银行理财业务操作指引模版

1、xx银行理财业务操作指引(试行)第一章总则第一条为提高理财业务的规范化管理水平，促进理财产品的科研开发，完善风险管理体系建设，促进我国理财业务健康发展，根据商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引、商业银行理财产品销售管理办法、中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知等相关文件要求，制定本指引。第二条本指引所称理财产品，是指本行在对潜在目标客户群进行分析研究的基础上，运用专业投资理财工具、风险管理方法和专业评估方法，为特定目标客户群设计和销售的资本投资和管理计划。第三条本指引规定了理财业务的职责分工、产品开发、分销、资产配置、期限管理、风险监控和档案管

2、理等管理标准，是我行理财产品管理的规范性文件。第二章部门分工和职责第四条理财业务部是理财业务管理的执行部门。(一)负责全行理财产品发行的供需管理和规划，根据需要进行理财产品的r&d和设计，负责产品的内部审批、监管部门登记备案和对外发行；(二)负责理财产品的资产配置和投资运作，负责产品定价和各种资产配置价格的发布，定期进行理财业务风险暴露等数据统计；(三)负责理财产品的成本核算，并为每种理财产品建立单独账户，账户应覆盖资产负债表内外的所有理财产品；(四)建立理财资产风险跟踪机制，及时报告资产相关风险的重大变化；(5)负责理财业务的风险识别、计量、分类、评估、缓释和条线管理系统；(六)负责理财产品

3、期限管理，确保理财产品正常支付，牵头组织理财产品信息披露；(七)负责产品参数申报、核对传递和发送指令的实施；(八)负责全行理财业务的政策研究，牵头制定理财业务管理相关制度，跟踪落实理财业务相关监管政策；第五条风险审计部门是理财业务的风险管理部门。(一)评估总行理财产品的信用风险、市场风险、操作风险及其他特定风险承受能力；(二)检查产品计划是否完整识别了信用风险、市场风险、操作风险等具体风险，风险应对计划是否充分；(三)监督财务管理制度和流程的实施；(四)分析和监控理财业务的市场风险；(五)负责向金融合作机构出具尽职调查报告；(六)对财务管理相关制度执行情况进行专项审计，出具审计报告，对审计过程

4、中发现的问题提出独立的整改意见，并对整改落实情况进行跟踪检查。第六条风险审计部门应设立风险控制岗位，负责理财业务的日常风险监控。(一)监控理财业务的运行；(二)报告财务管理运行情况和相关限额执行情况；(三)在理财业务部门授权的范围内监控理财业务的交易。第七条计划财务部是制定理财业务会计制度的部门。(一)分析和监控理财业务的流动性风险指标；(二)制定理财产品的会计分类和会计方法；(3)对表中核算的金融资产进行风险资本管理。(4(三)负责理财产品的网上销售渠道管理，做好网上销售系统产品的发行、招募、建立、到期和支付以及相关销售系统数据的登记工作；(4)负责组织理财业务的培训、宣传和客户服务；(五)

5、负责金融销售人员的资格和管理；(6)负责理财销售的合规检查；(七)负责高净资产值客户和私人银行客户信息的研究和确认。第三章金融产品的开发与设计第九条理财业务部应根据市场情况、客户需求、内部资源配置和开发运营效果，对全年理财业务进行分析，制定全年理财业务发展规划。年度金融业务发展计划的具体内容包括但不限于当前宏观经济形势分析、年度金融投资安排、年度重大业务计划。第十条理财业务部定期分析理财业务市场，解读市场趋势，判断现有理财产品结构是否合理，收集和分析理财产品运行数据，全面客观地评价理财产品的平均收益和同业竞争力。协助产品需求部门做好产品销售前期的市场调研和分析工作，根据不同目标客户群体的特点，

6、细分客户，提供适合理财产品的需求建议。在此基础上，理财业务部进行有针对性的产品开发。第十一条理财业务部应根据当前市场形势和发展趋势，考虑产品需求部提出的产品需求，结合市场情况和资产配置需求，定期召开内部会议，确定理财产品的开发项目。第十二条理财业务部产品设计岗位应对拟设立的理财产品进行综合评价，包括但不限于以下评价信息：(1)分析同类理财产品的竞争情况，了解现有市场规模和可能的经济价值；(2)研究理财产品的投资策略，分析其与理财业务发展规划的一致性；同时，了解产品可能的投入产出状况，以及我行是否有足够的资源和潜在优势进行产品研发。综合评估完成后，理财业务部产品设计岗位准备项目立项申请材料，填写

7、中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知。第十三条经理财业务部门负责人批准后，按照理财产品立项审批表的规定逐级审批。审批应侧重于以下信息：(一)理财产品的开发是否符合国家相关法律法规和监管部门的规定，是否合法合规；(二)理财产品开发是否符合市场需求，是否有潜在客户群；(3)理财产品是否考虑安全性、盈利性和流动性原则，即基于银行资产的安全性，关注资产的投资收益和流动性。第十四条理财业务部产品设计岗位负责r&d及通过项目的理财产品设计。产品开发包括但不限于准备一套完整的金融产品申报材料，如主报告文件、可行性评估报告、内部审计文件、托管人和投资管理人尽职调查文件、产品销售文件和产品宣

8、传材料；(一)确定产品名称、产品基本结构和投资方向、产品定价范围、产品分销渠道、主要风险点和防范措施等(2)为理财产品选择合适的风险监控方法和风险应对计划，涵盖信用风险、市场风险、liq第十五条理财业务部门负责人应监督理财产品的开发进度，各相关职能部门应积极配合理财业务部门的工作。第十六条在理财产品开发过程中，如涉及难以协调的跨部门问题或争议，理财业务部应及时向基金运营管理委员会报告。第四章金融产品的发行第十七条理财产品的发行应根据客户需求、同行业相关产品情况、本行自身战略需求、本行现有产品、相关产品发行授权等综合考虑。第十八条产品需求部门和理财业务部门定期分析客户需求和同行业产品状况，理财业

9、务部门定期分析当前可配置资产，共同研究制定特定类别或特殊客户的理财业务产品发行计划。第十九条理财业务部门也可以根据市场情况和同行业产品状况，独立提出理财产品的发行计划，但应与产品需求部门沟通。第二十条产品需求部门应以xx银行理财业务审批制度（暂行）或产品发售计划表的形式提出理财产品需求。产品定制申请审批表针对个人客户(见附表1)，产品发售计划表针对机构客户(见附表2)。理财业务部审核提交的需求单，并按规定准备产品定制申请审批表进行审批。第二十一条经批准后，理财业务部应向产品销售部提供产品注册码、产品说明书等相关资料。第二十二条产品销售部负责产品的营销和推广。第二十三条产品信息的披露。理财业务相

10、关部门按照产品销售文件的约定，定期通过我行网站披露信息。理财业务部负责披露理财资产配置、赎回公告、重大事件等信息，理财销售部负责披露产品价值、到期等其他信息，确保客户能够及时了解产品相关信息。第二十四条产品销售部门负责指导各地分支机构在理财产品开始销售之日起五日内向所在地银监会派出机构报送以下材料：(一)总行理财产品销售授权书。(2)总行理财产品销售文件，包括理财产品协议、理财产品说明书、风险披露、客户权利通知等。(三)总行理财产品宣传资料，包括我行营业网点、官方网站和我行委托的第三方网站向客户提供的产品宣传资料，以及通过各种媒体投放的产品广告；(四)举报材料联系人的具体联系方式；(五)银监会

11、及其派出机构要求的其他材料。本条不适用于向机构客户和私人银行客户销售我行专门开发设计的理财产品。第五章金融产品的资产配置第二十五条每种理财产品与投资资产的标的一一对应，每种理财产品分别管理、核算和入账。第二十六条金融资产配置管理应与本行自营业务相分离，前端交易应与后端结算和会计相分离，业务操作应与风险监控相分离。第二十七条理财产品的资产配置管理遵循风险可控、成本可计量、收益可计量、运营稳定的基本原则：(一)资产配置范围应符合国家宏观调控和监管政策；(2)在每个金融产品的设计方案中，应明确各种投资资产的具体类型和比例区间；(3)武器装备的创新第二十八条理财业务基础资产的基本投资范围应符合监管部门

12、的要求，包括但不限于以下人民币投资工具：(一)国债、金融债券、央行票据、中期票据、短期融资券、公司债券及其他市场债券交易工具；(2)货币和资本市场工具，如借款和回购；(三)同业存款和同业存单；(四)符合本行标准的公司和机构资产；(五)符合特定产品特征的其他类型投资工具等第二十九条理财业务部投资岗位综合考虑各种不同期限、不同风险属性的理财产品的实际需求，根据各期产品的实际销售规模、产品期限、预期收益率等主要因素，选择产品投资范围内的资产。第三十条理财产品基础资产的资产配置必须按照公平的市场价格进行。可以根据市场价格在一级市场参与市场成员承销的各类债券的投标。第六章开放式金融产品的持续管理第三十一

13、条理财业务部应根据市场动态和理财产品标的资产在期限内的买入和赎回情况，利用现金存款、质押式回购或出借等金融工具进行日常流动性管理。第三十二条建立健全理财业务产品存续期管理制度，加强产品发行、资金筹集、产品投资、交易审核、到期支付等日常操作环节的管理。防范操作风险，确保理财业务合规、安全、高效运行。(一)理财产品发行前，理财业务部门应根据需要与第三方托管机构签订相应的托管协议，并开立托管账户；(2)理财业务部提供产品规格、交易规则等相关产品参数，并提交给产品销售部门，产品销售部门负责在理财产品销售管理系统中设置相关产品参数，产品销售部门和计划财务部清算中心做好产品设立、收入和到期的后台清算工作；

14、(3)理财业务部根据市场情况和产品发售情况，确定投资组合的动态调整策略。(四)理财业务部门应每天生成理财业务资产负债表，登记部门分类账，并与第三方托管机构记录的相关数据进行核对，确保每日应计收入等各项数据的一致性，确保每个理财产品单独建立、单独核算，并覆盖资产负债表内外的所有理财产品。第三十三条产品到期赎回时，理财业务部门应根据到期理财产品的规模和资产配置，合理安排资产偿还和资产出售，并通过必要的市场交易确保相应理财产品的正常到期赎回。第三十四条财富管理业务部监控和统计财富管理基金的每日流入和流出头寸(包括当日产品设立、收入和到期日等相关数据)。第三十五条理财业务部应向理财产品投资者全面披露非标准化债务资产的投资情况，包括融资客户和项目名称、剩余融资期限、到期收益分配和交易结构等。第三十六条理财业务部门应按照风险管理部的相关政策管理交易对手的准入和存续时间。不符合条件的金融投资合作机构不得准入，现有合作应限期退出。合作机构名单应根据监管要求及时上报监管部门。第七章财务风险监控和管理(4)银行理财产品分离。本行理财产品不得相互交易，不得相互调整收入；(五)财务管理业务与其他银行业务分离。第三十九条非担保理财产品属于表外业务，在资产配置和期限管理阶段，必须与表内业务的担保理财产品严格分开。第四十条理财