客户风险档案管理制度

PAGE客户风险档案管理制度一、总则（一）目的为加强公司风险管理，全面、及时、准确地掌握客户风险状况，有效防范和化解业务风险，特制定本客户风险档案管理制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及客户关系的业务活动，包括但不限于销售、采购、信贷、投资等领域与客户的往来业务。（三）基本原则1.全面性原则：涵盖客户从建立业务关系到关系结束全过程的各类风险信息，确保风险档案内容完整。2.准确性原则：所记录的风险信息应真实、准确、客观，能够反映客户实际风险状况。3.动态性原则：根据客户业务活动变化及风险状况演变，及时更新风险档案内容，保持档案的时效性。4.保密性原则：严格保密客户风险档案信息，防止信息泄露给公司及客户带来不利影响。二、客户风险档案的建立（一）客户基本信息收集1.基本资料：收集客户的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明等基础证照信息，并确保其有效性和准确性。2.经营状况：了解客户的经营范围、经营规模、市场份额、经营业绩等情况，分析其经营的稳定性和可持续性。3.财务状况：获取客户近年度的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，分析其资产质量、偿债能力、盈利能力和资金流动性。4.信用记录：查询客户在人民银行征信系统、第三方信用评级机构等的信用记录，了解其信用历史、信用等级、是否存在逾期违约等情况。（二）风险评估指标设定1.信用风险指标：如客户的信用评级、逾期账款率、坏账率等，用于衡量客户的信用风险程度。2.市场风险指标：包括市场需求变化、市场竞争态势、行业发展趋势等因素对客户业务的影响，评估客户面临市场风险的可能性。3.经营风险指标：如客户的经营管理水平、内部治理结构、重大决策失误等情况，判断客户经营过程中存在的风险隐患。4.财务风险指标：除上述财务报表分析指标外，还可关注客户的债务结构、资金链状况、对外担保情况等，评估其财务风险水平。（三）风险信息收集渠道1.内部业务部门：业务人员在与客户业务往来过程中，及时反馈客户的风险信息，如客户经营异常、财务困难、合同履行问题等。2.外部信息来源：包括政府部门公告、行业协会信息、新闻媒体报道、供应商及合作伙伴反馈等，获取客户的相关风险动态。3.定期调查：定期开展对客户的实地走访、问卷调查等，深入了解客户实际情况，收集风险信息。（四）风险档案的初始建立1.档案内容整理：将收集到的客户基本信息、风险评估指标数据及风险信息进行分类整理，形成客户风险档案的初步框架。2.档案编号与标识：为每个客户风险档案赋予唯一的编号，并进行标识，以便于查询和管理。编号应体现客户类别、年份等信息，如“销售20XX001”。3.档案录入与存储：将整理好的风险档案信息录入公司指定的风险管理系统或存储在专用的档案数据库中，确保信息的安全存储和便捷查询。三、客户风险档案信息的更新与维护（一）定期更新1.月度更新：业务人员每月对客户的业务进展情况、风险指标变化等进行梳理，及时更新风险档案中的相关信息。2.季度更新：每季度对客户的财务状况、经营情况等进行全面分析评估，根据最新数据和情况，对风险档案进行系统更新。3.年度更新：每年末对客户风险档案进行全面审查和更新，结合客户年度经营业绩、信用状况变化等，重新评估客户风险等级，并完善档案内容。（二）动态信息更新1.重大事件跟踪：对于客户发生的重大事件，如重大投资决策、重大诉讼案件、管理层变动等，业务人员应在事件发生后及时收集相关信息，更新风险档案。2.风险预警信息处理：当风险预警指标出现异常变化时，及时调查核实情况，将相关信息及处理结果更新到风险档案中，以便对客户风险状况进行动态监控。（三）信息审核与确认1.业务部门初审：业务人员更新风险档案信息后，提交至所在业务部门负责人进行初审，确保信息的真实性和完整性。2.风险管理部门审核：风险管理部门对业务部门提交的更新信息进行审核，结合风险评估模型和方法，对客户风险状况进行综合评估，提出审核意见。3.终审确认：经业务部门和风险管理部门审核通过的更新信息，报公司分管领导进行终审确认，完成风险档案信息的正式更新与维护。四、客户风险评估与分级（一）风险评估方法1.定性评估：通过对客户的经营管理、信用状况、行业环境等方面进行定性分析，判断客户风险程度。如采用专家打分法，由风险管理专家根据客户各项风险因素进行打分，综合评估客户风险等级。2.定量评估：运用风险评估模型和数学统计方法，对客户的财务数据、风险指标等进行量化分析，确定客户风险水平。如基于财务比率的风险评估模型，通过计算客户的流动比率、资产负债率等指标，评估其偿债能力和财务风险。3.综合评估：结合定性评估和定量评估结果，对客户风险状况进行全面、客观的综合评估，得出准确的风险评估结论。（二）风险分级标准1.低风险客户：客户经营状况良好，财务状况稳健，信用记录优良，风险评估得分在[X]分以上（满分[X]分）。此类客户在业务往来中风险较低，可给予较为宽松的信用政策和业务支持。2.中风险客户：客户经营情况基本稳定，但存在一定风险因素，如财务指标略有波动、信用记录有少量瑕疵等，风险评估得分在[X][X]分之间。对于中风险客户，需加强风险监控，适当控制业务规模和信用额度。3.高风险客户：客户经营面临较大困难，财务状况恶化，信用风险较高，风险评估得分在[X]分以下。高风险客户应列为重点监控对象，严格限制业务往来，采取风险化解措施，降低公司损失风险。（三）风险分级调整根据客户风险状况的变化，定期对客户风险等级进行调整。当客户风险评估得分发生较大变化或出现重大风险事件时，应及时调整风险等级，并相应调整业务策略和风险防控措施。五、客户风险档案的使用与管理（一）业务决策支持1.信用额度审批：在审批客户信用额度时，参考客户风险档案中的信用状况、风险等级等信息，合理确定信用额度，确保公司信用风险可控。2.业务合作决策：业务部门在决定是否与客户开展新业务合作、签订重大合同等事项时，依据客户风险档案评估客户风险，为业务决策提供依据。3.风险预警提示：风险管理部门根据客户风险档案中的风险指标变化情况，及时向业务部门发出风险预警提示，提醒业务人员关注客户风险，采取相应防范措施。（二）档案查阅与借阅管理1.查阅权限：公司内部业务人员、风险管理部门人员等根据工作需要，经审批后可查阅客户风险档案。查阅时应严格遵守保密规定，不得擅自复制、传播档案信息。2.借阅流程：因特殊工作需要借阅客户风险档案的，需填写借阅申请表，注明借阅原因、借阅期限等，经所在部门负责人和风险管理部门负责人审批后，方可借阅。借阅人应妥善保管档案，按时归还，不得转借他人。（三）档案安全与保密管理1.存储安全：客户风险档案存储在安全的服务器或存储设备中，设置严格的访问权限，防止数据丢失、损坏或被非法获取。2.人员保密培训：对涉及客户风险档案管理的人员进行定期保密培训，提高其保密意识，明确保密责任，防止信息泄露。3.档案销毁管理：对于已不再需要的客户风险档案，按照公司档案销毁规定，进行严格的审批和销毁操作，确保档案信息彻底清除。六、监督与考核（一）监督机制1.内部审计监督：公司内部审计部门定期对客户风险档案管理制度的执行情况进行审计监督，检查风险档案的建立、更新、使用等环节是否符合规定要求，发现问题及时督促整改。2.风险管理部门自查：风险管理部门定期开展对客户风险档案管理工作的自查自纠，对发现的问题及时进行分析总结，完善管理制度和工作流程。（二）考核指标与方法1.考核指标：设定客户风险档案信息准确率、更新及时率、风险评估准确性、档案使用合规率等考核指标，全面衡量客户风险档案管理工作质量。2.考核方法：采用定期考核与不定期抽查相结合的方式进行考核。定期考核每季度进行一次，根据各项考核指标完成情况进行评分；不定期抽查根据工作需要随时开展，对发现的问题进行扣分处理。（三）考核结果应用1.绩效挂钩：将客户风险档案管理工作考核结果与相关部门和人员的绩效奖金挂钩，对工作表现优秀的给予奖励，对未达标的进行相应处罚。2.改进提升：根据考核结果分析存在的问题和不足，针对性地制定改进措施，不断完善