（6）3.2.培养高素质的个人理财规划师队伍…………………（6）3.3商业银行个人理财产品自主创新……（7）3.4加大理财意识和理财市场的培养……（7）3.5完善健全组织机构保障………（7）3.6有效防范理财业务中存在的风险…………………（8）结论………………………（10）参考文献……………………（12）引言在现阶段，随着高科技的发展，金融领域出现了一些新的需求。在经济全球化的浪潮中，个人金融服务逐渐进入大众的视野。许多研究者发现了个人金融服务的广阔发展前景，并意识到该领域未来的发展潜力。在国际社会，个人金融业务从出现到兴起的快速实现，与国际金融的发展方向息息相关。在其发展过程中，国内外商业银行都将个人金融业务作为银行的主要利润来源。此外，能够帮助我国商业银行获得大量利润的传统业务类型呈现出逐渐减少的重要趋势，同时能够促进商业银行在个人财富管理业务发展下获得更多收益，这也逐渐成为商业银行众多盈利业务的主要内容。根据国外个人金融服务的发展实际和我国的具体市场情况，探讨个人金融服务对银行长远发展的意义，重视个人金融服务逐渐成为商业银行增加自身盈利能力的重要手段。但目前国内商业银行在开展相关业务时，往往在很多方面存在漏洞，而这些不足正是商业银行未来需要积极改进的内容。我们需要从理论和实践两个角度探讨如何解决个人理财业务中存在的问题，这是本文的写作目的之一，也是接下来讨论的前提。1.1个人理财业务的概念根据目前商业银行个人理财业务的发展情况，是指商业银行根据业务对象的风险承受能力分析客户的财务状况，投资顾问等更专业的服务主要是帮助客户实现资产保值的目标。就实际情况而言，个人理财业务不仅仅是为客户提供一些性质相对简单的金融产品，相反，它会根据客户群体的实际需求制定一种与之相契合的服务，不同经济水平的客户对资产的需求也不同，因此这种服务的典型特征是全面性和层次性。个人金融业务的一个核心内容是必须建立在金融业务的前提下，真正实现不同个人金融业务的融合和发展的有效促进，也是提高个人金融业务水平不可或缺的途径。1.2个人理财业务的分类由于实际管理操作中往往有不同的方式，个人金融服务按照这个标准可以分为两类，即咨询服务和综合服务。财务咨询服务是指为客户做财务规划。在进行的时候，重点是要起到顾问的作用，而不是直接做重要的投资决策。此外，如果客户对商业银行提出的金融产品没有意见，可以在获得相关概念后，开始科学合理地管理自己的资产，制定应用方案，从而获得收益，承担一定的风险。后者是指商业银行需要先了解客户的委托内容，根据客户对理财的预期制定理财计划。综合金融服务涵盖金融规划和私人银行业务。金融咨询服务；专门的金融结构，包括银行、证券、保险和第三方金融机构。金融咨询服务是为个人客户提供专业服务、销售和储蓄存款、信贷产品、产品介绍、促销和促销活动，一般业务咨询除外。客户接受财务顾问提供的建议和财务管理服务，管理和使用自己的资金，并承担由此产生的风险和收益。综合金融服务：是指商业银行根据事先与客户约定的投资和资产管理计划和方案，在接受客户的基础上，授权银行提供金融服务。在综合金融服务中，客户授权银行根据合同投资和管理客户的资产，而投资风险和回报则根据合同或客户的可接受范围进行回报和承担。2我国商业银行个人理财业务发展存在的问题从最初推出个人理财业务开始到如今，我国的商业银行已经在该业务领域内取得了显著的进步，发展速度飞快，同时也完成了非常大的跨越，可是对于具体的情况来看，依旧具有着某些不足之处，需要做出进一步的优化和完善。虽然我国商业银行的个人金融业务近年来发展迅速，与兴业银行、民生银行的个人金融业务一样，近年来也发展得相当不错。但不得不说，我国商业银行的个人金融业务还存在一些问题，一些根深蒂固的问题不能一下子解决，这要靠我们长期的努力。2.1产品单一及同质性强2.1.1产品同质化现象严重在本文所述的个人金融业务中，不仅有科学合理的资产规划，还有特色鲜明的服务，这是金融业务的两大核心。我国各商业银行的业务范围仍然是简单地对银行现有的一些业务进行重新优化和整合，也将业务重点放在传统的存贷款业务、保险、银证转账等方面，但未能根据客户的实际需求进行满足其个性化发展的相关设计，个性化服务也不够。2.1.2产品设计存在着安全隐患现阶段，从实践的角度来看，可以得出国内很多商业银行都在专注于理财产品的开发，主要是在信贷资产领域，银行将通过募集资金获得的很多资金以信托贷款的形式给予有资金链需求的公司。但是，在大多数情况下，如果是这种情况下的产品，银行会专门标注其性质。在支付本金和收益时，栏目中也会给出相应的提示，即银行对所有客户保本，产品100%保证。通过这一承诺，可以得出一个明显的结论，即银行在支付本金时将承担全部责任，这一行为需要提前明确产品的信用风险，知道需要承担哪些责任。现阶段，如果国内商业银行在开发金融产品时没有对这些内容给予必要的重视，后期可能会形成很大的隐患，将不得不承担更高的信用风险，这是银行必须明确的一点。2.2“以客户为中心”经营模式尚未明确目前我国商业银行的业务模式并不是以客户为中心，这充分体现在理财产品的销售上。当一个产品销售成功后，银行开始忽视对客户权益的保护。如果客户对银行的服务水平不满意，会主动关注客户提出的维护要求，此外，还没有形成完善的售后客户信息管理的重要机制。如果只关注短期利益，会造成很多严重的负面影响，而单纯关注客户给银行带来的利益而忽略其他因素，久而久之客户就会对银行失去信任，很难与客户形成非常稳定持久的良好关系。此外，在销售产品时，大多数工作人员不会在没有客户主动的情况下解释理财产品的具体信息。比如有些理财产品与黄金价格相关，对应的产品委托期限相对较长，那么相关投资者需要在原有基础上面对更大的风险。因此，工作人员必须在一开始就主动告诉客户理财产品的所有相关信息，让客户对所购买的产品有更全面的了解，防范一些严重的危害和风险，从而有效防止不恰当的现象发生。2.3银行理财思路倒置大多数情况下，个人理财产品的目标群体往往对金融行业的信息知之甚少，在销售理财产品之前无法给客户进行培训。这个问题对工作人员提出了新的要求，那就是引导客户深入了解理财产品。在为客户提供解释服务和建议时，最重要的是最大限度地掌握客户对应的实际资产、对应的投资经验和最终的投资目的，然后结合上述基本情况，帮助客户形成符合自身实际情况的理财计划。最终，我们会根据界定的主要投资组合，为客户提供更可行、更适合的金融产品，以确保产品契合其实际项目。但经过银行的实际调查研究，可以清楚地知道，目前国内很多商业银行在研发个人理财产品时，首先会深入分析客户群体的具体需求，在与客户面对面沟通时，会急于说服客户购买自己为其规划的理财产品，但客户对产品的属性和相关信息并没有深刻的了解，最终得到的是一套全方位的策略，其风险已经由工作人员进行了估计，资产安全有保障。就实际情况而言，虽然我国很多商业银行都推出了电子业务，但大多规模不大。从某种意义上说，上述内容对拓展个人理财业务范围带来了负面影响，起到了非常明显的阻碍作用。即使在科技水平非常先进的今天，但对于我国的商业银行来说，很多在金融中心工作的员工的工具都是表格和资料，这显然与当今高科技高速发展的社会格格不入，很难真正帮助客户在市场咨询中获得相应的问询和重要服务。通过对信息系统的分析，我们可以知道，如果个人金融业务得到信息技术的支持，就可以取得很大的进步。现阶段个人金融市场还有很大的拓展空间，发展的步伐从未停止。客户数据的整理已经成为银行个人理财过程中的关键基础，上述信息质量在很大程度上对理财业务质量起到了至关重要的决定性作用。但是，对于我国来说，仍然有很多银行仍然使用传统的信息系统来处理数据，因此他们获得的客户信息往往不够，与工作人员的需求相差甚远，难以进行深入细致的查询和分析，也往往难以获得固定的客户群进行财富管理业务。此外，大多数客户经理往往根据自己的知识体系为客户提供参考，而不是在足够数据的支持下给出建议。信息系统提供的理论作用不大，很大程度上导致缺乏科学可行的建议，相应的参考价值也不够。3完善我国商业银行个人理财业务的对策个人理财业务作为商业银行高利润的新兴业务，发展迅速，但也蕴含着潜在的风险。如果我们不高度重视，未雨绸缪，很可能会产生比银行传统负债业务大得多的损失。因此，商业银行应坚持“规范与发展并重，创新与完善并举”的原则，通过明确性质、分类规范、严格揭示风险、完善内控制度等方式，提高自身风险管理水平。这些年来，国内许多商业银行非常重视扩充个人理财市场板块，但随着国内银行与国际市场的竞争随着产品业务的升级而越来越激烈。因此，我国商业银行利用最大限度把握当前非常有利的过渡期、服务网点众多、对自己的客户有足够深度的了解的重要优势，积极制定更加合理高效的措施，树立符合实际情况的形象，在人们心中的良好形象。3.1对创新性财产、技术、商品进行整合产品要实现真正意义上的创新，就必须明确目标客户的实际需求，了解每个目标客户对产品的要求，从而便于产品的后续优化。同时，深入分析当前的市场形势，了解顾客的年龄范围和职业，是顾客选择产品最主要的因素，将这些信息汇总整合成为后期的顾客档案，据此在后期根据不同顾客群体提出的需求，将他们的实际需求。另外，在进行个人财富技术商品开发时，需要重点关注以市场为关键的方向，积极探索具有高开发收益率和高流动特性，且具有适当风险水平的相关金融产品投资项目。同时，应进一步提高后台科技方面的保障、服务管理和资源配置等有效合作，真正提升产品实力，使产品更多地融合创新理念。3.2培养一支高素质的个人理财规划师队伍个人理财业务是商业银行从“融资”服务向“金融智能”服务拓展的标志。客户最感兴趣的是“投资优化”服务和“专家”服务。它要求财务经理充分了解金融产品的功能，掌握投资、银行、保险、法律、税务、金融等方面的知识，具有丰富的实践经验，具有良好的沟通和组织协调能力。可见，个人金融服务对金融人才的素质要求更高，而高素质的金融人才是个人金融服务服务质量的保障，是维系客户满意度、忠诚度和信任感的关键。但我国商业银行理财业务发展时间较短，理财经理多由个人业务部门或其他部门抽调，理财经理多由个人业务部门的客户经理兼任，缺乏专业化的理财经理。因此，加快培养高素质、专业化、复合型的金融人才，对于商业银行发展个人金融服务、降低个人金融服务风险至关重要。我国商业银行尚处于金融服务初级阶段，财务人员素质的提高需要大量细致的工作。如何建设一支专业的金融人才队伍，满足客户和市场的需求，降低银行个人金融服务的风险，将是银行金融服务发展中必须充分解决的问题。根据我国财富管理业务的发展，加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系，推进财富管理人员资格认证，是目前较为可行的方法之一。提高财务人员素质是降低银行个人金融服务风险的关键。在众多降低银行个人理财业务风险的措施中，更容易提升现有人员素质，转化为合格的金融人才。立足于目前的现状，商业银行要发展自身的理财业务，提高个人理财业务的质量，必然会有某方面的问题，其实与银行没有足够专业的理财规划师有着非常重要的联系。通常，理财师队伍所具有的素质水平高低对个人理财业务后期的发展状况起着极其重要的决定性作用，因此必须重视理财师队伍的整体素养，构建一支工作能力强、专业素养过硬的员工队伍，持续获得良好的业务发展是个人理财业务的显着建设更强大的专家队伍时，需要重点在以下两个方面进行相应的推进。第一个方面是不断提高对现有客户经理的培训强度，对员工定期进行培训，保证每个客户经理都有较强的专业素养和完善的理论体系，也就是客户心理的“通才”；第二个方面是指形成符合我国实际情况的更健全的个人理财师资格认证体系，根据目前国际社会已经存在的规则，要成为理财专家，必须拥有相应的证书。在此基础上，我建议建立结合国家具体情况的个人理财规划师资格认证体系，逐渐形成大批具有较强工作能力的理财专家，理财师队伍的整体水平也将显著提高。3.3商业银行个人财物技术商品的自主创新由于产品目前的创新性还不够，很多商业银行已经关注个人财物科技商品，但实际开发的个人财物科技商品种类很少，几乎没有形成足够的特色。但是，对于目前的市场和客户方的实际需求非常多样，处于不断变化的过程中。怎样才能真正满足顾客的多样性需求呢？对商业银行来说，最有效的方法之一其实是开展持续的财富、技术、商品方面的创新。在开展财富技术商品创新时，应该关注以下三点：第一点，应该是新的，在进行商业银行的产品设计和服务时，不要轻易模仿别人，而应该最大限度地发挥本职工作特有的智慧和相应的优势；第二点是应该适用，只有产品适用才能和相应的客户获得足够的市场，从而更好地造福银行；第三点是产品应该有相应的含量，也就是说可以为顾客提供更多的利益，有更多领域的附加值之路。3.4加大理财意识和理财市场的培育首先要重视提高群众的理财水平，让群众意识到正确的理财观念对自身的理财有重要作用。就我们国家的实际情况而言，相关的教育非常少，大部分人没有形成足够正确的理财观念。另外，对顾客进一步分类可以使提供的服务更加明确。在当今社会，大众都想花同样的钱获得更高质量的服务，而专门化的服务更能吸引潜在客户。银行必须收集顾客信息，按照一定的标准进行分类，使不同的顾客能够得到不同的服务。个人客户往往信息量很大，因此很多信息相对分散，需要用高科技的手段来最大限度地提高效率。其次，应该继续增加产品宣传方面的力度。因为现在存在着非常激烈的竞争环境，再好的酒也怕巷子深。因此，作为商业银行，在设计好产品后，需要尽可能加大宣传力度，让越来越多的顾客了解产品。此外，客户的经济水平可能高也可能低。银行应该针对不同收入水平的顾客推出对应的理财产品，中低收入群体同样也是理财产品的销售对象，为了让银行获得更持久高效的理论，不能放任不管。3.5完善健全组织机构的保障个人理财业务的核心理念是客户自身，业务提供的服务也是以客户为中心展开的，因此必须采取一定措施保障运行机制的稳定性，尽量从技术角度解决空间和时间方面存在的问题，为个人理财机制的顺利运行提供保障。虽然国内银行领域在信息化建设方面实现了从无到有的目标，业务覆盖范围也在扩大，但并不包含一个内容，而是具有较强的综合性，本质上是传统的金融业务，在具体的处理业务模式方面发生了非常大的变化，所以这些金融网络、金融业务要做好应对难关的准备，就必须事先预估风险，一是提出可行性高的解决方案，这样可以保证商业银行的发展方向更加广阔；其次要更加健全网络基础设施建设，对各银行之间存在的不必要冲突进行有效协调；三是积极建设银行内部网络系统，进一步优化和完善目前采用的银行内部数据信息的管理系统，利用该系统，银行除了可以更有效地管理已经掌握的相关信息外，还应该提供特色鲜明的服务，特别是适合广大顾客需求的定制服务。3.6有效防范资产管理工作中存在的风险未来银行风险管理组织体系应从两个方面进行调整：一是适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织结构。其次，在风险管理的实施层面，要转变行政管理模式，逐步实现风险管理的横向延伸和纵向管理，在矩阵式管理的基础上扁平化管理流程。同时，商业银行应根据理财产品的特点，采取切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，将理财业务风险纳入全行整体风险管理体系，形成风险管理部门、个人金融部门、理财中心各有侧重、分工明确、相互支持的风险管理架构。对商业银行来说，在发展自己的个人理财业务的过程中，不可避免地会遇到来自客观漏洞的问题。因此，实现个人理财的持续发展，必须重视风险管理的作用，将其视为银行提高自身竞争力的重要手段，银行必须按规定定期向监管局报告理财工作的开展情况。应当按照证监会提供的相关规定和通知方面的要求，对进行的个人理财工作进行更加规范化的发展，最大限度地披露可能存在的各种风险。再加上对各种类型风险所具有的特点和相关关键点进行必要的研究，进行分类管理和专业化管理。全方位提高资产管理者所具备的综合素质，可以大大降低个人理财在发展过程中面临的风险。个人理财业务所涉及的员工的专业素养往往很过硬，因为员工的工作质量与服务质量密切相关。另外，重视风险管理体系的进一步完善，以此为立足点实现管理水平的提高，保证个人理财业务在推广过程中能够面临更少的风险，银行的管理机制在更深层次上得到完善。随着入世，我国在金融市场领域的开放力度逐渐增大，大量外来资源流入国内市场，在资金和技术等方面的支持下，许多商业银行开始发展个人理财业务，将该业务视为提高自身竞争力的重要工具，但国内许多商业银行积极推进个人理财业务的完善，因此，我们国家的商业银行不能再使用以前比较传统的存款利率套现，持续发展个人理财业务，在我们国家的商业银行挑战外资银行时将拥有更多的优势。本文重点阐述了个人理财业务的定义及其典型特征，同时总结了该业务的详细发展过程，并对我国商业银行开展个人理财业务过程中存在的主要问题进行了探讨，分析比较了国内外个人理财业务发展轨迹，围绕本文的分析内容提出了可行性较高的解决方案。4结论随着我国经济水平的提高，我国居民越来越富裕，加入世贸组织以来，经济与国际社会的融合程度越来越高，我国商业银行个人金融业务的发展也是大势所趋。我们可以及时看到我国个人金融业务存在的问题并及时解决，我国个人金融业务水平将以大步向前的趋势赶超发达国家。随着中国加入世贸组织，